[农业贷款]网商银行双11为农村商家提供超500亿资金支持

蚂蚁金服县域普惠金融服务已覆盖17个省，网商银行助力乡村振兴，双11为农村商家提供超500亿资金支持……11月15日在南京举行的2018年全国“互联网+”现代农业新技术和新农民创业创新博览会上，记者从阿里巴巴展台了解到，在县域普惠金融服务方面，依托蚂蚁金服的“大数据+人工智能”优势，可为农民群体提供免担保、无抵押、全天候的信用贷款。

网商银行副行长金晓龙透露，通过与各地金融办的合作，蚂蚁金服县域普惠金融服务已经覆盖17个省，签约56个县域，上线28个县域，未来还将惠及更多省份的“三农”用户。2018天猫双11期间，网商银行为343万商家提供2020亿贷款，贷款金额较去年同期增长37.4%，累计投入3000万补贴，帮助降低商家融资成本。其中，有超过128万农村地区的商家获得了520亿资金支持。

实践证明，大数据技术让普通农户、小微涉农企业等农村用户，得以享受与城市用户无差别、平等便捷的普惠金融服务。截止2018年6月底，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的“三农”用户数分别达到2.37亿、1.95亿、1.09亿。其中服务了393.5万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户。

蚂蚁金服通过“数据化预授信模式”，满足农村消费者和小型经营者的碎片化信贷需求。这一群体客户基数大，单笔资金需求小，数据化预授信模式将大数据技术运用于风险授信决策，为这类客户提供无需抵押物担保的“310”信贷服务(客户花3分钟在线申请、1秒钟资金到账,全程0人工干预)。

怎样才能给真正有需要的农户最合理的授信额度？首要解决的问题，是识别出哪些是真正在从事农业生产的用户。除了阿里生态内的数据外，蚂蚁金服还通过与农业保险公司、农业企业、政府机构等的合作，结合农业保险、农业企业上下游种养殖数据等，从而能够更为精准地识别农业生产经营行为。比如长期在外打工的农村用户，或者是城市开店的农村用户，蚂蚁金服就不会为他们提供农业贷款。

此外，风控专家介绍说，从事不同农业生产的用户需要“千人千面”的贷款产品。这是风控专家们考虑到农业生产有着鲜明的周期性特点，农户需要资金投入的阶段也有规律性。为此，研究算法模型的风控专家们，还钻研起了各种农作物和动物。以种植行业为例，经过长期的行业摸索结合机器学习等算法挖掘，蚂蚁金服已经建立了超过100个行业的模型，除了水稻、小麦、玉米、大豆这样的常规品类，还覆盖辣椒、芝麻、烟草这样的不太常见的作物。风控模型会对农户申贷时间的合理性做出评价，结合各地的农忙时间，在不同季节节点给予差异化的授信方案，在满足各周期生产经营所需的情况下，防止过度授信以降低风险。比如，10月是中原地区冬小麦的播种期，小麦种植户在10月能够申请贷款的额度，就要高于12月，因为12月已经过了种植投入期。实习编辑：崔洋钏