[个体工商户贷款]低息贷款银行放大招了，总有一个适合你！

　　低息贷款总有一个适合你，降低财务成本，银行人员不会告诉你的秘密　　在疫情情况下，各家银行推出了新的优惠政策，其中对个人的消费贷款更加的优惠，下面就四大行如何申请进行列举。首选的银行自然是四大行，四大行对于公务员、事业编、等各大国企及有公积金贷款的人员来说，还是一个不错的选择，对于大多数人来说，个人最为推荐为建设银行快贷，至于说最终实际操作还需要大家补充：　　一、工商银行;线上信用贷主要为”融E借”　　即日起至22年3月31日，工行所有信贷产品统一为4.35%，最好是拥有一张工商的卡及信用卡，可以有较大的可能申请到。
　　二、建设银行：　　快e贷”的贷款对象，主要为在建行办理过业务的客户，包括存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资、房贷、车贷等，办理的业务越多，获批的额度就越高。全程线上、自助办理，随借随还，额度最高可达3万元，全额提现，无需抵押和担保，利率低至5.25%，按天计息。申请时，需要有一张建行的卡，通过APP或者网银进行申请，点击快贷后如果你有额度。我们点击我要提额。我们可以通过2个方面提额。一个是我们授权查询我的公积金提升额度。第二授权查询我的京东信息提升额度。通过这个2个方面都有可能提升我们的额度。通过我们把额度提升上去之后，我们再把资金提出来就可以直接使用了。
　　三、中国银行中银E贷　　中银E贷（个人网络消费贷款）是中国银行利用互联网和大数据技术，为优质代发薪客户、财富私行客户、房贷客户、部分地区缴存公积金/社保/税务客户等（天津、广东、浙江、江苏、山东、安徽、陕西、河北、辽宁、四川、广西、湖南、湖北、上海、甘肃、宁夏等地区的部分公积金中心；江苏、广东等地区的地税中心及山东等部分地区的社保中心），提供全流程在线的信用消费贷款服务，实现足不出户即可享受在线申请、秒速获批、实时提款以及灵活还款的便捷与高效。最高可达3万元，贷款额度有效期为12个月，额度期限内借款人可循环使用该额度，额度到期后可重新激活额度。担保方式：信用贷款，无需抵质押担保。
　　办理流程　　1.登录网上银行或，点击”贷款—中银E贷”，根据页面相应提示进行操作；　　2.点击激活，填写联系信息并在线签署协议后，提交贷款申请；　　3.审批通过后，点击提款，根据需要选择贷款用途、金额和期限，并输入手机验证码和动态口令，提款成功后资金即刻到账。
　　四、农行网捷贷　　网捷贷并不是全面开放的，是针对受邀用户。而受邀用户也是只针对目前在农行代发工资、办理房贷，部分地区缴纳公积金的用户开放，只有进入白名单客户才可进行贷款，一般为较大弄的国企、央企、政府代发单及全国性股份制银行等金融机构。
　　文/瞭望消金　　疫情之下，现金贷行业深陷催收、不良的泥淖，但也有部分平台嗅到疫情催生的信贷需求，通过实物、免息等奖励方式疯狂获客。
　　获悉，近日萨摩耶金服在推广其现金贷产品省呗时可谓下足了功夫。用户在注册后完成刷脸认证，便接到省呗客服的电话，要求用户尽快完善个人资料进行授信服务，并且能享受到贷款优惠。
　　根据省呗App中的活动信息，部分新用户在3月1日至3月31日期间累计借款达到25元，便可免费兑换美国康宁Revere系列餐具或29元兑换24寸拉杆箱。
　　不过省呗在借款人中的口碑中并不算好。作为一个助贷平台，无论是省呗自营的现金贷产品还是导流的产品，存在涉嫌爆通讯录、变相收取会员费等问题。而省呗的运营方萨摩耶金服曾被央视315点名，其赴美上市计划也处以搁置状态。
　　从省呗的产品架构来看，省呗提供的助贷模式大概率是客户支持型助贷和风控支持型助贷。在省呗的《个人信息查询及使用授权书》中，包含中信百信银行、杭银消费金融、哈银消费金融、兴业消费金融、苏州银行、海尔消费金融、广东粤财网联小贷公司等持牌机构资金方。
　　虽然资金方都是合规机构，但值得注意的是，省呗的借款年化利率设置极为蹊跷。省呗平台提示，用户借款可分3期、6期、12期，授信额度1至3不等，综合利率符合国家法规，最高年化不超过36%。
　　以借款3元分12期还款为例，预计用户每月还款313.84元。按照IRR口径计算，省呗年化利率为35.99%。
　　省呗平台除了自营现金贷产品，还为第三方现金贷平台导流，包含愿望钱包、猴子分期、貔貅贷、柠檬分期、钱得快等现金贷平台。省呗在导流入口专门发布风险提示，提醒用户这些现金贷产品非省呗自营产品，利息有高低，只供参考使用。
　　「消费金融频道」注意到，省呗导流的现金贷平台因变相收取会员费频遭用户投诉。有用户反映，在省呗借款过程中，省呗以“优先放款、月月免息”的方式引导用户激活289元一年的VIP会员服务。用户开通服务后授信申请未通过，平台又推荐其安装第三方产品愿望钱包，但愿望钱包授信额度的提现条件是必须要付298元开通会员。
　　上述问题之外，省呗在催收时还涉嫌爆用户通讯录，给借款人手机通讯录中的联系人逐一发送催收短信。省呗在隐私权政策中提到，省呗基于提供不同的产品或服务收集用户个人信息，包括常用联系人及通讯录。通讯录信息仅用于信用风险评估和贷后管理服务。
　　而在省呗的常用联系人一栏中，用户不能手动填写，点击即弹出“开启通讯录权限，有助于提高信用评分”。如若用户不同意，省呗依然直接打开用户手机通讯录，用户只能从手机通讯录中选取联系人。尽管形式合规，但省呗获取用户通讯录的路径仍值得深思。
　　省呗平台信息显示，省呗是一款为优质信用卡用户提供低息、高效信用卡账单分期的APP，由萨摩耶金服开发，是国内较早引入在线信用卡跨行账单分期的互联网金融产品。
　　作为省呗的开发者，萨摩耶金服成为去年央视315晚会上的“明星”。央视曝光了深萨摩耶金服涉嫌通过探针盒子获取用户信息一事后，萨摩耶金服随即予以否定，对外宣称涉事公司实为深圳紫康网络技术有限公司，并非萨摩耶金服。而后有媒体指出，萨摩耶金服是紫康网络第二大股东。
　　在萨摩耶金服被央视曝光之后，萨摩耶金服赴美IPO的计划也成为热议的话题。萨摩耶金服在218年9月底赴美提交IPO招股书，时隔一年后，萨摩耶金服向美国证券交易委员会撤回了8千万美元的IPO计划。
　　知情人士透露，拟上市的公司被迫撤回IPO计划，大概率是因为公司从事的业务存在不合规情况，以及公司经营盈利能力等问题。
　　萨摩耶金服依靠公司主营信用贷产品省呗，在初期的低价策略下使得用户体量得到扩充，但平台亏损问题也伴随左右。萨摩耶金服招股书显示，萨摩耶金服216年和217年分别亏损943万元和673万元。218年上半年，公司首次扭亏为盈，实现净利润256万元人民币。
　　萨摩耶金服扭亏为盈的主要原因之一，便是提升贷款年利率。萨摩耶金服的贷款利率由216年的14.5%、217年的17%，上升至218年上半年的21.5%，两年时间利率涨了近一半。而今从省呗的年化利率来看，萨摩耶金服已将贷款利率提升至监管红线的最高界值。
　　利率的提升虽然带来更高的收益，但与之而来的逾期风险也不容忽视。近年来萨摩耶金服9天以上逾期率不断上升，从216年的.42%上升至217年的.82%，218年上半年为1.66%。
　　身为信用卡代偿起家的互金平台，萨摩耶金服在IPO计划搁浅之后，加码布局金融科技，试图以输出互联网金融整体解决方案以增强公司盈利能力。在B端解决方案业务上，萨摩耶金服研发反欺诈模型、信用评分模型以及获客渠道监控等贷款系统，形成B端助贷业务的护城河。
　　尽管在业务模式和盈利上取得进展，但在严监管趋势下，萨摩耶金服的未来仍要面对不少未知的难题。
　　据《刑法》第196条规定，恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
　　那么什么情况属于“恶意透支”具体的“数额”又是如何界定的呢　　按照法律规定：“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的行为。
　　而数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。
　　也就是说，如果信用卡欠了五万元以上，并且经过发卡银行两次有效催收之后，超过三个月仍不归还的，就可能会被依法追究刑事责任。
　　附最新司法解释中的规定：　　法释〔218〕19号　　最高人民法院最高人民检察院　　关于修改《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的决定　　（218年7月3日由最高人民法院审判委员会第1745次会议、218年1月19日由最高人民检察院第十三届检察委员会第七次会议通过，自218年12月1日起施行）　　根据司法实践情况，现决定对《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔29〕19号，以下简称《解释》）作如下修改：　　一、将《解释》原第六条修改为：“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。
　　“对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。
　　“具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：　　“（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；　　“（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；　　“（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；　　“（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；　　“（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；　　“（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。”　　二、增加一条，作为《解释》第七条：“催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的‘有效催收’：　　“（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；　　“（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；　　“（三）两次催收至少间隔三十日；　　“（四）符合催收的有关规定或者约定。
　　“对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。
　　“发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。”　　三、增加一条，作为《解释》第八条：“恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。”　　四、增加一条，作为《解释》第九条：“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。
