[邮政小额贷款利息]被贫富差距割裂的社会：男默女泪，微众银行和人民银行报告对比

一个是人民银行描述的全民富裕的小康社会，一个是微众银行数据下小市民拮据的生活。到底哪个才是真正的中国？

一、富裕型小康社会

中国人民银行《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》显示，城镇居民家庭户均总资产317.9万元，资产分布分化明显；家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成，住房拥有率达到96.0%。这俨然是一个全面脱贫的富裕型小康社会，在这个份报告中，几乎每个在城市生活的中国人都居者有其屋。

二、依靠小额贷款度日的拮据生活

微众银行2017年年报显示，开业至今已经累计向近1200万人，发放8700亿元贷款，发放个人贷款1亿笔。 微众银行2019年年报显示，“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2,800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；笔均贷款约8,000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

结合这两份年报的数据，稍作分析就会发现，微众银行2000多万的用户，可能是把微粒贷（微众银行的个人贷款产品）当做“发薪日贷款”来使用。即工资不够用，借微粒贷度日，然后发薪水的时候就要还。从微众银行报告里，我们看到了一个生活相当拮据的中国。

详细计算如下：（读者可自行略过过程，直接看结论）

1.粗略估算，近两年，每笔微粒贷平均使用时间在一个月以内。

100/8000=1.25%，表示70%已结清贷款付出的利息小于本金的1.25%；

19年的利息收入/平均贷款余额=11.85%；

1.25%/11.85%=0.105年。也就是说70%贷款，从借出到结清，应该时间在0.105年之内。

2.粗略估算，近两年，每个人一年里要贷款10次。

4.6亿-1亿元=3.6亿笔，表示2018年和2019年，这两年，共发放了3.6亿笔个人贷款。

（1200万+2400万）/2=1800万，表示粗略估算，近两年参与贷款的人数。因为从1200万到2400万是有个增长过程的，所以取平均数。

3.6亿/1800万=20次/人，表示近两年平均每人贷款20次

20次/2年=10，表示 每个人一年里要贷款10次

3.粗略估算，近两年，平均每笔贷款金额7861元。考虑到微粒贷是优选了客户，这个金额大概接近于他们的每月工资。

3.7万亿-8700亿元=2.83万亿，表示2018年和2019年，这两年，共发放了2.83万亿个人贷款。

4.6亿-1亿元=3.6亿笔，表示2018年和2019年，这两年，共发放了3.6亿笔个人贷款。

2.83万亿/3.6亿笔=7861元/笔

三、被贫富差距割裂的社会

《21世纪资本论》作者托马斯·皮卡迪研究中国经济时给出的数据，在中国，最富有的10%的人群占全部财产的比重为67%，最富有的1%的人群占全部财产的比重为30%。而最底层50%的人群，只占有全部财产的6.4%。人民银行和微众银行的数据，只不过是再次验证了这个事实。

当贫富差距将这个社会割裂，随之而来的就是阶层固化。以教育为例，很难想象上述靠微粒贷度日的人，能够负担地起昂贵的学区房。那么他们的后代在与人行报告中描述的富人后代，能处于公平竞争的地位。寒门难出贵子，不是因为寒门的孩子不如人，只是输在了起跑线啊。