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[银行个人小额贷款]累放小额贷款1.54万亿、笔均7万元! 揭秘邮储银行金融扶贫的强大驱动力

导读邮储银行扶贫小额贷款,注重把扶贫同“扶志、扶智”结合起来,提高贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内生动力,探索出五大扶贫模式:精准扶贫模式、平台合作、产业引领、能人带动、信用村镇。与此同时,邮储银行还非常注重科技信息的引领和投入,通过升级渠道布局、作业方式、产品模式、风控手段,实现在数字化普惠金融。截至6月末,邮储银行小额贷款累计发放1.54万亿元,笔均7万多元,主要投向农户、贫困户

导读

邮储银行扶贫小额贷款,注重把扶贫同“扶志、扶智”结合起来,提高贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内生动力,探索出五大扶贫模式:精准扶贫模式、平台合作、产业引领、能人带动、信用村镇。与此同时,邮储银行还非常注重科技信息的引领和投入,通过升级渠道布局、作业方式、产品模式、风控手段,实现在数字化普惠金融。截至6月末,邮储银行小额贷款累计发放1.54万亿元,笔均7万多元,主要投向农户、贫困户、种养殖大户等经济主体。

作者

《中华合作时报》记者 李 博

“十年多来,邮储银行累计发放小额贷款近1.54万亿元,服务农户超过1000万户。截至6月末,个人经营性贷款余额5413亿元,在全国性商业银行中位居前列。” 中国邮政储蓄银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝在8月2日举行的第176场银行业例行新闻发布会上透露。

在这次新闻发布会上,邵智宝以“邮储银行小额贷款助力脱贫攻坚”为主题,介绍了该行专注发展小额贷款业务,全力推进金融精准扶贫的举措和成效。

邵智宝介绍,中国邮政储蓄银行是国内最早开发纯信用、无抵押小额贷款产品的金融机构,也是国内小额贷款服务的主要提供者。

截至6月末,邮储银行累计发放扶贫小额信贷近20万笔、金额近80亿元,结余近19万笔、金额近75亿元,余额较年初增长超过17亿元,增幅超29%。累计发放新型农业经营主体贷款1235亿元,服务43万人次。金融精准扶贫贷款(含已脱贫人口贷款)余额703亿元,较年初增长87亿元,增幅14%,高于各项贷款平均增速。

扶志+扶贫 探索“五大模式”

邮储银行扶贫小额贷款,注重把扶贫同扶志、扶智结合起来,提高贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内生动力,探索出五大扶贫模式:

精准扶贫模式。针对有劳动能力、有脱贫意愿的建档立卡贫困户,发放“五万、三年、无担保无抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷。

平台合作模式。依靠担保公司、协会、企业等机构平台,实现优势互补、信息共享、风险共担。例如,与国家农业信贷担保联盟和各省农担等平台机构合作,累计放款金额138亿元;与中国科协合作,为全国12万多个基层农技协会会员提供培训服务,将农业技术带到贫困地区最前沿。

邵智宝介绍,邮储银行通过和江西各级政府合作,开发了“财政惠农信贷通”产品,政府按比例筹集风险补偿资金,邮储银行按照8倍比例放大贷款规模。涉农部门推荐新型经营主体客户,不需要提供抵押担保,贷款手续简便快捷,目前该项贷款余额达到35亿元。

产业引领模式。按照“一县一业、一行一品”发展思路,打造贫困地区特色产业,防止脱贫又返贫。例如,在山东推出了“奶牛托管养殖”贷款,帮助贫困户学习养殖技术,获取致富技能;在陕西针对果业特色,推出果品仓储小额贷款。

能人带动模式。在贫困地区发挥基层党组织的战斗堡垒作用,把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手,培育致富领头雁。例如,2008年以来,累计在宁夏固原蔡川村发放小额贷款2000多笔、1亿多元,累计帮助蔡川村253户、1238人脱贫,实现了整村脱贫。

信用村镇模式。建设信用村镇是营造贫困地区良好金融生态环境,实现整村脱贫的重要举措。邮储银行通过和各级政府联合,共同建设农村信用村,在整村评级以后,把农户分为不同的等级。根据标准,对高等级的农户,可以随时得到贷款。例如,在评定的A、B、C级中,A等级的可以随借随还,多次授用。通过信用体系的建设,真正把信用变成财富。目前,邮储银行已建立信用村8000个,评定信用户超过60万户。