　　“检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。
　　“发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。”　　五、增加一条，作为《解释》第十条：“恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。”　　六、增加一条，作为《解释》第十一条：“发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。”　　七、将《解释》原第七条改为修改后《解释》第十二条。
　　八、将《解释》原第八条改为修改后《解释》第十三条，修改为：“单位实施本解释规定的行为，适用本解释规定的相应自然人犯罪的定罪量刑标准。”　　根据本决定，对《解释》作相应修改并调整条文顺序后，重新公布。
　　每经记者：易望奇易启江每经：易启江　　你能想像到一个人持有1562张信用卡吗而已经持有这么多信用卡的郑向晨，又在沈阳向一家银行申请新的信用卡。
　　由于该银行的42次征信查询，郑向晨本月初向央行沈阳分行提出了征信异议。
　　这个事件的新闻点不仅是银行查了郑向晨42次征信。《每日经济新闻》记者采访过程中发现，郑向晨凭1562张信用卡打破了吉尼斯世界纪录，如今一直保持着这个纪录。
　　你或许还想问，他为什么要那么多信用卡这么多信用卡总共有多大的额度他平常是如何管理数量庞大的信用卡的　　创意图图片来源：摄图网　　郑向晨219年1月28日沈阳这家银行申请办理该行京东金融信用卡后，发现该行信用卡中心连续每日多次查询他的征信，总计42次，一直查到了当年2月21日。
　　实际上，征信被“硬查询”次数过多，会影响到一个人的信用。
　　据悉，征信查询分为“硬查询”和“正常查询”。正常查询主要是个人查询和贷款管理查询，自查征信不会对个人申请贷款等情况有影响。
　　而“硬查询”次数是会对个人信用产生影响的。“硬查询”就是因审查客户的贷款申请而产生的查询记录，最常见的就是信用卡和贷款审批。
　　“硬查询”又是如何影响个人征信呢是这样的：个人征信报告查询次数是放贷机构做出授信决策的参考依据，因为对资金机构来说，如果一段时间内，个人征信报告因信用卡审批等原因被不同机构多次查询，而征信报告又显示该段时间内申请人没有成功申请到信用卡，或者没有成功获得贷款等，那么，就有理由推测该申请人财务状况不佳，还款能力堪忧，便会更慎重决定是否审批放款，甚至拒放贷等。
　　一般而言，如果1个月内有4次硬查询，2个月内超过5次，3个月内有8次，6个月内12次，就会难申请到贷款或信用卡。不过，各资金机构的标准会有所不同。
　　总计42次、接近1个月的反复查询，这让郑向晨极为不满，他表示：“这个事让我气不打一处来,七窍生烟！”于是，他随即向当地监管部门进行了投诉。
　　对于此次投诉中，关于郑向晨删除查询纪录的诉求，银行方面称，经与人行征信相关部门确认，征信查询记录目前无法删除，但该行信用卡中心可出具情况说明，为客户在办理他行业务时提供证明。
　　随后的3月2日，郑向晨向央行沈阳分行营业管理部申请了办理个人征信异议业务。
　　信用卡审批业务，通常只需要查询一到两次申请人的个人征信报告，为何该银行对郑向晨连续查询42次该操作是否违背信用卡审批相关规定　　《每日经济新闻》记者就此向这家银行发去了采访函。3月13日，银行回复如下：　　经调查确认，我行通过系统自动查询征信报告，若查询失败会再次启动自动查询机制，客户征信报告中仅信用卡发卡笔数达695笔，长达13余页，客户人行征信报告数据量过大导致查询失败，是征信报告查询次数42次的直接原因。我行查询客户征信报告前是经郑向晨授权同意后查询的，国家相关法律法规并无查询次数的规定。
　　郑向晨告诉每经记者，他实际在23家银行有71个信用卡账户。在3月2日向央行沈阳分行营业管理部申请办理个人征信异议业务时，业务办理过程，其征信记录用A4纸打印了1多页，共71条。
　　图片来源：郑向晨提供　　据郑向晨介绍，71条记录是对应他的71个信用卡账户。
　　但为什么只有71个账户的他，会有1562张信用卡呢　　郑向晨向每经记者确认，他确实有1562张信用卡，对应这71个账户，因为一个账户可以对应多张信用卡。
　　郑向晨为什么需要这么多信用卡他告诉每经记者，是为了打破吉尼斯世界纪录。他还向每经记者发来了吉尼斯世界纪录的证书。
　　图片来源：郑向晨提供　　记者在吉尼斯世界纪录官网上也查到了这一纪录，官网显示：　　经219年8月28日核实，最大的有效信用卡收集量由1562张信用卡组成，由中国广东深圳的ZhengXiangchen实现。受前信用卡纪录保持者WalterCavanagh（沃尔特卡瓦纳）的启发，Zheng（于打破纪录时的）6年前开始收藏信用卡。
　　据环球网援引英国《镜报》216年1月4日报道，美国男子沃尔特卡瓦纳持有1497张信用卡，透支额度高达11万英镑(约合人民币155万元)，打破吉尼斯世界纪录。
　　沃尔特自1971年开始疯狂办理信用卡，并且最开始是源于和朋友的一次打赌。当时，他和朋友约定谁在年底能申请更多的信用卡就请另外一个人吃新年大餐。最终在年末，朋友办理了138张信用卡，而他已经持有143张，完胜朋友。
　　随后，沃尔特继续疯狂收集信用卡，什么类型的都有，包括银行的、石油公司的、超市的，还有酒店发行的纯银卡，一家商店专门向大块头和高个子发行的信用卡，有趣的是，沃尔特既不高也不大。
　　最终，沃尔特凭有1497张信用卡打破纪录，被吉尼斯世界纪录称为“神奇的塑料先生”。沃尔特还有一个当时世界上最大的专门定做的钱包，重达17公斤，其塑料夹层后可以装下8张信用卡。
　　郑向晨215年左右了解到沃尔特的故事,并受此启发，萌生了打破这个纪录的念头。他发现，中国银行众多,其中发行信用卡的银行，他就发现有超过1家，而一家国有大行就发行了逾千种不同的信用卡。他认为，理论上来讲，打破这个纪录是理论可行的,于是便开始了行动。
　　在之后的生活中,他把这件事当成自己的“一个支线任务”。截至218年底，共计收集了2多家不同银行的15余张信用卡，便向吉尼斯世界纪录网站提出了挑战申请。
　　在近一年时间里,他为这15多张信用卡收集挑战证据,例如：信用卡实卡拍照、卡号信息整理、信用卡账单整理等工作。最终，在219年8月初提交了申请。
　　郑向晨原本以为吉尼斯纪录的申请需要12周的审核,理应是当年国庆后才能得到结果。他表示，为此还有点小忧伤,因为赶不上吉尼斯为了庆祝中华人民共和国成立7周年而举办的骄傲中国活动,于是就出去旅行了。没想到的是，9月初他就得知了挑战通过的结果。
　　郑向晨表示：“获得吉尼斯世界纪录只是一个开始，我还年轻，只有29岁，我还会在信用卡这条路上走得更远。当然我更希望和大家分享信用卡收集使用过程中的种种经验心得,让大家更好地玩转信用卡,让信用卡成为真正辅佐大家的金融工具。”　　拥有数量庞大的信用卡，有多少额度郑向晨又是如何使用这些卡的　　郑向晨告诉每经记者，平均每家银行5万元额度，最多一家银行5万元，最少为元。但并不是说1562张卡的额度就是781万元（1562张×5万元/张），他的总额度在1万元左右。因为额度是按每家银行授信总额度计算，不是按卡数量计算。例如，如果民生银行给你的授信是5万元，那么，不管你拥有民生银行多少张信用卡，都只有最高5万元额度。
　　郑向晨还告诉记者，他日常使用信用卡，主要是用来享受优惠活动以及特权服务。
　　每日经济新闻　　22上线了一些新的714高炮口子，部分老口子也在逐渐恢复，可能因为快到年底了，或是714高炮在做最后垂死挣扎，近期下款率非常高，很多黑户烂户老哥已下款了一些口子，这可以说是219年315后最令他们狂欢的事情，所以一些黑户老哥下款后录成视频或是截图到处炫耀。
　　抓住这次难得的机会，迅速把714高炮下款后的钱用于偿还信用卡、大额正规贷款，还清了也就上岸了，而714高炮的钱直接强制上岸就好，高炮强制上岸是有依据的，因为其本身不具备经营资质且存在其它很多违法行为，所以强制上岸高炮是不用承担任何法律责任的。那为什么714高炮放款方明知道很多人借了钱强制上岸还继续放款，这种现象是很不正常的，可以肯定这些钱来路不正，存在xi钱的行为，用放款714的方式xi钱，能搞到一个是一个，当然借款人不还钱，他们也不敢通过法律途径讨债。借款人不用承担法律风险就没什么好担心的，抓紧时间下款还清正规贷款才是明智之举，识别下方二维码进入。
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　　尽快上岸吧！不然每天没完没了的继续下去，真的很恼火，会让人崩溃!
　　当下社会没有钱寸步难行，为了满足大众需求，很多贷款平台上线提供贷款，由于一部分人毫无节制的撸贷，在没有经济能力偿还的情况下必然会导致逾期，一旦长时间逾期就会成为黑户、烂户，想要继续申请贷款非常困难！不过一些714高炮口子明知道很多人下款后会强制上岸，但依然会无视黑白秒下款，究其原因无非是这些钱来路不正，存在xi钱操作的行为，这简直就是给黑户、烂户量身定制的，已有多个黑户老哥实测秒批下款了一大批714高炮口子，识别下方二维码进入。
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　　抓紧时间尽快上岸，争取在22年从美好开始！
　　219年315后714高炮逐渐消失在了人们的视野，虽然存在一些极少数口子，但远远不能满足强制上岸的需求！很多年轻人负债累累，债务结构非常复杂：大额网贷、小额网贷、信用卡及备用金、银行贷款、网贷线下门店、线下民间借贷等……
　　众所周知在所有网贷里，只有714高炮可以强制上岸，不用承担任何的法律风险，所以之前撸714高炮下款后还清所有其它正规贷款的人现在都上岸了，然而还有很大一部分人之前没有把握住机会，在714高炮口子稀缺的同时，又没有能力去偿还正规贷款，导致征信不良与法律风险！
　　22年高炮即将恢复准备有几千个产品进入市场，国庆节后会有大量商家返佣产品，本平台每日更新！
　　识别下方二维码进入，抓住这次机会下款后把所有正规贷款都还上，不要在反反复复进行烧钱的恶习了，上岸了就要好好做人，千万不要去搞赌博等乱七八糟的事情了，无度的挥霍会毁掉未来！
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　　上岸后一定要好好做人，不要在瞎折腾了！
　　219年315后风口浪尖上，714高炮一夜之间基本都消失在了人们的视野，很多没来得及撸下714口子的老铁导致现在信用卡、正规大额网贷逾期后征信不良，如果长时间还不上可能还会被起诉，存在极大的法律风险！如果没有好的渠道，根本就不可能找到众多714口子下款后强制上岸。识别下方二维码，多个小贷系列，上千个714高炮口子集合，黑户也能下款。
