[个人贷款管理暂行办法]个人贷款管理暂行办法解读

　　21年2月12日，银监会公布了《个人贷款管理暂行办法》，明确由公布之日起实施。春节年假结束后第一个工作日，各银行业金融机构即面临在新的监管办法之下开展个人贷款业务。各项制度及操作规程急需根据“《办法》”做进一步完善，以期达到监管目标，保障个人信贷业务健康发展。
　　《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局对个人信贷业务的监管理念。该办法一共八章四十七条，分别从个人信贷业务制度建设、业务受理、审批、发放、贷后管理等几个方面对银行业金融机构提出了要求，现将“《办法》”中强调的要求做出整理如下：　　一、应当及时根据“《办法》”修订和完善五项制度，并向监管当局备案。
　　一是建立和完善每一贷种的业务管理细则以及操作流程，细则中应当包含对借款人合理的收入偿债比例控制内容;明确贷款用途为个人消费或者生产经营。根据个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷后检查的相应方式、内容和频度。
　　二是根据区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
　　三是建立和完善各操作环节的考核制度。
　　四是建立和完善各操作环节的问责制度，进一步根据流程，从轻微轻微和违规失职等方面，建立问责机制。
　　五是完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批制度。
　　六是建立和完善借款人信用记录和评价体系。
　　二、修订和完善借款合同文本，对借款相关的格式合同文本合同进行公示　　“《办法》”对贷款支付做出受托支付和自主支付两种规定，以受托支付方式为主，自主支付方式为例外。对不同的支付方式有不同的规定条件，同时，明确规定：采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。金融机构多数现有的借款合同中，并没有对支付方式进行此两种约定，因此，需要进一步修订和完善。并根据“《办法》”要求，通过企业公开网站或者其他公开途径，对格式合同进行公示。
　　三、操作层面重点关注问题　　一是受理时尽职调查范围明确为：借款人提供资料的真实性、准确性、完整性。严格执行面谈制度，面见借款人及担保人，建立面谈资料档案备查;合同及其他法律文件必须当面签订。通过电子银行渠道发放的贷款可以例外。“《办法》”对于调查面见、合同面签的规定，排除了对于不能到场的借款人、抵押人委托他人办理借贷、抵押的行为，银行业金融机构在受理个人贷款业务时，不得接受不见当事人本人的委托代理借款、抵押行为。经公证的委托书也不例外。
　　二是对借款人及担保人的尽职调查可以审慎委托第三方，比如按揭贷款中合作的房地产开发商，但是不得将调查事项全部委托第三方完成。
　　三是明确了审批审查时重点关注两个方向：一是受理、调查人的尽职程度;二是对贷款调查内容从合法性、合理性、准确性三个方面进行分析判断。
　　四是在支付中，严格根据合同约定，按两种不同的支付方式特点操作，记录资金流向，归集保管凭证，通过严格支付管理，加强对贷款资金流向的监督管理，及时发现违约苗头，采取措施遏制风险。
　　五是定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，留下跟踪记录，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。
　　六是明确了个人贷款可以展期。一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。此处应当重点关注的是：个人贷款的展期需要签订展期合同，不同于借新还旧。如果错误操作为借新还旧，会因为违反个人贷款用途规定，而受到监管处罚。
　　七是关注一个例外：个体工商户和农村承包经营户这两个主体的自然人，申请个人贷款用于生产经营，且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。也就是说，符合上述条件的贷款，应当适用其他贷款管理监管规定。