[零首付买车贷款]汽车零首付，是我见过最 “邪恶”的套路

近年来，汽车已经进入平常百姓家里了，与之伴随的汽车金融，也深入人心。不需要付首付、也不用供月供，就可以将一辆全新的轿车开回家。看到这里，您是不是有种“天上掉馅饼”的感觉？广告文案区区几个字 “看上去很美”的”零首付”背后暗藏着哪些套路呢？汽车贷款真的可以有那么低的首付吗？

一般来讲，考虑“零首付购车”的人有以下两种：

第一种，钱不多甚至是没钱，但还是想买好车，对自己未来的收入有预期，只不过想提前几年消费一下。

第二种，想通过各种方法低息贷款出来投资的人。

不过，说是“零首付购车”也并不是一分钱都不用出。“零首付”顾名思义是不用交车款的首付，但是其它费用还是有的，比如说购置税、保险、上牌费用等，这些都是要车主在买车的时候出。

零首付购车是怎么回事

根据《汽车贷款管理办法》的规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，消费者贷款购车最低首付不得低于20%，“零首付”原则上是不可能的。这种方式是汽车金融公司或者车行与银行进行再合作，将付款方式转移而已。

零首付购车怎么操作

据了解，“零首付”购车的变通方式有多种。

第一种方式为提高车价法，举例来说，有一位消费者想买一辆价格为7万元的自用小汽车，若按照正规操作首付30%的话，要想“零首付”，经销商只要将车价写成10万元即可，这样消费者可以获得10万元×70%＝7万元的贷款足额提车，而“首付”的3万元经销商早已内部协调好。

第二种方式是抵押或信用贷款，满足房产抵押等条件的消费者可以先向银行贷款首付，然后汽车金融公司再贷另外的七成车款，有的经销商会通过渠道帮助购买者办理多张信用卡以完成首付付款。还有一种方式是二手车置换“零首付”，是用旧车的残值直接冲抵新车的首付款。

零首付购车可靠吗

零首付购车即购车款100%都是向金融贷款机构申请的，前提是要符合金融机构、金融担保公司限定条件，如：贷款人及其共有人房产证明、收入证明、信用卡消费能力及有无不良记录。这些可以参照银行个人消费贷款要求即可，特别提示：国有商业银行没有零首付的个人消费贷款产品，一般是有实力的汽车品牌金融公司定期为了产品促销给予购买本品牌产品的客户提供零首付。但收取一定的担保费，利息也比国有银行的要高出近1倍，且贷款周期短，一般不会超过24个月。

零首付购车流程

1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；

4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

如何避坑

1.看零首付合同主要就是要对金额敏感点，看清相关的细节。比如说，购车的总额度、分期的额度、手续费、利息等，自己要计算计算是不是被套路了。

除了这些，还要看清楚时间地点和对方的资质，看清车子的整体检验和物品清单。最重要的是一定要看清楚违约条例！这个非常的重要，而且是你维权的重点！

2.有的朋友买车是零利息，但是要付高首付。这是因为厂家做活动，都会对一些库存车有激励政策，然后再分到各地区的4S店里。但是，由于银行的整体收益，所以他们不得不提高门槛，提高首付，以减少银行利息。

免息说白了就是厂商或者经销商做的贴息，主要就是为了扩大销量。单年度结算，厂家会给奖励金，做的好的，都是几百万上下的。当然，4S店还能获得保险返点。

3.如果有客户说以后养车成本高，那商家会化整为零。简单来说就是，把成本拆分到各个细分领域（要让人家觉得买车很划算），然后拿衣食住行来比较。

比如，有了车，在方便自己的同时，也能做点其他事，像去各平台接单之类的。所以买车的时候不要轻易相信商家的话，最好是按照自己原来的想法来，如果怕自己冲动之下买车，那就先拒绝，等回去冷静后再分析自己是否想买车。

4.现在很多人都去买新能源汽车，新能源汽车的补贴很高。比如一台新能源车，国家，省，市都会有补贴，甚至总体达到50% 以上。但是，回过头来说，新能源车和普通车做车贷是一样的。

如何预防跳坑

1.要先知道自己心仪汽车的价格范围，从网上查询是最便捷的（不过各地经销商的价格出入很大的）。不过，很多网站也会根据地区来提供参考价格。这就是你的心理范围，和4S店谈的时候，可以将这些当做衡量标准来判断。

对所有4S店来说，你最厉害的武器就是“合理的拒绝”。你要学会如何去拒绝4S给你推荐各种你不需要的产品。

2.想要贷款买车的朋友，不妨先查好银行车贷的费用，然后对比4S提供的费用，选择最好的。

3.现在不少4S店都有自己的App或者互联网平台，你不想在 4S 店里被客服忽悠，你也可以选择在网络上咨询价格和谈判。