　　将714下款来的钱迅速将正规贷款还上，然后强制上岸，因为所有714高炮都不会上征信且存在砍头息等违法违规行为，所以强制上岸不还是不用承担任何法律风险的！
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　　选择大于努力，抓住机会就快速上岸，以后改掉烧钱的恶习，好好做人！
　　央视网消息：3月22日，国新办举行应对国际疫情影响维护金融市场稳定发布会。中国银行保险监督管理委员会副主席周亮说，这次国际金融市场的动荡，加上国内经济确实存在下行压力，肯定会对中国的银行业保险业造成一定的影响，但是总体来看，影响不会太大。经济稳则金融稳，从基本面来看，我国经济长期向好的趋势没有改变。
　　防范金融风险是金融业的永恒主题。金融市场秩序在不断好转。全国金融工作会议以来，银保监会把防范化解金融风险作为工作重点来抓，目前取得了积极成效。全国的宏观杠杆率保持基本稳定，金融风险也已经从原来的发散状态转为收敛。近三年来，银行业总共处置的不良贷款达到了5.8万亿元，影子银行和交叉金融等高风险业务压降了16万亿元，一批出问题的金融机构已经得到了有序处置。网络借贷（P2P）的风险也大幅压降，目前实际运营的网贷机构数量比三年前已经减少了近9%。还有一批非法集资案件也得到了严厉查处，对有关人员也进行了惩处。
　　银行业保险业的风险抵御能力和应对资源非常充足。近年来，回归本源或者说聚焦主责主业，已经成为了银行业保险业的发展趋势。今年1-2月，新增人民币贷款达到了4.2万亿元，同比多增了138亿元，有力支持了疫情的防控和经济增长。2月份，虽然许多企业歇业，中小微企业实体经济受到了影响，但从金融数据来看，银行机构的不良贷款率2月末比年初仅上升了.6个百分点，不良率现在是2.8%。同时，银行机构的贷款损失准备金超过6万亿元，有一大批资源来专门应对未来的风险，拨备的覆盖率达到了181%（就是1块钱的不良贷款，会有181块钱的损失准备金在那儿准备着）。银行的资本充足率已经达到14.6%，保险偿付能力的充足率247%。
　　当下有很多客户因为各种原因而逾期，有银行贷款、信用卡逾期，也有各大网贷平台逾期，那么我们一般借款的时候，都是想着能够偿还才去借款，现在不管是因为投资失败还是发生某种变故，导致您的经济水平下降，收入下降，从而无法正常还款，那么，您有偿还的意愿，但是您却暂时没有偿还的能力，怎么办呢，我作为信贷催收员，给您以下几点建议：　　若是银行类的贷款，请您立刻马上去联系他们，一家一家的联系，能倒贷或者展期的最好，如若不行，请立即申请贷款延期或分期偿还本金；银行信用卡，申请停息分期业务。当然，申请未必通过，可是在你没有还款能力的时候，银行最终会考虑采纳你的申请。
　　平台类的贷款，这些平台有高低有好坏，我给您的建议是，把您所有的借款平台拉一个列表，开始区分，排除掉带有前期费用的、利息超过法律规定的等不合规平台，剩下的按照合规性去排序，然后挨家联系，沟通未来的一个还款事宜。比如您一月除家用外剩余可分配资金2块，那么就要根据这2块，去协调多家机构，在金额之内达成还款协议。
　　您的心态一定要好。把您的内心练得强大一些，别被打倒，也不能消极，也不能极端，所有的这种偿还都要在您保持生活状态正常的情况下去做的，很多客户问我，我饭都吃不到了，怎么还款这种情况即使到了法院，您都不用太担心，法院也会根据您自身情况来制定还款方案。所以，千万不要焦虑，总是能过去的。
　　这也是核心的一点，举例子，您月入3元，家庭开支最低保障3元，外面各大机构负债1万元，您是不是感觉已经没有了希望千万不要这么想，对自己充满信心，对未来充满信心，相信自己能够偿还它，相信国家能够帮助您解决很多困难，您只要踏踏实实认认真真挣钱，那就够了。只要心态平和，挣钱只是一个时间问题而已。总之不要放弃是最重要的！
　　催收不可怕，正确面对　　心态平和，赚钱不是事　　目前对于社会上一些创业失败负债累累的中年人来说，为什么债务会陷入死循环其中最重要的因素就是利息。当一个人的收入已经不足以偿还债务利息的时候，这样债务总额就会越滚越大，就会导致一个人的债务永远无法清偿。遇到这种情况怎么办呢我建议做好以下几方面工作。
　　拒付利息　　一个中年负债累累者，对于自己的债务要做清晰的梳理，在自己的收入已经不够支付利息的时候，一是对于一些涉嫌高利息的债务要断然拒绝付息，对于支付利息已经高出本金的债务要坚决拒绝偿还本息，如果对方不依不饶，就选择走法律途径。二是对于一些正常利息的借款，要主动沟通，做到先还本，后付息，不能利滚利。做好以上两点，基本就会跳出债务死循环。
　　学会逃避　　学会逃避，但不是逃避债务和责任。而是离开那些冷嘲热讽和假装关心你的人，他们很可能是压垮你精神上最后一根稻草。脱离一个制约你发展的环境，脱离对自己来说已经资源消耗殆尽的环境，重新选择一个适合自己的环境或者平台谋求发展，这是理性选择。不能一味地被动等待和忍受，不能不作为，不能用迂腐的观点束缚自己，要勇敢走出去。特别对于正处于事业黄金期的中年人，不要浪费时间，要抓紧时间挣钱还债。
　　保持希望　　我这里所说的希望包括两层意思，一是自己的信心和勇气；二是对于债权人来说，永远要让你的债主知道你在努力而且没有放弃。哪怕现在还不上没有关系，胜败乃兵家常事，我们可以输掉金钱，但不可以输掉自己的志气。对于一个负债累累的中年人来说，可能一次次的挫折和失败让你怀疑人生，甚至摧毁你自己曾经的梦想，它会打掉你的野心。在我们一贫如洗甚至负债累累的时候，留下野心和希望，是我们可以再次站起来的火种。
　　抓住机遇　　对于一个中年人，一个创业失败负债累累者，既要具备信心和勇气，也要善于机会的把握。谋事在人成事在天，即使你错过一次又一次的红利期，但是接下来你能抓住一次机遇，猪都能飞。你可以错过曾经，但是不能错过现在，否则，翻身就会非常煎熬。最后，请爱惜自己的身体，并且保持学习的动力。强者拥有最文明的头脑，强健的身体和打不死的精神。
　　综上所述，对于一个陷入债务死循环的中年人，如果能做到拒付利息、学会逃避、保持希望、抓住机遇这四点，这样你就会奋斗有目标，赚钱有动力，这样你才会充满希望走下去，否则，就很有可能是人生悲剧。
　　我是实体经济守望者，关注我，有更多创业知识与你分享。
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　　来源：实体经济守望者　　随着黑龙江P2P网络借贷风险应对工作领导小组办公室“网络借贷行业出清公告”的发布，又一省P2P将迎来全部清退。
　　据统计，今年3月份以来，已有内蒙古、陕西、吉林、黑龙江4个省份公告对辖内所有P2P平台全部取缔。全国来看明确公告辖区内P2P将一家不留的省市总计达到13个。正如新金融深度此前发文指出，随着疫情的缓解，互金整治工作的再次开启，网贷清退速度再次加快。
　　值得注意的是，随着多家平台宣布停标良退或转型，一时间大量出借人无法赎回借款陷入慌乱之中，与此同时一些借款人为了逃避债务，开始组团“忽悠”投资人恶意投诉平台、去公司“旅游”静坐索要兑付方案，扰乱平台正常清退工作的开展。新金融深度提示广大出借人，以“闹”维权的方式不仅无法正当维护自身合法权益，甚至还会在别有用心的老赖的鼓动之下，让自己陷入违法的境地。
　　1　　P2P清退倒计时　　近日，黑龙江P2P网络借贷风险应对工作领导小组办公室发布“网络借贷行业出清公告”称，截至目前，注册在该省纳入整治范围的32家网贷机构均不符合国家颁布的“一个办法三个指引”有关规定，未通过验收。其中，18家已良性退出，3家被公安机关立案，其余11家存量机构已停发新标并退出P2P网贷行业，有关机构将按照退出计划清理债权债务、办理注销登记或进行名称和经营范围变更。
　　至此，黑龙江省成为全国第13个全面取缔P2P的省份。而从今年3月份以来，已有内蒙古、陕西、吉林、黑龙江4个省份公告对辖内所有P2P平台全部做清退处理。其中不乏一些一二线平台，涉及出借人数众多。
　　例如，注册地为黑龙江省哈尔滨市的二线P2P平台银多网。官网信息显示，至今平台已安全运营119天，累计撮合交易额144.37亿元，累计收益金额1.85亿元，累计投资人59.67万人。最近披露的一份运营报告显示，截至219年1月份，平台累计交易总额86.82亿元，借贷余额7.9亿元，借贷余额笔数为笔，当前出借人92人，当前借款数7236人。
　　不久前的3月19日晚间，深圳P2P平台人人聚财官网发布消息，正式宣布自愿退出P2P业务。官网披露的数据显示，截至目前，人人聚财平台累计交易额329.64亿元，当前借款余额27.35亿元，当前出借人数人。
　　再往前2月份，老牌网贷平台积木盒子也发布公告宣布退出网贷业务。截至1月底，积木盒子累计借贷金额592.45亿元，借贷余额4.21亿元，当前出借人3298人，借款人29.9万人。广州P2P平台AI考拉也公告决定实施业务转型并良性退出P2P网贷行业，预计于22年3月左右公布兑付方案，官网信披显示，截止219年12月31日，平台累计交易总额123亿元，借贷余额3.79亿，当前出借人数1648人。
　　业内人士表示，近期多家头部平台宣布良性退出，一方面是受到当前疫情的影响，而另一方面也是践行“以退为主”的网贷政策。事实上，去年监管部门就对P2P行业下达了“能退则退，能关尽关”的指示。近期银保监会普惠金融部主任李均锋明确表示，疫情不会改变P2P专项整治方向。“P2P专项整治，方向不变，节奏不变，继续坚定不移、彻底的执行。P2P以‘退’的方向为主，整个专项整治政策没有改变。”　　“另外，此次疫情对网贷行业的冲击较大，包括借款人还款能力减弱，直接导致行业底层资产质量下降，加上催收效果不理想等，不排除会出现一些想要转型的P2P网贷机构因为存量业务清理困难而出现暴雷。”该人士分析指出。
　　3月22日，银保监会副主席周亮在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上表示，P2P网络借贷风险大幅网络借贷风险大幅压降，目前在运营的网贷机构比3年前减少了9%，还有一批非法集资案件得到了查处，市场的秩序不断好转。周亮在发布会上表示，下一步银保监会将继续打好防范化解金融风险攻坚战，继续推进网络借贷的专项整治。
　　2　　多个平台遭遇非理性维权　　P2P行业的风险化解将力争在年内完成，如何分类处置，如何做好资产清理，追赃挽损，改革重组，是监管层以及业内机构、从业者需要思考的问题。
　　新金融深度注意到，在宣布取缔辖区内所有网贷平台的同时，“借款人应依法履行还本付息义务”是多地监管部门提出的共同要求。监管对网络借贷恶意失信行为的惩戒力度没有降低。
　　例如，黑龙江P2P网络借贷风险应对工作领导小组办公室发布的公告提及，网贷机构的业务终止，不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。由出借人和借款人在网络借贷平台上直接借贷形成的合法债权债务关系受法律保护，借款人应依法履行还本付息义务，出借人有权继续主张债权。出借人、借款人、网贷机构之间的纠纷，可以通过自行和解、向仲裁部门申请仲裁、向人民法院提起诉讼等途径解决。
