[下岗贷款]房贷大事件！3月1日起，“房贷换锚”政策正式落地！

根据中国人民银行要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

这意味着，有些“房贷族”需要重签贷款合同。今日，建行、工行、中行、农行、交行、邮储等多家银行发布了存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。

▲ 来源：政府网站

哪些贷款需要转换？

你的贷款需同时满足以下三要素：1、2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；2、参考的是贷款基准利率定价；3、贷款本来是浮动利率定价的。

以下三种情况的贷款暂时不需要转换：1、公积金个人住房贷款；2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款；3、政策类贷款，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

另外，如果房贷一年内即将到期，那么换不换都没什么所谓了。

什么时间完成转换？

转换时间自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。部分银行将从3月底或4月上旬开始转换，还有些银行尚未确定转换启动时间，后续将通过短信、电话等方式通知客户。

转换规则具体？

经银行与客户协商一致实施定价基准转换的，将原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR（5年期为4.8%）的差值。房贷利率最短为一年一变。

▲ 来源：国民经略

去哪里申请转换？

商业银行多采用网站公告、手机银行公告、营业厅网点公告、短信通知等方式，对客户进行通知和提示。据媒体报道，不同银行推出的存量房贷利率转换工作方式主要包括线上和线下：

线上即手机银行APP等移动端和网上银行等PC端入口自行转换、接收短信通知由银行统一操作；线下通过银行网点智能柜员机转换，或者服务网点柜台。疫情期间，目前银行多倾向于的“无接触”式线上切换。

▲ 示意图

“房贷换锚”问答环节

房天下其实发表过几篇关于LPR利率的文章了，每一次发文都有不少网友重复问几个问题。借此机会进行一个统一的解答。

Q：LPR只分1年期和5年期，我贷款30年是不是不会受影响？

A：PR利率分为1年期LPR利率和5年期LPR利率，5年期LPR利率就是主要面向房地产市场的利率，贷款5年、10年，乃至30年的房贷利率都是按5年起LPR利率及加点进行。

Q：我以前贷款是打9折，LPR也可以打折吗？

A：LPR利率的加点可以为负数。按照您原先的利率【4.41%（公式：4.9%*0.9）】的情况，您未来的LPR加点就是【-0.39%（公式：(4.9%*0.9)-4.8%）】。

2020年，您的房贷利率将维持在4.41%；如果您与银行约定的重定价日为每年1月1日，那么2021年的贷款利率将为【2020年12月的LPR利率-0.39%】：

Q：应该选择固定利率，还是LPR利率？

A：固定利率的好处是如果未来加息，您的房贷利率不会上涨；浮动利率好处是如果未来降息，那么房贷利率可以一直调整。

大多数专业人士都建议，如果你的房贷剩余期限足够长，可以选择LPR加点定价模式。因为长远来看，利率下降是大势所趋。当然，最终还是需要您自己多加考虑进行选择。

根据最新的公告，2020年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.05%（较上期下降10个基点），5年期以上LPR为4.75%（较上期下降5个基点）。

▲ 来源：政府网站

Q：换成LPR利率，是不是房贷利率就低了？

A：切换成LPR利率只是利率定价方式的调整，并不标志着利率就此降低，只是切换至LPR后，房贷利率未来的浮动调整空间更大。

Q：我还是不懂。

A：没关系，银行会把你安排的明明白白。

Q：我还没买房。