[个人身份证小额贷款]共享经济中信用风险控制

近年来，随着信息技术、互联网产业的发展，共享经济作为一种新的经济模式迅速崛起。由于共享经济在加快资源配置、创造就业机会、改变传统行业经营模式等方面表现出积极作用，发展共享经济成为必然趋势。但共享经济也带来了一些挑战，因为共享经济中多为陌生人和陌生人之间的经济关系，而双方又都可能存在信用危机和道德风险，必然会对交易安全带来风险隐患。

共享经济其实就是一种信用经济，服务的两端如无信任的建立，交易便无从谈起。随着人们参与共享经济的程度不断加深，信用问题是共享经济发展中必须给予最大关注的问题。一方面，完善的信用体系可以将共享经济中的不安全因素最大限度地排除在外；另一方面，由共享经济体系中产生的用户信用数据，也可以为征信系统评估个人信用级别提供重要依据。

（一）以央行为主的传统征信体系

长期以来，我国采用的是政府主导型的社会信用体系，即以中国人民银行征信中心一家为主的企业和个人征信系统。征信系统全面收集企业和个人的信息，其中以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。同时，接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构；征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点，信用信息服务网络覆盖全国。形成了以企业和个人信用报告为核心的征信产品体系，征信中心出具的信用报告已经成为国内企业和个人的“经济身份证”。我国目前的个人征信系统已成为世界上收录人数最多的征信系统，但是以政府为主导的征信体系也存在很大的局限性。从数据来源和服务对象来看存在来源单一、覆盖面低、应用场景较少的缺点，相应的信用服务及产品也难以被大众了解、接受。因此，在我国仍然有相当数量的人因为没有征信纪录无迹可寻。

（二）新兴的互联网征信体系

随着大数据、云计算等数字技术的迅猛发展，个人信息正在被大规模电子化、数字化和产业化应用，个人信息采集的广度和深度不断拓展，信息流动日益突破地域和行业限制。个人信息的挖掘和利用对征信业的发展意义重大，目前已有一些机构在开展个人征信业务的准备工作，因为都处于发展初期，同时也由于一些关键的科学问题还亟待解决，因此离大规模推广应用还有一段距离。

（三）央行主导下的百行征信体系

由于芝麻信用、腾讯信用等 8 家试点机构在运行中都有不规范之处，同时在当前信息技术条件下，若发展多家个人征信机构，将会造成信息的分割，事实上并不利于信息共享。期待目前形成的央行征信、百行征信、互联网征信“三位一体”的个人信用体系，未来能够得到极大完善，这样社会信用安全能够得到有效保障，必将助力共享经济的进一步发展。

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