[贷款理财]100万年利率4.9%贷款，每年还20万还是按揭30年划算？

朋友说，在银行贷款100多万，年利率为4.9%，现在想说的是，是每年还20万元尽早归还贷款划算，还是进行按揭贷款30年每月还本付息划算呢？

从这个朋友的提问看，应该是住房按揭贷款。因此才会有这样的选择的烦恼。

客观上说，这是一个幸福的烦恼，原因有二：一是你肯定新购买了一套住房；二是你还有如此多的选择，说明你的经济实力还不错。

那么，到底应该如何选择呢？是尽快还完贷款还是慢慢还贷款呢？

这个问题可以从以下几个方面进行分析：

首先，你有没有比较好的投资方式有资金的需求？

你说可以选择每年还20万元，说明你每年可以有比较好的收入来源，起码每年可以有多余的20万元可以供还款选择。在这种情况下，你要考虑的是，这20万你有没有投资需求？如果你有投资的资金需求，那么，就不建议你先行还贷款，毕竟你已经贷款了，而且年息4.9%的贷款利率确实是不很高，如果你有投资的需求再贷款可能就没有这么好的贷款利率了。但是如果你没有进一步的投资资金需求，那么就建议你每年还款20万元尽快还清贷款。

其次，每年20万元的资金在你手里有没有稳定的每年超过5%的资金收益

有的人有较好的资金投资和理财能力，而且每年的投资理财的收益比较高，如果你的投资理财收益能够每年超过5%，那么建议你通过按揭的方式进行贷款30年。主要原因是贷款的利率在4.9%还是比较划算的，如果有较强的投资理财能力，可以对这20万元进行投资理财，通过投资理财收益归还贷款利息你也不吃亏。但是如果你的投资理财能力一般，也就说不能保证年投资收益在5%以上，那么就建议每年还款20万元比较好。

其三，还是要综合考虑借贷风险和理财风险

当然对于你来说，这个借贷几乎没有什么风险。但是借贷毕竟是要还的，而且借贷无论利率多么低都是有利息的，尽管你的贷款利率相对较低，只有4.9%，但是相对于目前银行理财4.5%左右的收益率，仍然是比较高的，而且现在的理财也是有风险的，而贷款的本息却是刚性要还的，因此，从这一意义上讲，建议每年还20万元比较好。（作者：麒鉴，财经金融评论）