　　除此之外，人人贷、首金网、洋钱罐等2多家的网贷平台纷纷宣布已经逐步接入央行征信，将会上报借款人的借款记录以及逾期信息。这对于撸口子的老哥，或者说那些压根儿不想还款的借款人来说，是一记重击。
　　“很一部分借款人明知道网贷平台的利息不合规，属于高利贷、套路贷，但是却依然使用，很多人都在以贷养贷，导致最后还不起或者说直借不想还。”业内人士表示。而随着P2P整治工作的加速推进，这部分老赖也开始了他们的活动。
　　新金融深度看到，3月23日，P2P平台人人聚财在其官微发布公告称，平台的清退工作已到了债权申报阶段，为了加快清退工作，出借人要尽快做债权申报（确权）。然而，此时却有个别人员持续于各大社交媒体煽动出借人不要确权（债权申报），并持续传播“确权后平台将不支付剩余收益”、“确权后本金回不来”、“确权等于同意兑付方案”等消息。
　　遭遇这一情况的平台不止人人聚财一家。新金融深度看到，有网友在多个网络平台上发布消息称“积木盒子2月5号宣布转型后不回款”，“成立出借人委员会不公开不透明非必要”，呼吁出借人不要确权。3月2日近百投资人将积木盒子ceo谢群堵在办公室，要求其签下手写协议，承诺在3月31日前出台正式的兑付方案。现场视频中出现推搡的画面，积木盒子被指控“雇佣打手打伤老人。”　　值得注意的是，一位积木盒子出借人向新金融深度透露，上述行动实则是有组织、有预谋的。“老人、孩子、孕妇”也是该团伙的策划下让其上场的。这个维权群中，这类以“闹”维权的活动被称为“旅行”，而下一步，这个维权团伙盯上了微贷网和爱钱进。该群主称，这些平台出借人中“肯定也有头脑简单的”，实在没有人，可以安排几个去现场一起闹。
　　据爱钱进出借人透露，爱钱进已经开始对接央行征信系统，但是并未全部对接完成。群聊天记录显示，群中将发布故意煽动非法维权、逃废债的信息当作每天的任务，硬性要求每三天提交一张在网络平台上投诉的截图，鼓吹“趁着平台还没完全上报征信之前，赶紧把平台弄倒。”老赖的猖狂程度可见一斑。
　　新金融深度注意到，还有一个名叫“网贷问题接待员”专业维权组织也将目光盯上了爱钱进。近来公众号推送和同名微博发布的推文，绝大部分都是和爱钱进有关，误导部分激进的出借人投诉平台或向警方报案进行维权，同时煽动借款人逃废债不要还钱。
　　恶意逃废债群体的抬头，让平台正常的运营难以为继。人人聚财2月11日发布的公告显示，平台逾期情况较同期高出三四倍（截止1月底），据官网数据，截至219年11月底，平台逾期率达到15.92%，目前逾期情况较同期高出3-4倍，也就是说目前公司逾期率可能高达6%。
　　爱钱进自上次被传清盘以来，官方辟谣称：“公司目前正常运营，请以官方消息为准”。不过，据爱钱进官网数据，截止到3月23日，逾期金额高达49.86亿元，金额逾期率已达17.11%，项目逾期率达16.63%，按当前155.63万的借款人数，目前爱钱进的逃废债人数高达25万。
　　3　　警惕职业投诉人团伙　　业内人士分析指出，所谓的维权人士中，有一部分是真实借款人，可能是恶意阻挠清退进度，以为这样可以“逃债”，还有一部分是诈骗人员佯伪装成平台出借人或借款人带领维权，然后收取维权费用来非法牟利。
　　近期，人民银行上海总部就协助上海市公安局成功破获一个职业投诉人犯罪团伙。
　　据央行披露，219年9月至11月，上海地区金融消费权益保护投诉咨询电话受大量恶意投诉电话骚扰，接听量激增，接通率大幅下降。由于此类投诉人大量占用电话线路，导致金融消费者难以正常表达维权诉求，金融消费者投诉管理工作难以正常开展。
　　据调查，恶意投诉主要存在以下特征：一是多名投诉人使用同一手机号码进行投诉，且使用的投诉人姓名均不同；二是投诉人反映的投诉事项经核实后发现均为虚假投诉；三是投诉人所留手机号码为空号或号主本人称未进行过投诉等；四是投诉对象集中在上海市某几家支付机构；五是多个号码频繁进行投诉，其中一个号码一周来电高达14次。
　　警方调查发现，参与“维权”的是一伙职业投诉人。219年9月以来，该团伙以租借的上海市某小区为主要活动据点，在互联网上开设某“退款工作室”接单，主要客户为在境外网络赌博平台、非法投资平台充值并导致资金损失的人员。双方约定好代理协议后，由谢某璐指定团伙外线人员以资金受损人名义“维权”，采取至相关支付机构办公场所聚众、拉横幅、喊口号，及向人民银行投诉、举报、信访等方式，向上海市及外省市多家支付机构施压，要求支付机构赔付资金损失。部分支付机构迫于压力退回款项后，谢某璐和客户即按事先约定比例将款项私分。
　　219年12月3日，这个以谢某璐、张某为首的敲诈勒索犯罪团伙被查获，12人抓获，当场缴获大量电子设备、银行卡、横幅条等作案工具，扣押涉案资金464万余元。
　　人民银行上海总部有关负责人表示，“在面临合法权益遭受侵害时，消费者应理性维权，以合法合理的途径向监管部门反映诉求，切不可通过缠诉、重复恶意投诉等非理性维权方式反映诉求，保护自身和他人的合法权益。”　　新金融深度同样提示广大出借人，为了保护自身和他人的合法权益，应通过合法合理的途径反映诉求，以“闹”维权的方式不仅不可行，甚至还会在别有用心的老赖的鼓动之下，让自己陷入违法的境地。
　　疫情这只“黑天鹅”，令本就“千疮百孔”的线上信贷市场，愈发丑态百出。瞭望消金在开设《故事专栏》后，邮箱几乎给挤爆了……　　在众多粉丝的邮件中，瞭望消金注意到有位“特殊”的用户，尝试通过自述经历，给深陷网贷的难友“忠告”，给违规违法平台“警告”。
　　1　　从资金周转到“以贷还贷”　　“第一次使用线上贷款，要从218年生意失败开始……”，瞭望消金了解到，李落（化名）因生意失败信用卡坏账增多，开始接触线上借贷平台。
　　由于线上贷款到账快，只要按时还款，额度就能不断提升，这让从未使用过分期服务的她，一发不可收拾。
　　“有时候借一两千周转不开的时候，就提前全额还款，再重新借个三五千。提前结清也要支付原定的利息。当时我没有计算利率，只是觉得费用能接受，就没有在意太多。”　　据瞭望消金所知，李落从事的是车险相关生意，对于金融风险多少有些了解。在选择借款平台的时候，她都尽量选择大平台。“心里觉得应该会很正规，谁曾想会到今天这种地步。”　　近两年，经济大环境不好，生意越来越差，李落累积的欠款已高达3万元，生活完全沦为“以贷养贷”。在疫情的影响下，业务几乎停歇，根本没有收入来源。“从身边人去借钱堵窟窿，后来发现根本堵不住”。
　　2月份她还在尽力还款，进入3月后实在是无能为力，目前贷款已进入全面逾期状态。
　　李落自嘲，“自己一无所有，省吃俭用，已经忘了有多久没有买过一件像样的衣服，多久没有发自内心的笑过，生活的一塌糊涂。总想把自己一个人关起来，想要逃避，想要跟一切做个了结，想回到两年前。可一切的一切，不都是自己造成的吗”　　好在，生意场上摸爬滚打，李落的心里承受能力不差，最终选择了面对困难，“因为什么都没有自己的命重要。”　　李落整理后发现，截止目前，她至少还有7个平台的贷款未结清。但这些所谓的“大平台”，业务合规性堪忧：利息远高于36%，存在阴阳合同、砍头息、捆绑搭售保险、恶意催收等违法违规行为。
　　“以前浑浑噩噩一心只想借到钱按时还款，不被催收，不被爆通讯录，竟然没有注意到每一笔网贷的合规性。我现在每天几乎就是在，接电话（各大平台的催收、骚扰电话），四处投诉中度过。”　　李落希望通过投诉，让这些大平台有所“觉悟”，也给自己及同样深陷线上贷款的难友们带来增加“上岸”的可能性。
　　2　　你我贷：给你“7块8毛5分”的还款优惠　　据李落阐述，疫情期间，平台纷纷在还款日前一个礼拜就开始每天打电话、发短信提醒还款。“之前不这样，3月才开始的。当你说现在经济困难想要延期的时候就打的更紧了。每个平台都尝试沟通过，想要延期，都是一口回绝。”　　她还说，你我贷在多次逾期沟通后，愿意提供剩余部分一次结清的还款优惠，最多减免7.85元……　　（瞭望消金与投稿人的对话截图）　　“当时在你我贷借款一万，确认借款后，账单出来发现不对劲。借款1元，分12期第一期还款2382.88元，第二期还款238.88元，剩下的十期每期还款882.88。服务费高达3元。”李落表示，在APP上根本找不到借款合同，最后还是别人告诉她，通过官网才能下载到借款合同。
　　结合借款协议，瞭望消金发现，你我贷存在平台服务费及贷后服务费等费用。虽然合同上写得年化利率为1.8%，每月应收本息为882.88元，但还款金额并非如此。经计算，你我贷真实借款利率高达76%，远超过国家规定的36%借款利率上限。
　　此外，让李落感到更头疼的是，你我贷每天都会给他打催收电话：“也不问你是不是本人，第一句话就是，我跟你说你欠款多久了。让你什么时候还你看看现在什么时候了。我告诉你平台不会给你减免任何费用，都是成年人就不要每天做梦了。”　　瞭望消金获悉，你我贷曾是美股上市公司嘉银金科旗下的“主力军”，全网投诉量达到条。此前提交IPO申请时，其母公司曾多次更新招股书，目前聚焦中长期消费贷。而你我贷仍属于网贷平台，业务存在诸多合规问题，出借人、借款人都需要提高警惕。
　　3　　钱站：借15合同显示198，　　3“服务费”　　在李落看来，如果你我贷的服务费属于“合理”范畴，那现金贷平台钱站的“行为”才是让人费解。“我当时在钱站借的是15元，到账也是15元。但到账后才出的合同成上写的是198元！”　　在试图查看具体“服务费”时，钱站APP上根本看不到历史还款记录。“看不了还款记录，而且以前有个5块钱结清的也查看不了。APP两三天就要重新安装一次，只能从爱钱进公众号进。”　　李落通过借款协议的还款事项才发现，原来钱站也存在“服务费”，还是分期支付。首期需要支付342.6元，后续每期支付55.72元，“贷款前根本没有告知”。根据分12期，每期1833.51元的还款金额计算，钱站的实际年化利率达到77.39%，“这不是高利贷，是什么”　　瞭望消金了解到，钱站母公司凡普金科早已是“一身污水”。旗下网贷平台爱钱进“3月将清退”风波未平，大量出借人债转“堵塞”；旗下现金贷平台钱站同样“臭名昭著”，高息、阴阳合同等投诉不断。
　　面对这样的局面，凡普金科的转型之路可谓难上加难。难怪即便手握多张金融牌照，也无法登陆资本市场（赴港IPO被拒）。在瞭望消金看来，若不能回归普惠金融本质，严苛借贷业务的合规性，凡普金科怎么转型都将走入“死胡同”。
　　4　　高息不说，搭售保险也是常有　　从李落提供的相关素材来看，其在贷的7家平台分别为，你我贷（网贷平台）、钱站（现金贷平台）、恒易贷（网贷平台）、玖富万卡（现金贷导流平台）、U钱包（消费分期平台）、小象优品（购物分期平台）、水莲金条（助贷服务平台），均存在高息情况。
　　经计算，上述平台对应的实际年化利率分别为，76.6%、77.39%、58.98%、61%、6.59%、6.96%、7%。
　　去年1月，两高两部发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，首次明确超过36%的实际年利率为非法放贷行为，非法放贷数额以实际出借给借款人的本金金额认定。上述“高息”平台多为行业知名平台，“知法犯法”的行为确实令人心寒。