科技先行 打造数字普惠金融

邮储银行是一个老机构、新银行。

在发布会上,邵智宝表示,邮储银行在挂牌成立之初就非常注重科技信息的引领和投入,在这个方面加强了顶层设计,并已制定了两个五年规划。

在技术上,邮储银行开发了小型机集群;

在业务发展上,采用了平台式开发;

在存储上,采取了集中式存储;

在软件上,用开源分布式架构。

技术开发的迈进使邮储银行在业务发展方面拥有了一个快速、敏捷的开发环境,为更好地适应社会需求奠定了基础。

在打造数字化普惠金融方面,邮储银行主要侧重于以下几个方面:

升级渠道布局。“邮储银行的优势是网点优势,有将近4万个网点。在互联网和大数据时期,很多人会问到你这个网点会不会在互联网时期变成了劣势。实际上这几年我们也在思考这个问题。”邵智宝表示,邮储银行将把现有网点打造成为客户服务的交流中心。他认为,目前城市的网点非常充足,但在县及县以下还是缺少的。特别是在偏远地区,金融机构的网点还是不足的。所以,邮储银行要进一步巩固已有的网点,同时提高单点的产能。

另外,邮储银行将进一步加大信息技术建设。通过全力推进电子银行业务、手机银行业务,邮储银行已拥有电子银行客户2.6亿户、手机银行客户2亿户,开发了众多的产品。同时,结合已有的10多万台的自助设备,对已有网点进行升级,打造线上线下一体化的服务渠道。

升级作业方式。“过去,在服务‘三农’、服务偏远地区的时候,我们要双人去做调查,需要耗费大量人力。不仅要带着相机、录音笔和报表,回来还要再进行整理,效率比较低。”邵智宝介绍,邮储银行通过科技应用,推进移动展业使用,如今客户经理带着一台iPad就可以实现单人入户调查,设备采用GPS定位系统,确保了调查的真实性。同时,信息上传到后台加大了信贷工厂的开发和使用,实现了营销的综合化、产品的模块化、管理的集约化和作业的标准化,有效提升了中后台的效率。

升级产品模式。邮储银行加大了线上产品的开发力度,使用外部大数据,通过互联网开发线上产品。通过互联网的数据,有效地对客户进行评级和信用评定,实现网上授信、网上放款,可以实现当天申请、当天放款。邵智宝介绍,邮储银行与邮乐网合作,开发了“掌柜贷”产品,不仅为农民创业提供了更有力的支持,而且实现了邮政金融业务与农村电商业务的协同发展。此外,在内部,该行对老客户采取线下授信、线上支用、线上还款,大大节约了时间,降低了成本。

升级风控手段。“要想使业务更好地发展,特别是在互联网产品使用方面,如果没有很好的风控,就不能更好地提供便捷的服务。”邵智宝表示,一直以来,邮储银行持续加强风控。

在准入端,通过大数据建立风控模型,严把准入关;

在贷中,引入评分模型;

在贷后,开发了催收系统,有效控制了风险。

同时,邮储银行还引入了外部数据,例如征信数据、司法数据及税务数据,为判断客户违规行为提供了前置手段,进而实现早发现、早预警、早处置。此外,该行通过加大日常监控,推进现场检查和非现场检查,更好地把控了风险。

据了解,目前邮储银行已经推出了人脸识别、指纹识别、单据识别等技术服务,未来将进一步加大智能化手段应用,并将机器学习用到风控和授信管理方面。在网点建设方面,将进一步推广智能化终端,为客户提供更便捷的服务。

主题纪录片

《天边的邮储人》

海拔4000米的坚守

2017年,邮储银行工会带领摄制组远赴青海省果洛藏族自治州,在10天的拍摄期间里,辗转玛沁县、久治县、班玛县三地,用摄像机记录和感受了高原邮储人在海拔4000米冻土上并肩奋斗、相知相爱的真实故事。他们默默坚守在海拔4000米高原藏区,坚守在阿尼玛卿雪山脚下,坚守在邮储银行普惠金融的第一线,诠释着邮储人“缺氧不缺精神”的精神面貌。本片从前期筹备、勘景拍摄到后期成片,前后历时四个多月。

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