[微众银行贷款靠谱吗]邮储银行每年存1万，连续存5年可以获得5.1％的利息，靠谱吗？

存款利率年利率达到5.1%以上，咋一看这个利率还是挺高的，比其他大银行普通的存款利率高多了，但是对于邮储银行1万起存，连续存5年给5.1%的利率这种产品，你首先应该问的不是划不划算，而是应该问的是安不安全。

按照目前邮储银行全国各地的存款利率来看，绝大多数地方都不能给到5.1%的利率，有个别邮储银行支行最高给的利率也只不过是4.25%左右，即便有些我们不知道的，最高利率我相信也不可能给到4.5%以上。

因为目前邮储银行是实行FTP定价的，所谓FTP就是内部资金转移定价机制，各大邮储银行支行在吸收用户存款的时候，并不会直接转化为贷款，而是要按照总行的FTP把资金转移给总行资金调配中心，各大支行给到用户的存款利率跟FTP的差价，就是由各大支行的利润空间。

而目前邮储银行的存款FTP最高应该不会超过5%，这意味着如果有邮储银行各大支行给到的存款利率超过5%，那基本上就没有利用空间了，所以在实际操作的过程当中，各大支行能够给到用户的存款利率一般都比较低，大多数都不会超过4.5%。

因此如果某个邮储银行说能够给到用户5%以上的存款利率，我觉得99%的可能不是正规的存款，而是其他理财产品。

从目前邮储银行推出的一些理财产品，以及它跟其他机构合作推出的一些保险产品来看，客户1万块钱起存，连续存满5年这种产品一般都是保险理财产品，因为正常的银行存款或者银行自身的理财产品不会按一年存的，基本上都是一资金资金到位，只有保险产品才需要一年一交。

至于这种保险理财产品划不划算，我觉得关键要看你追求的是什么东西。

如果你单纯是为了追求收益，那我不建议你购买这种保险理财产品。一方面是这类保险理财产品的流动性是非常差的，一旦你购买之后基本上不能退保，如果你非得退保，那就只能退还部分本金，到时候你非但没有拿到收益，还有可能出现部分本金的损失。比如你每年存1万块钱，存了两年之后，想要提前把钱取出来，那你就算提前退保，到时保险公司只能按照现金价值给到你一部分本金，比如连续两年交了2万块钱，如果你提前退保了，有可能只能拿回1.5万左右的本金。

除此之外这种保险理财产品5.1%的收益是预期年化收益，并不是固定的收益率。既然是预期收益，则意味着这个收益是不确定性的，有可能5年之后这个收益率因为保险公司管理不当只能获得2%或者3%的收益率，甚至没有收益都有可能，所以这种保险型理财产品是存在一定的风险的。

而目前有一些小银行给到的存款利率都可以达到5％甚至更高的水平，比如目前有一些小银行推出的智能存款期限是5年，满期利率可以达到5.4%甚至更高，而且这种这种存款支持提前支取，提前支取挂档计息，这个要比保险理财产品划算很多。

当然，如果你是想购买一份保障的同时获得一些收益，那购买这类理财产品也是一个不错的选择，保险产品最核心的功能是保障，理财只是它的一种附加功能。目前很多保险公司推出的理财型保险也是同样的道理。

假如你是为了购买一份保障，保障是你首先要考虑的第一因素，那每年交1万块钱，连续交5年时间，这不失为一种选择，如果这中间没有发生什么意外，到期还可以获取收益，这相对来说还是不错的。