　　其中，玖富万卡作为美股上市公司玖富集团旗下平台，还捆绑搭售保险。简直是让本想借钱救火的人，一不小心又跳入新的火坑。
　　据李落提供的资料显示，其通过玖富万卡平台获得天津金城银行股份有限公司发放的贷款263元，钱到帐后被立即划走了436元。“征信记录显示是信用免担保，到帐后就被强制买了保险，而且还是中国人民保险。”　　“我身边有朋友也是玖富万卡借款的。他逾期后，收到保险公司的代偿短信，通知十日内归还欠款，不还会被催收，催收不还会被起诉。”据李落的反馈，瞭望消金通过多个第三方投诉平台，核实到的确有许多贷款人遇到过相同的情况。
　　而玖富万卡方面给出的统一回应是：玖富万卡仅是导流App，对接金融机构或网贷中介平台。玖富万卡综合息费未超过年化36%，符合相关规定。
　　去年12月，银保监会下发《关于借款人意外险自查清理有关情况的通报》，近期银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》，明确22年及221年意外险改革任务，并拟于近期针对搭售和捆绑销售、手续费畸高等乱象组织开展意外险市场清理整顿工作。
　　其实，线上信贷平台捆绑搭售违约保证险、人身意外险等，玖富万卡并非个例。但在监管日益趋严下，头部平台更应该积极配合监管整改，并以身作则维护金融消费者合法权益，才是正道。
　　5　　结语　　线上信贷环境靠大家，行业的合规良性发展，关乎到每个人的利益！
　　在美国上市的网贷公司趣店近期频繁出现在各财经媒体上，先是发布了最新的财报，后公司CFO辞职，然后公司再次被媒体爆出涉嫌校园贷业务，可谓是，一波未平一波又起。
　　业绩“变脸”净利缩水八成　　22年3月18日晚，趣店发布了219年第四季度及全年未经审计财报。
　　财报显示，219年第四季度，趣店总营收为19.32亿元人民币（约合2.775亿美元），同比增长7.1%，环比下降25.4%；按照非美国通用会计准则，调整后净利润为1.57亿元人民币，同比下降83.3%，环比下降85.2%。
　　在运营数据方面，财报显示，219年四季度，开放平台撮合交易金额8.2亿元人民币，环比下降19.7%；实现收入6.49亿元人民币，环比下降34.6%。
　　219年全年来看，趣店总营收为人民币88.4亿元（约合12.7亿美元），同比增长14.9%；调整后净利润为人民币33.52亿元（约合4.689亿美元），同比增长31.5%。营收和利润的增长主要是由于趣店的开放平台业务起到了决定性作用。
　　不过，趣店在219年第四季度净利出现明显下降，趣店净利为1.3亿元，较上年同期下降83%，趣店CFO杨家康也宣布了辞职。
　　另外趣店还预计22年第一季度会产生亏损，称鉴于当前疫情对宏观经济及行业环境的影响，趣店将会继续收缩业务规模，加快去杠杆进程。
　　为全年营收和净利润作出极大贡献的开放平台到底是什么　　所谓开放平台，是指用高效、科技的方式来为资金方提供借款人，撮合成功后两边收取服务费，这种开放平台的模式更像是一家贷超平台。趣店主要以三方面输出：其一是将用户推荐给持牌消费金融机构；其二是通过与各行业流量较大App合作，通过场景打通用户；其三是将趣店积累的金融科技输出给金融机构。
　　趣店发力开放平台后，业绩相当亮眼，并且也引来了市场的质疑。在219年第三季度财报发布时，趣店总营收为25.9亿元人民币，同比增长34.3%，净利润为1.4亿元，同比增长52.6%。
　　这是趣店有史以来利润最高的一个季度。但是在25.9亿的总营收中，开放平台收入就达到了9.9亿。开放平台营收占趣店前三季度总收入的比例为4%，到了219年第三季度，该类收入占比高达近9%。
　　要知道，在第二季度时，开放平台业务仅占营收的18%。短短一个季度里，开放平台业务就成了趣店的核心赚钱业务，这让广大投资者内心不安。
　　众所周知，网贷行业遭遇大清退，所谓的金融科技也不过是苦苦挣扎，趣店却能一枝独秀，交出如此靓丽的业绩表　　事实真的就像我们看得到那样美好吗根据219年第四季度财报，投资者可以明显地看到趣店研发费用支出同比下降了56%至343万元人民币，也就是说，趣店在金融科技的投入在大幅减少。如此赚钱的业务，但公司却在减少研发投入，这有些令人费解。
　　股价走势反应一切　　说到股价，趣店在上周五一天内上涨了35%，股价达到1.88美元。然而拉长了看，这时候的趣店几乎是一地鸡毛。217年1月趣店刚上市时市值最高曾达到116亿美元，一周后，趣店股票收盘报22.8美元，跌破24美元发行价。截至上周五，趣店的市值仅为4.77亿美元。
　　也就是说趣店从上市便开始下跌，一路跌去了11亿美元的市值，这样的股价表现，只能说明一点，资本市场对公司并不认可。
　　股份回购想要私有化退市　　22年1月16日，趣店发布公告，宣布撤销其219年全年利润目标，并且短期内不对22年做出业绩指导。同时也公布了一项利好，公司将进行新的股权回购计划。根据计划，在未来3个月内，趣店将累计回购总价值达5亿美元代表公司普通股的美国存托股(ADS)。
　　趣店自上市以来共回购了4亿人民币股票，现在趣店的市值仅4.77亿美元。相比较之前一百多亿的市值，这时候就算全部回购也是划算的。但时趣店难道要私有化退市　　根据以往经验，国内公司在国外上市，多次且数额巨大的回购，大概率是为退市做准备。但根据趣店CEO罗敏曾经放出的豪言，似乎私有化退市这条路不会轻易的被选择，当年趣店市值百亿时他立志称：趣店市值不到1亿美元，他不再领薪水和奖金。也不知道他这两年是咋过的　　校园贷业务再惹争议，今后的路还能走多久　　如果说趣店的业绩下滑引发了资本市场对其的抛弃行为，那么公司的校园贷业务则是让大众无法忍受的行为。
　　近日，有媒体报道，一位学生家长向媒体爆料，她女儿王某从218年底到219年初通过支付宝在来分期共借款94元，而王某是1998年生人，借款时刚满2岁，正上大学三年级。
　　公开信息显示，来分期的运营公司是北京快乐时代科技发展有限公司，也就是美股上市金融科技公司趣店。
　　根据217年印发的《校园贷规范通知》：未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。
　　很显然，金融科技公司趣店及旗下来分期产品在219年还未停止经营校园贷，涉嫌严重违反监管规定。
　　如此看来，靠现金贷起家的趣店在网贷平台大清退的背景下不仅没有将现金贷业务剥离，甚至还继续走老路。
　　214年到215年是校园贷平台快速发展的起步期。在这个阶段互联网金融发展的热点就是产品型，就是说必须推出一个产品，然后在产品中去放贷，比如校园贷、旅游贷。
　　彼时，趣分期的主要业务是在校园市场的消费贷。校园贷模式下，企业拓展了多少个学校就能增加多少客流。但是，随着裸贷和暴力催收事件不断出现，校园贷被推上风口浪尖，216年4月教育部和银监会联合出台相关规定，要求加强对校园贷的监管力度。
　　于是，趣分期在216年下半年宣布退出校园市场，转型为趣店，业务发展的主要方向由消费贷变成了以来分期为主的现金贷。
　　然而，现金贷被市场认为就是一个披着金融外衣的高利贷，中国人民银行相关负责人曾在“217首届中国互联网金融论坛”上表示，包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管。
　　业务转型受挫，新项目一再失败　　217年1月，趣店在上市便后启动了大白汽车项目。当时，汽车金融行业正趋火热，以租代购的消费理念日益被消费者接受，汽车销量逐年上涨，大白汽车推出的正是时候。
　　在218年趣店年会上，罗敏曾宣布大白汽车在218年将卖出1万辆车，成为全国汽车零售的TOP5，再过几年，大白汽车的年销量将达到2万辆，成为全球最大的汽车零售商。但仅启动不到一年，大白汽车就被曝出关店的传闻，最终以关停而告终。
　　从217年至今，趣店尝试的项目多达十几个，除了大白汽车，还有奢侈品租赁项目、在线教育项目“趣学习”、校园社交项目“相同”、高端家政项目“唯谱家”、少儿阅读项目“大白儿童阅读”等，但这些项目最终都以失败告终。
　　就这样，兜兜转转，趣店似乎又回到了原点。这一次，趣店是选择私有化退市还是选择再次进入校园，对学生下手　　由于新冠肺炎影响，央视决定延迟播出今年的“315晚会”。
　　这一消息让现金贷玩家又看到了一段时间的“希望”，纷纷在朋友圈欢庆“又可以冲一阵了。”　　自去年央视“315晚会”点名“714高炮”后，现金贷行业确实消停了一段时间。
　　只是当热搜一过，他们又开始浮出水面，或者说，他们只是换了一种姿态继续收割，生生不息。
　　当前现金贷市场，真正会玩的行家，已经不再是靠“高利息覆盖高坏账”的思路来运营产品，暴力催收这种明摆着犯罪的事情，他们才不会涉及。
　　他们根本不靠放贷赚钱。
　　现在的他们，靠的是一个人2-3多元的会员费、个人信用报告审查费来赚钱。
　　在圈里，他们有自己独特的称呼术语——“前期产品”或者“前期贷超”，没有标准定义。
　　用户绑定了银行卡，他们就成功了一半　　其实在218年的时候，前期贷超、前期产品就开始风靡了，只是那时候野心大的玩家还是喜欢直接玩“714”砍头息放贷。
　　那个时候，玩“714”的是看不起玩前期贷超的。
　　前期贷超怎么玩简单来说，就是在用户申请该平台服务的前期，会收一笔费用。
　　前期贷超一般以短信或者“贷中贷”等渠道获客，通过“保证下款”、“已有xx人借款成功”等诱导性语言，让用户下载APP，并注册填写资料。
　　一旦用户绑定银行卡后，他们几乎就成功了一半。
　　这时候前期贷超会让用户购买一个会员卡或者一份个人信用报告，价格不等，市场常见的价格在299元-399元。
　　图片来源：今日好借APP　　这里有两种情况，一、平台自动代扣费用，一般在用户绑定银行卡的同时，就会直接代扣掉这笔费用，用户基本无感知。他们会很“机智”的在用户协议中写“您授权本平台通过第三方支付机构对您发起自动扣款……”如此一来，只要用户同意这用户协议，那么无需输入验证码和支付密码，平台可以直接扣款；　　二、协议支付，因为需要用户输入验证码，因此用户感知会比较明显，用户流失率比较高。
　　虽然让用户购买会员服务时会打着“额度更高”、“保证下款”的承诺，但用户付了会员费后，至于平台究竟能否下款，那就是另外的事了。
　　毕竟，他们在用户协议中其实用很小的字提醒了用户“额度和息费以实际放款为准”。或者说，用户购买了“个人信用报告”，实际上用户协议也写清楚了“该评估服务并不代表公司向您保证或承诺任何结果。”　　某前期贷超“霸王”服务协议　　权益越来越多，主动抱知名产品大腿　　由于很多用户被扣了会员费，却没有下款成功，这类平台也会引来投诉。
　　所以，机智的前期贷超，开始逐渐丰富会员权益，有些会加上视频网站会员或者某些商城满减优惠券等。
　　如此，即便用户要投诉，平台也有“我并不是没有给你提供权益”的说辞。
　　其实前期贷超最难的环节还是上面提到的代扣支付环节。要想在用户不知不觉的时候就扣掉一笔会员费，最好找到可以代扣的支付平台合作。
　　大部分的第三方支付企业并不会向无放贷资质的平台提供服务，但也不排除有一些小型第三方支付公司冒死尝试，毕竟这类服务风险大，利润却很高。
