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[中小企业贷款政策]10月8日,贷款政策巨变,购房者将何去何从

”九月早买房,省下一辆车!”这可不是我说的,在万能的朋友圈,中介促销的说辞再次升级,不得不感慨,置业顾问才是与时俱进的段子手。那最新的贷款政策,10月8号以后究竟会不会如图所说,房贷利率暴涨呢?那未来的房贷利率究竟是什么情况呢?现在就为你一一道来,揭开大家的心头的疑惑。2首先解释一下,为什么会是

”九月早买房,省下一辆车!”
这可不是我说的,在万能的朋友圈,中介促销的说辞再次升级,不得不感慨,置业顾问才是与时俱进的段子手。

那最新的贷款政策,10月8号以后究竟会不会如图所说,房贷利率暴涨呢?
那未来的房贷利率究竟是什么情况呢?
现在就为你一一道来,揭开大家的心头的疑惑。

2

首先解释一下,为什么会是10月8号?
来源就是中国人民银行公告〔2019〕第16号文件——

其中明确规定自10月8日起,新发商业性个人住房贷款利率,以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

简单来说就是:
房贷利率=LPR利率+加点;
LPR利率每个月20日更新的。

▲9月LPR利率
目前的LPR利率是一年期:4.20%,五年期:4.85%;
实施时间节点,按照新人新办法,老人老办法来执行。规定如下:

第一种:如果您已经开始还贷、或者完成贷款审批,那么您的房贷利率还是跟着原来的房贷基准利率走。

第二种:如果您已经买了房子,还没完成贷款审批手续,那么得按照10月8日的时间节点看。
如果您在10月8日之前完成了贷款审批手续,那么您的贷款利率还是按照老房贷的基准走,也就是和第一种一样;如果您是在10月8日之后完成的贷款审批,那么按照新政,您的贷款按新的走,也就是追着LPR走。

第三种:如果您的贷款审批手续要在10月8日之后完成,那您到底按什么利率还贷,要看此前一个月的LPR数据,也就是9月的LPR数据。

第四种:如果您是走公积金贷款的,那么这条新政对您没有影响。

LPR利率有了,加点究竟该是多少呢?

俗话说,全国政策看北京,此次房贷政策调整也是如此。(郑州的还没发布)近日北京发布最新的房贷利率实施规定: 10月8日后,首套房利率,在LPR的基础上上浮不低于55个基点,二套房不低于105个基点。

按照9月份五年期4.85%的LPR测算,北京首套房贷款利率不得低于5.4%,二套不得低于5.9%。对比北京当前正在实施的房贷政策:首套上浮10%,也就是5.39%;二套上浮20%,也就是5.88%。

10月8日前后的两者贷款利率差也就出来了。

由此可见北京10月8号后,新的房贷利率,将有细微上调,但基本保持不变。

3

那未来的房贷利率调整政策会是什么样的?

根据目前各个主流银行的首套房贷利率普遍为:

基准利率上浮20%的政策,为4.9%*1.2=5.88%

二套房贷利率上浮30%,为6.37%

对比北京首套房贷在LPR上的加点政策,在保持利率水平基本稳定的大方针下,笔者大胆的预测一下。

大多数新一线城市的首套房利率为在LPR的基础上上浮不低于105个基点,二套房不低于155个基点。
也就是说首套房贷款利率为:4.85%+1.05%=5.9%二套房的贷款利率为:4.85%+1.55%=6.40%
前后对比的结果为:

调整的大基调也是保持稳定,不会有太大的变化。
具体购房者实际的负担增加多少呢?
以刚需首套房贷款100万,贷款时间30年为例。
按照目前的贷款利率,每月的月供为5918.57元,支付利息1130686.49元。
按照我们假设的新贷款利率,每月月供为5931.37元,共支付利息1135291.42元。
每月仅仅多还12.8元,变化非常小。好了,结论出来了,我们回过头来看一下,最开始中介小哥的那条朋友圈。

“早点买,能省下一辆车。”
夸张,似乎是房屋中介的一贯作风,听风就是雨,拿特例做常规操作。
试问,现在还有哪家银行可以做到4.9%的房贷基准利率,上浮20%早已是常规操作了。
更重要的是,明明在中央银行的公告里,强调政策的实施,要保持个人住房贷款利率水平基本稳定。
中介选择性的略过,只是按照自己的理解,强行加戏。
目的其实也很明确,只是为了冲击当月的业绩罢了。

4

有人可能会说,数字太复杂了,我就要个结果。
你就告诉我,到底10月8号后,新的房贷利率政策,对咱们老百姓买房,到底有好处没有?房贷利率究竟会不会降?

先亮出自己的观点:
新的房贷利率政策,短期稳定,长期看好!
上边已经说过,为了保证政策切换的稳定性,在切换过渡时期,各地的房贷利率将基本保持稳定。短期从政策导向看,高层多次喊话。

央行副行长刘国强曾对外表示,央行这次“利率并轨”改革,房贷的利率由基准利率变为参考LPR,参考的基准变了,但利率水平不能下降,要保持个人住房贷款利率基本稳定。所以,短期政策上并不支持房贷利率下行。但是长远来看,此次变动的意味深长。目前从市场导向来看,国内金融业流动性正在逐渐变得宽松。

央行已经于9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点,向市场释放长期资金约9000亿元。另外,全球各国央行都处在降息的周期中,美国刚刚在9月19日决定,再次降息25个基点,联邦基金利率目标区间下调至1.75%至2.00%。中国是否在年底前降息也很受市场期待。在这样的金融环境下,未来国内金融业降息是大概率事件。

所以,目前的政策导向,依然是房贷利率“定死”,从而让房贷利率保持一个稳定水平。
但是,需要我们认真考虑的是,房贷可是长达30年的还贷周期,如此长的还贷周期,不可能始终持续如此严厉的调控政策。

未来的大趋势,还是要将房贷利率的变化交给市场来主导。尤其是首套房贷款利率跟“炒房”无关,一旦调控的目的实现后,首套房贷款利率跟随LPR下行,将有利于降低普通刚需族的买房成本,从而实现更精准的房地产调控。说了这么多,想表达的核心要素就是,房子该看看,该买买。别被某些外界因素忽悠了,市场平稳,金融政策平稳,哪有那么多的突发,惊爆事件发生。选到自己合适的才是最重要的!每天持续分享,评论区留言!

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