　　对于一些没有办法接到支付通道的前期贷超来说，有的会调用某个电商平台的支付通道，或者用第四方支付来让用户主动支付，只是这样的话，聪明的用户并不会为所动。
　　实际上在投诉平台，搜索“恶意扣费”，总会出现某支付+某借贷平台的组合投诉，这便是这家支付公司为这家借贷平台提供了支付通道。
　　为了“诱惑”借款人注册申请，前期贷超们无所不用其极。比如，上架一些知名借贷产品，并打出“保证下款”之类的诱导宣传，让借款人误以为该贷超与这些知名产品之间有合作。实际上这些知名产品并不能点击，更多的是平台仿冒了一个知名产品的马甲包，用户填写手机号后又会让下载另一个贷超。
　　有银分期推荐产品，实际上并未与上述借贷产品合作　　更离谱的玩家，让用户必须购买个人信用报告，并向用户生成一笔个人信用报告的服务费账单，如果用户银行卡内没有足够钱扣这笔账单费用，在规定的几天里也没有付这笔费用，平台还会收取用户的逾期费。
　　毫不夸张地说，他们向用户放了一笔几百块的贷款，用户不仅有拿到钱，还需要支付逾期费用！
　　关于贷款超市的玩法，伴随着相关部门对现金贷的监管趋严，却演变的愈发奇怪。
　　假设一家前期贷超一个会员收费299元，一个一般的平台一天收获2个注册用户算中等水平，按市场6%的转化，一天的会员费收入在3588元，一个月收入176.4万元。
　　这仅是一家中小平台的情况，大型前期贷超玩家，一天上万的注册用户是很平常的事。
　　他们从短信通道买量，从中小型贷超导量，靠马甲包在各大应用市场导量，厉害的商务也会去一些地方性驾校APP、记账APP导量。
　　游走在灰色地带，越来越疯狂　　用贷超从业者林跃的话说：总有人想借钱，总有量导不完，花3块钱尝试一下能不能借到更多钱的大有人在。
　　生生不息的贷超玩家，他们并没有向用户放贷，所以似乎无法以“高利贷”的名义来定义。
　　但也有分析认为，涉嫌违法的恶意扣费的平台，借款人可直接向平台方所在地的市场监管部门投诉。
　　此外，按照《广告法》规定，发布虚假广告的，由市场监督管理部门责令停止发布广告，责令广告主在相应范围内消除影响，处广告费用三倍以上五倍以下的罚款，广告费用无法计算或者明显偏低的，处二十万元以上一百万元以下的罚款。
　　不过在林跃看来，罚款又不是进监狱，胆子大的玩家并不怕。
　　至于央视315晚会如果关注到了他们这群小众玩家，那市场该如　　何发展，又是另当别论了。
　　（以上人名为化名）　　有一个读者发来了个图片并提问：像图片中这些贷款还需要还嘛因为离婚，现在没钱，还有两个孩子。
　　下面说说嘉禾给大家的一些忠告。首先明白一点，欠债还钱，天经地义，既然欠了钱，当然就要还钱，法律也是这么规定的。但是还钱也要依法依规地还钱，很多网贷年化利率超过法律规定的红线了，超过的部分是可以不用还的，一般只需要还本金+年化利率24%的利息即可，这是起诉到法院之后，法院的判决标准。
　　其次，既然你提出了这个问题，说明你当下应该是没钱还款了，那么这时候应该怎么应对呢没钱还款，必然会出现逾期，一旦出现逾期之后，各种催收电话、短信就会随之而来，催收人员一般都会采取比较强硬的催收手段，这些手段往往会让人感到很大的压力，这时候调整好心态就非常关键了。当务之急，是要想办法多赚钱，没必要过多地和催收纠缠，负债并不可怕，欠钱并不欠命，把心态放好是最关键的。
　　我的建议就是暂停还款，先想办法努力赚钱，赚到钱了先把钱攒下来，然后一个个协商还款，或者等对方起诉到法院之后，根据法院判决还款即可。这么做的好处是可以给自己省去很多麻烦，而且少还很多违法的利息。
　　最后，说说以贷养贷的问题，你欠了这么多，肯定是以贷养贷造成的。以贷养贷的后果，一定是债务危机全面爆发，除非你突然发了一笔横财，可以一次性还清债务。所以，如果你欠了一些网贷或者信用卡，已经马上就还不上了，一定不要去借新还旧。即便出现了逾期，后期你够本金了，也可以协商一次性结清。
　　219年起，网贷行业陆续开始清退。到了今年，力度也进一步加强。3月份以来，多个地方陆续开始动作。年轻人你了解网络借贷吗　　近期，黑龙江省地方金融监督管理局网站就公布了一条“网络借贷行业出清公告”，发布时间为22年3月18日。
　　其中提到，按照国家统一部署，自216年以来，我省持续开展P2P网络借贷风险专项整治工作。截至目前，注册在我省纳入整治范围的32家网贷机构均不符合国家颁布的“一个办法三个指引”有关规定，未通过验收。其中，18家已良性退出，3家被公安机关立案，其余11家存量机构已停发新标并退出P2P网贷行业，有关机构将按照退出计划清理债权债务、办理注销登记或进行名称和经营范围变更。
　　网贷机构的业务终止，不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。由出借人和借款人在网络借贷平台上直接借贷形成的合法债权债务关系受法律保护，借款人应依法履行还本付息义务，出借人有权继续主张债权。出借人、借款人、网贷机构之间的纠纷，可以通过自行和解、向仲裁部门申请仲裁、向人民法院提起诉讼等途径解决。如出现涉嫌犯罪行为造成出借人损失，出借人可依法向公安机关报案。
　　落款为黑龙江省P2P网络借贷风险应对工作领导小组办公室。
　　对此，你怎么看呢华商报记者黄涛　　还记得18年的一个案件吗　　被告人胡某因信用卡诈骗罪被判有期徒刑一年九个月，缓刑二年，并处罚金2万元。
　　当听到法院宣布该份判决书时“判处被告人有期徒刑一年九个月，缓刑二年，并处罚金２万元。”　　作为“被告人”的胡某还是一副难以置信的表情，明明已经连本带利还了钱，为何还是会被判刑　　时间倒回到5年前，那时胡某向中国农业银行庆阳西峰支行申办了一张信用卡用于消费。
　　214年1月至11月间，多次以刷卡的方式累计透支元。
　　然而，当他无力偿还透支的信用卡资金时，胡某的选择是更换手机号码并逃匿至外地务工。
　　215年，当农业银行开始催讨时，胡某的手机不是无人接听就是停机，后来农行联系到了胡某的妻子和胡某之前的单位，告知了信用卡欠款一事，并两次登报公告催收，胡某始终无动于衷。
　　最终，银行向公安机关报了案。直到217年11月，胡某才归还了透支的款项.3元（含利息和违约金）。
　　以为还了钱就万事大吉的胡某，却被检察院以涉嫌构成信用卡诈骗罪提起了公诉。
　　218年3月，法院以信用卡诈骗罪判处胡某有期徒刑一年九个月，缓刑二年，并处罚金２万元。
　　如今我们用信用卡的次数越来越多，当某天我们的信用卡账单也出现了一时无法偿还的情况。以下方法也许能够帮助到你。
　　为避免产生逾期记录，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。
　　银行发放账单时也会显示最低还款金额，只要按照最低还款金额进行还款就不会算逾期。
　　各家发卡银行基本都是能支持分期还款，且申请方便快捷，只要动动你的手指就能免于逾期。
　　如果最低还款和账单分期都难解你的燃眉之急，还有一个终极大招可以发动——那就是“停息挂账”。
　　所谓“停息挂账”就是借款人因故未按期归还贷款本息，银行暂停按期计息的账务处理，所欠的借款余额及利息留待以后处理。
　　简单说就是借款人已经还不上了，找到银行希望不要再计息，但贷款本金余额及以前产生尚未归还的利息仍记在原借款人的名下。
　　1、确认信用卡欠款确实超出持卡人的还款能力：例如你欠款2万，月收入仅2，这就是欠款超出还款能力的表现。
　　2、持卡人要有还款意愿：要求持卡人在逾期之前就和银行沟通，并进行协商，而不是像上文的胡某一样，直接跑路，逃避催收。
　　3、给出合理的理由：因外界因素导致未按还款日还款的，因为失业或生病等各种原因。
　　停息挂账算是高要求，具体怎么操作还有申请条件可以咨询相关信用卡银行的人员。
　　虽然案件属于个例，但是信用卡逾期对个人征信也是有非常大的影响。
　　信用卡只是一个就是救急的工具，也千万不要因为以贷养贷的方式使用。最后只能自己买单。
　　近些年来，我们一直在网络上电视上看到各种各样的新闻，关于大学生在网络上进行贷款，最后还不起钱，导致利息一直往上累加，一家人还债不堪重负的案例。尽管这类新闻层出不穷，而且学校也会对于学生多加教育，不要在网络上进行贷款。但是依然有学生不听劝诫，执意要在网上进行贷款，最后还是还不起钱。
　　而近期关于大学生网贷，又出现了一件令人悲痛惋惜的事情。来自江苏某高校今年刚毕业的大学生徐某，因为在网络上进行了几十笔网贷，没有能够及时还，清欠下了很多的债款，导致内心抑郁，最后不堪压力，在一所酒店的楼上跳下自杀。
　　据徐某的大伯讲述，徐某在上大学期间，因为一些游戏等其他之类的消费过多，所以正常的生活费不够他的开支。但是徐某又开不了口和家人再次索要生活费，于是徐某就想到在网上进行贷款。但是没有想到贷款借多了之后，徐某没有办法及时还清。而他又不敢告诉自己的家人，因此最后利息越来越多，达到了快有1万元。当事情无法再隐瞒下去之后，徐某的家人也知道了，后来陆续帮儿子还了近9万元欠款。
　　当时因为徐某在网上借的钱笔数实在太多，所以还有部分没有还清，因为受到催债的压力，徐某本人的自责感也非常的强。他觉得对不起父母，无法再承担责任，在心里的多重压力下，他不幸患上了抑郁症，最后抑郁症加重的徐某选择了结束自己的生命。于是留下一封遗书后，毅然决然从非常高的楼上跳了下去，离开了人世。
　　但是因为欠款还没有全部偿还，所以在徐某在死后，他的家属依然收到网贷公司的电话，被催要欠款。这让刚刚失去儿子的徐某家人，感到非常的痛心。其实这笔钱慢慢还，也是可以还清的，可是徐某没有办法走过内心的那道坎，最后选择了放弃自己宝贵的生命。
　　过往的徐某在家人的眼中，一直都是一个非常好的孩子，父母对他也给予了非常高的期望，他也如家人所愿考上一所非常好的学校。但是刚刚拿到毕业证的他，却因为网贷的事情而永远和这个世界告别了。在徐某遗书当中，他也提到了，正是因为父母对他的期待，可自己的作为令他们失望了，所以才没有办法再接受这样的自己。对徐某来说，心理的压力过大，离开是唯一的选择。但是很多人还是觉得，徐某当初应该更加坚强一点，如果还有希望，还怀抱着希望去面对生活的话，未来也是能够还清贷款的。
　　而对于网贷的这个事情，他的父母也在警方处进行了报案，警方将会在后期给出是否立案的回复。现实里学生网贷的事情确实非常多，这些网贷公司会钻法律的漏洞，借钱给他人并且收取高额的利息。我们应该提高甄别的意识，就算真的急需要用钱，那么其实也可以和身边的亲人们先借过来再还。或者实在不行，那就找正规的银行贷款，而不应该走这种高额的网贷，那只会面临极大的风险。当然了，最好的就是我们有合理的理财意识，不要过度消费，要在自己能够掌控的范围内花钱。
　　来源：深氪财经　　作者：桃子　　近日，深氪财经收到一份来自宜信借款人提供的借款合同，合同内容显示，该笔借款以“信息咨询费”、“管理咨询费”、“管理服务费”等名义变相收取高额“砍头息”。
　　借款人称，其本人217年5月28日通过宜信惠普旗下网贷平台宜信信贷借款6224.66元，分36期还款，平台实际放款6373.44元，按每期388.3元还款，36期需要还款.8元，利息达5795.64元。目前已还31期，小计.93元。
　　根据IRR公式计算，该笔借款年利率高达45.13%。
　　借款人提供的《借款信息咨询与服务协议（B类）》显示，其中有明确规定咨询费、服务管理费及支付方式。
　　该协议第五条：咨询费、管理服务费及支付方式。
　　注：甲方为借款人、乙方为宜信普惠、丙方为宜信惠民。
　　5.1甲方应付咨询费、管理服务费金额如下：　　5.1.1应向乙方支付咨询费人民币.2元；　　5.1.2应向丙方支付管理服务费人民币2248.2元；　　5.2咨询费、管理服务费的支付方式为：　　5.2.1信息咨询费人民币1867.22由甲方委托丙方通过第三方支付机构及资金存管机构在借款本金中划扣。
　　5.2.2管理咨询费由甲方分36个月支付，每月应付人民币48.3。
　　5.2.3管理服务费由甲方分36个月支付，每月应付人民币612.45。
　　而在《借款协议》中，约定由出借人根据本协议及其附件的约定向借款人提供借款，在出借人表格中展示的借款年利率为12.67%。
　　附借款人提供的借款协议。
　　借款平台如：微粒贷、借呗、闪电贷…相信大家或多或少有一些知道。接下来谈谈借贷利率。
　　每个平台的借贷利率都是不一样的，用的是日利率万分之二万分之五的形式表现出来的，也就是说一天借1万块钱是5块钱，这就是最迷惑大家的，觉得非常便宜，一天就只几块钱。
　　但是你如果按年利率的话，它就是一个类似于高利贷的一个利息，下面我把利息表贴出来给大家看一看万分之二、万分之三、万分之四有多少利息　　这种借款平台短时间的借用挪用一下还是可以的，如果长时间的话还是考虑其他的办法吧，这个利率是实在是属于很高的了。
　　你如果经常用的话，借贷利率可能会降低。
　　最近支付宝借贷平台跟我给的的是万分之3.5的利率。
　　下面我整理一下各个银行的贷款利率给大家看一下可以申请的参考　　我只试过工商的，它的利率确实是这么低，但是我把信用卡注销了不能借，它是按照你的信用卡额度来的。
　　你们的借呗花呗借贷平台多少额度呢借款利率又是多少呢大家留言让我开开眼界。
　　众所周知，在各种经济、社会活动中，风险无处不在。经营有商业风险，投资有投资风险，其他民事活动也有风险。当事人的合法利益，可能会由于种种原因不能实现或受到侵犯，产生各类民事、商事纠纷。纠纷是商业风险和其他社会风险的一种表现。很多情况下是当事人缺少注意、处理不当的结果。解决纠纷的方式有多种，权利的救济途径有多样。诉讼是其中之一。诉讼同样存在风险，可能会因当事人行使诉讼权利不当或其他原因而产生不利结果，不能达到预期目的，不能实现理想结局。
　　为了让大家充分了解诉讼风险,预知可能的裁判结果、可能造成的经济损失，使大家能够明明白白“打官司”，以便在起诉前或诉讼过程中认真权衡，谨慎选择诉讼手段，正确行使诉讼权利，减少或避免诉讼风险，减少或避免不必要的讼累，减少或避免经济损失，将诉讼活动中可能出现的风险事项提醒、告知如下：　　向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护;有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。诉讼时效届满后原告起诉的案件，原告虽有起诉权，但如果被告人以超过诉讼时效为由抗辩，又无延长诉讼时效的法定事由及相关证据，原告将会丧失胜诉权即败诉。
　　当事人应当向人民法院交纳的诉讼费用包括：案件受理费，申请费，证人、鉴定人、翻译人员、理算人员在人民法院指定日期出庭发生的交通费、住宿费、生活费和误工补贴。案件受理费由原告、有独立请求权的第三人、上诉人预交。被告提起反诉，依照诉讼费用交纳办法规定需要交纳案件受理费的，由被告预交。当事人因自身原因未能在举证期限内举证，在二审或者再审期间提出新的证据致使诉讼费用增加的，增加的诉讼费用由该当事人负担。
　　当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内提起上诉。当事人不服地方人民法院第一审裁定的，有权在裁定书送达之日起十日内提起上诉。在中华人民共和国领域内没有住所的当事人，不服第一审人民法院判决、裁定的，有权在判决书、裁定书送达之日起三十日内提起上诉。原告、被告、第三人分别上诉的，按照上诉请求分别预交二审案件受理费。同一方多人共同上诉的，只预交一份二审案件受理费;分别上诉的，按照上诉请求分别预交二审案件受理费。当事人不得单独对人民法院关于诉讼费用的决定提起上诉。
　　当事人对已生效的判决、裁定和调解书不服，当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出。据民事诉讼法和行政诉讼法规定的审判监督程序审理的案件，当事人不交纳案件受理费。但是，下列情形除外：(一)当事人有新的证据，足以推翻原判决、裁定，向人民法院申请再审，人民法院经审查决定再审的案件;(二)当事人对人民法院第一审判决或者裁定未提出上诉，第一审判决、裁定或者调解书发生法律效力后又申请再审，人民法院经审查决定再审的案件。
　　在诉讼阶段，当事人应在举证期限内举证，当事人申请延长举证期限的，应当在举证期限届满前向人民法院提出书面申请。当事人因故意或者重大过失逾期提供的证据，人民法院不予采纳。但该证据与案件基本事实有关的，人民法院应当采纳，并依照民事诉讼法第六十五条、第一百一十五条第一款的规定予以训诫、罚款。当事人非因故意或者重大过失逾期提供的证据，人民法院应当采纳，并对当事人予以训诫。当事人一方要求另一方赔偿因逾期提供证据致使其增加的交通、住宿、就餐、误工、证人出庭作证等必要费用的，人民法院可予支持。
　　当事人申请证人出庭作证的，应当在举证期限届满前提出。未经人民法院通知，证人不得出庭作证，但双方当事人同意并经人民法院准许的除外。证人拒绝签署保证书的，不得作证，并自行承担相关费用。
　　当事人申请鉴定，可以在举证期限届满前提出。申请鉴定的事项与待证事实无关联，或者对证明待证事实无意义的，人民法院不予准许。人民法院准许当事人鉴定申请的,应当组织双方当事人协商确定具备相应资格的鉴定人。当事人协商不成的,由人民法院指定。
　　原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理;被告反诉的，可以缺席判决。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。人民法院对必须到庭才能查清案件基本事实的原告、对必须到庭的被告，经两次传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以拘传。
　　因当事人提供的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未书面告知人民法院，导致民事诉讼文书未能被受送达人实际接收的，直接送达的，民事诉讼文书留在该地址之日为送达之日;邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日。当事人变更送达地址的，应当及时以书面方式告知人民法院，未书面告知变更送达地址的，其在第一审程序中确认的送达地址可以作为第二审程序、审判监督程序、执行程序的送达地址。
　　一方当事人下落不明的，根据情况可公告送达，会使案件审理期限延长，无法按照诉讼法规定的审理期限结案。被告人下落不明的，即使判决胜诉，可能因当事人下落不明又无财产可供执行而使胜诉判决无法执行。
　　利害关系人申请诉前保全的，应当提供担保。申请诉前财产保全的，应当提供相当于请求保全数额的担保；情况特殊的，人民法院可以酌情处理。在诉讼中，人民法院依申请或者依职权采取保全措施的，应当根据案件的具体情况，决定当事人是否应当提供担保以及担保的数额。当事人、利害关系人申请财产保全，应当向人民法院提供明确的被保全财产信息。当事人在诉讼中申请财产保全，确因客观原因不能提供明确的被保全财产信息，但提供了具体财产线索的，人民法院可以依法裁定采取财产保全措施。申请保全人申请续行财产保全的，应当在保全期限届满七日前向人民法院提出，逾期申请或者不申请的，自行承担不能续行保全的法律后果。申请有错误的，申请人应当赔偿被申请人因保全所遭受的损失。
　　在证据可能灭失或者以后难以取得的情况下，当事人可以在举证期限届满前向人民法院书面提出申请保全证据，证据保全可能对他人造成损失的，人民法院应当责令申请人提供相应的担保。
　　当事人对生效裁判文书向人民法院申请强制执行，申请执行的期间为二年。据以执行的法律文书被撤销的，作为被执行人的公民死亡、无遗产可供执行、又无义务承担人的，作为被执行人的公民因生活困难无力偿还借款、无收入来源、又丧失劳动能力的，人民法院裁定终结执行。
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　　【武汉律师简介】张松涛律师，湖北江衡律师事务所执业律师，中国人民公安大学法学硕士，曾先后在安徽省横埠刑警中队、北京市公安局朝阳分局建国门外派出所、北京市第一中级人民法院深入学习，熟悉公安、人民法院办案流程，对民事案件案件的办案流程和刑事案件的辩护思路有着独特的见解。专业从事刑事辩护、企业法律顾问、湖北省内重大民商事诉讼案件、刑事案件的代理，作为主要承办人参与办理过多起涉案金额巨大，社会关注度高的案件，其中包括某企业涉嫌单位行贿案（被判无罪）、谭某某涉嫌重大责任事故案、刘某某涉嫌诈骗案（涉案金额近5亿）、某企业国有土地使用权出让合同纠纷案（案值金额1.3亿）。张松涛律师本着全意全意为当事人服务的宗旨，在案件办理的过程中能够快速掌握案件的焦点问题，分析案件的走向，进而形成良好的代理思路，对案件的进展能在第一时间跟当事人反馈，认真负责的处理好每件事情。
　　随着时代的进步，社会的发展，信用卡已经成为了年轻人消费的一种工具，但是在方便我们的同时，也给很多持卡人带来了很大的影响，最典型的就是无力偿还最低债务，导致信用卡逾期，今天我们主要聊一下，22年信用卡都有哪些变化值得我们关注!
　　1、信用卡逾期最大的变化就是滞纳金改成了违约金，以前的滞纳金已经被违约金代替，两者虽然换汤不换药，但是还是有一些区别，违约金一般是为了对逾期人员的惩罚，一般是固定的，而滞纳金可能会有高额的罚息出现。
　　2、信用卡逾期的刑事责任和以前有所不同，以前是超过一万，现在是超过五万就有可能被定为信用卡诈骗，会涉及到刑事责任。
　　3、以前的信用卡每月最低还款是百分之十，现在根据银行的不同，可能会低于百分之十，这点和以前还是有些区别的。
　　4、以前的信用卡取现可能不要求一次性还清，但是新规定则表示，取现会加入到最低还款额，不一次性还款可能会逾期，这点希望大家注意一下。
　　不管怎样规定，其实想想大家也知道，新规定是为迎合消费市场的转变而转笔，也是为了随着国家政策而改变，不过，不管怎样，逾期最后的结果都是一样的，希望大家正视这个问题，理性消费，如果出现逾期，要尽快处理，不能一次性还清，也无力偿还最低债务，也要协商分期解决!
　　最后祝大家都能早日摆脱经济困境，早日上岸！
　　现在基本年轻人手里都有一两张信用卡，特别是9后超前消费也是常态，有的透支到了无法偿还的地步，天天受银行催款，如果这样做会害了你。
　　最近有一朋友到了被起诉地步才说信用卡透支无力偿还，现在来看她做了那几点居然要被起诉，　　她有一张信用卡已经逾期三个月，而且都是零还款，其他网贷也逾期了，在这期间她拒绝接听银行打来的电话。
　　首先她的卡已经逾期三个月，一般银行逾期超过三个月而且零还款的情况下，会列为恶意欠款类需要持卡人一次结清款项，而且在这期间她也没接银行电话。
　　这样银行更加有证据证明你是恶意欠款，所以被要求一次结清，但是她的情况没有办法一次结清，怎么办。
　　她在网上查了资料有个消费纠纷协调委员会，协调后可以申请停息留账，最高可申请5年。
　　但是她知道了也太迟了，在银行有证据证明你是恶意欠款时已经无法调解了只能一次结清，一切都是银行说了算。
　　如果她在逾期之前向银行表明自己的债务困难，在疫情这段时间没有工作的情况下向银行申请可能性就比较大，就算你逾期了还不起最低还款也要还一点进去还一两百也可以，不要不还，这样银行也无法判断你是恶意欠款，卡片还是可以使用，等有钱周转的时候再还进去。
　　现在被起诉之后必须要一次结清，不然就会比起诉，不过在起诉到立案还有段时间，在这段时间要想办法凑到钱还上就可以撤诉了。
　　如果还是无力偿还只能上法庭了，信用卡诈骗一般判5-1年，还要罚款，看金额大小。
　　在这里提醒一下逾期的朋友们一定不要以贷还贷，尽早告诉家人早上岸！
　　越来越多的人开始使用信用卡，过起了提前消费和透支的日子。也许一开始还能还上账单，但是很多人根本管不住自己的手，盲目地消费，到了还款日还不上就会选择分期或者最低还款，刷完了也会申请临时额度。正是这种过度消费，让很多持卡人越欠越多，直到某一天资金链断了，或者临时额度还不上了，就会彻底还不起了，导致逾期。
　　再来说说信用卡逾期会不会坐牢的问题。使用信用卡的人应该都了解过信用卡诈骗罪，一旦逾期就会担心是不是自己也犯罪了。前几年，关于信用卡诈骗罪的立案金额是1万元，相信超过一万元的人太多了。随着消费水平的提高，现在信用卡诈骗罪的立案金额已经提升到了5万。也就是说，只要你的欠款金额没有超过5万，那么银行是不会去报案的，公安机关也是不会受理的　　还款有压力，用POS机，又太繁琐，那么用智能软件，或许是一个不错的选择。
　　近几年，各大互联网平台的小额贷款平台开始涌现，通过借呗、微粒贷、美团生活费等网贷进行资金周转与提前消费，已经成了大家比较熟悉的借钱与消费模式。大家可以直接在网上点击申请借款，轻轻松松就能把钱借到手，再也不用四处求助亲友、担心“谈钱伤感情”了。
　　在使用互联网平台借贷时，很多用户会考虑一些知名度比较大的互联网金融平台。其中，蚂蚁借呗、微粒贷、美团生活费就是比较常用的三个互联网借贷平台。那么，如何选择适合自己的借款平台呢小编今天就针对借呗、微粒贷，美团生活费三大平台，为大家盘点他们各自的优势。
　　1.申领门槛　　“借呗”是支付宝推出的一款贷款服务，用户可以在支付宝搜索“借呗”关键词进入界面，每个用户可以申请的贷款额度不等;微粒贷采用官方邀请制，仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提升额度，不支持自己主动开通;美团生活费是美团向个人用户提供的小额循环信用消费借款产品，所有美团用户都可主动开通，享受借钱服务。
　　2.操作体验　　蚂蚁借呗的放款速度较快，操作相对简便，用户通过支付宝App进行申请，借款到账时间最长不会超过两小时;微粒贷的借款流程则较为繁琐，用户可通过钱包与QQ钱包进行申领，首次借款的验证程序、申请步骤都比较复杂;美团生活费则可从美团APP、美团外卖APP、大众点评APP三个平台进行申请借钱，流程十分简便，最快2秒钟即可到账。
　　3.借款期限　　蚂蚁借呗的借款期限有短期(1、5、15、3、45天)和长期(3个月、6个月、12个月)两种;微粒贷目前借款期限有5期、1期、2期三种(即5、1、2个月三种);美团生活费的还款模式分为1/3/6/12期;对比来看，美团生活费和蚂蚁借呗的还款方式是较为灵活方便的。
　　4.贷款额度及利息　　蚂蚁借呗的贷款额度为5元-3万元，一般日息在.15%-.6%之间，用户信誉越好，利率越低;微粒贷的贷款额度为5元-3万元，日息在.3-.6%之间;而美团生活费的贷款额度为5元-2万元，日息在.2-.65%，最低可达到.2%/天。
　　5.逾期罚息　　如用户逾期，三家平台都会采取相应的惩罚措施。就逾期罚息来看，蚂蚁借呗、微粒贷和美团生活费目前的逾期利息计算方式是相同的，即：逾期本金*罚息率(日利率*1.5)*逾期天数。
　　6.是否可以提前还款　　蚂蚁借呗、微粒贷、美团生活费都可以提前还款，提前还款后均不产生额外费用。对于这一点，三家平台都是非常人性化的。
　　7.借呗、微粒贷、美团生活费横向对比　　背靠阿里、腾讯与美团，借呗、微粒贷和美团生活费这三个平台都是正规靠谱的。通过整体的盘点与对比，我们可以发现，在申领门槛、放款速度与操作体验等方面，美团生活费都更优于借呗与微粒贷。
　　美团生活费围绕美团吃喝玩乐的本地生活化场景，立足于为用户提供更好的多元化服务，能够帮助用户解决短期、小额资金需求，提升生活品质，不断为用户提供生活消费需求相关的金融服务方案，帮大家吃得更好，生活更好。
　　1、云闪付APP　　云闪付一直被称为银联的亲儿子，是因为这两年一直在强推。不仅功能强大，玩卡必备，今年支付宝相继宣布还信用卡收费后，更是成为了多数人的首选。
　　2、银行直接转账　　目前各大银行手机网银转账都是免手续费的，可以直接转到信用卡账号即可还款，安全无费用。
　　3、绑定储蓄卡自动还款　　绝大部分银行信用卡都支持绑定储蓄卡自动还款功能，很多在申请信用卡的时候即可设置，优点是只要储蓄卡账户上有足够的钱就能自动还款，不怕忘记。
　　缺点就是储蓄卡活期账户必须有足够覆盖账单的钱，资金没有收益，违背了玩信用卡资金最大化收益的原则。而如果临近还款日再查询账单、存钱进去，就相对麻烦，查账之后还不如直接转账还款。
　　4、信用卡APP　　很多人以为信用卡APP只能还本行的信用卡，其实也可以直接绑定他行信用卡免费还款。
　　例如：通过招行APP给他行信用卡还款，只需选择使用“转账”功能还款至他行信用卡中即可。而掌上生活APP则是直接在信用卡还款中选择“还他行”，即可支持使用中、农、工、建、交等53家银行借记卡向19家银行信用卡还款。
　　因此这些APP列为一类免费还款方式，包含：　　中行缤纷生活　　招行掌上生活　　浦发浦大喜奔　　中信动卡空间　　民生全民生活　　交行买单吧　　广发发现精彩　　光大阳光惠生活　　等等，如果有遗漏的，记得在评论区补充~　　5、网商银行　　网商银行这个APP是蚂蚁金服旗下的，和支付宝直接关联，所以可以放心用。
　　接下来是各种金融/互联网巨头的相关APP，具体就不一一介绍了，此处只告知大家这些渠道都可以免费还款而已。
　　但是相比上面的银行/银联正规军，个人觉得除非有还款红包或者羊毛，不如选择上面的方式。
　　毕竟京东金融私自上传用户手机截图的风波尚未平息，而各种隐私泄露事件也是层出不穷。
　　关系到钱的事情，谨慎一点总是好的。
　　6、京东金融　　7、苏宁金融　　8、平安壹钱包　　9、翼支付　　1、沃支付　　11、网易有钱　　12、美团钱包　　13、百度钱包　　14、和包支付　　15、卡牛　　16、　　其实也可以免费的。
　　1、十万理财值达到黄金会员　　在上面开通理财通铂金或黄金会员，就可以在上面免费偿还信用卡了。不过，要成为铂金或黄金会员，至少要购买1万元以上的理财通产品。
　　2、设置每月固定购买工资理财，最低5元　　个人可以在首页下方点击“我-支付”，进入支付界面后，点击进入“理财通”，然后点击理财通界面下方的“我的”，然后在界面里面点击“工资理财”，按提示开通该服务，选择固定转入5元以上金额即可，这样就可以免费偿还信用卡了。
　　17、支付宝　　支付宝也是有条件免费的，首先是每月的2免费额度，额度用完之后，支付宝蚂蚁会员积分兑换免费还款额度。
　　使用支付宝积分兑换免费还款额度：用完2元的信用卡免费还款额度后，支付宝-我的-支付宝会员，点击“还款特权”，即可根据积分来抵扣还款手续费。
　　朋友目前欠了13万的信用卡，这个额度是相对比较大的，银行肯定是比较重视，所以收到传票也是很正常的，当然这个法院传票也有可能是第三方催收公司寄的一个虚假传票而已。
　　现在信用卡催收传票真真假假，普通人很难辨识，现在很多银行都会把信用卡催收业务委托给第三方催收机构，而这些第三方催收机构在催收过程当中，各种手段都会用到，其中最常见的一种就是寄送假的传票给欠款人，他们是希望通过这种手段来给欠款人施压，让欠款人主动还款。
　　所以你目前首先要确定的是，你收到的这个传票到底是不是真的法院传票，一般法院传票上不会有详细的信息，到底是哪个法院开出的，你可以直接到这个法院进行咨询，有的法院开出的传票上也会留下电话号码，你可以打这些电话号码进行咨询。
　　一般情况下，如果大家信用卡欠款额度比较小，逾期的时间不长，银行一般不会轻易把大家起诉到法院，毕竟起诉到法院费时费力，还不一定能把钱催回来。但是如果大家逾期的金额比较大，比如5万块钱以上，逾期时间超过6个月时间，那银行确实是有可能把大家起诉到法院的。如果你的信用卡逾期超过6个月，逾期欠款超过5万块钱，那收到的法院传票有可能是真的。
　　如果银行确实把你起诉到法院了，那你就要积极应诉，被银行起诉到法院并不可怕，法院是组织公道的地方，一般情况下它不会偏向任何一方，所有的判决都会按照法律规定来执行。
　　你欠信用卡还不上这种属于民事纠纷，并不会构成刑事犯罪，所以你不用过于担心，在接收到法院的传票后，你只需要在规定的时间积极到法院应诉就可以。
　　很多朋友接收到法院传票之后会很担心，这里面最担心的问题就是有可能会被判刑坐牢。
　　但实际上，大家欠银行的信用卡还不上是属于民事纠纷，不是刑事纠纷，只要大家不构成信用卡诈骗罪一般是不会被判刑坐牢的。
　　至于信用卡还不上是否构成信用卡诈骗罪并不是由银行说了算，而是由法律说了算。根据我国的法律规定，所谓的信用卡诈骗罪是以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。
　　你现在的信用卡欠款13万逾期还不上，判定你是否构成信用卡诈骗罪，有一个重要的参考就是否是属于恶意透支。所谓信用卡恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，另经发卡银行两次催收后超过三个月仍然不归还的行为。
　　判定是否构成信用卡恶意透支有4个重要的参考点，第一个是以非法占有为目的，第2个是透支金额超过5万块钱，第3个是逾期时间超过三个月，第4个是经银行两次催收仍然不归还，这4个因素缺一不可。
　　这里面比较难以判定的是以非法占有为目的，当然信用卡逾期是否属于非法占有为目的并不是由银行说了算，而是有重要的法律依，根据两高相关法律解释，属于以下6种行为的可以认定为以非法占有为目的：　　1、明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;　　2、肆意挥霍透支的资金,无法归还的;　　3、透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的;　　4、抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;　　5、使用透支的资金进行犯罪活动的;　　6、其他非法占有资金,拒不归还的行为。
　　根据你题目的描述，你欠银行信用卡13万块钱是因为无力偿还才导致逾期的，只要你在逾期之后没有刻意躲避银行的催收，没有刻意的藏匿或者转移自己的财产，而是在积极的配合银行进行催收，每个月或多或少的都尽自己最大的能力还一些钱进去，那这样就不会构成信用卡恶意透支。
　　只要你没有恶意透支，没有构成信用卡诈骗罪，那就不会负刑事责任，最终的法院判决结果一般都会按照借贷纠纷案件进行判决。如果法院在审理案件的过程当中，确认你没有任何财产可以执行，目前没有能力偿还这13万的信用卡账单，那法院最终有可能做出调解，要求银行做出停息挂账处理。
　　所谓停息挂账就是银行停止收利息，然后把你之前欠下的利息和本金分期还款，但最长不能超过5年。
　　一旦法院判决结果下来之后，你只需要按照法院的判决书去执行就可以。
　　你现在只是收到法院的传票，还没有开庭，在法院没有开庭之前，你可以跟银行自行协商还款方案。如果银行同意跟你协商还款，那银行可以做出撤诉，但撤诉之后，相关起诉费用需要由你自己承担。
　　跟银行自行协商还款的好处是，你不用背负官司记录，毕竟有官司记录对于一个人来说并不是什么好事。现在去做很多事情，有些机构都会要求最近两年之内不能有司法记录的。因此如果你有能力，我建议你在法院开庭之前自己跟银行协商解决，哪怕跟亲戚朋友借钱先把这个钱还上也是一个比较好的处理方式。