[个人消费贷款]湖北消金发12亿个人消费贷款资产支持证券 单笔贷款最大未偿还金额达20万

文 | 晨曦

成立5年的湖北消费金融迎来发展过程中的第一期资产支持证券。

发行总额12.42亿元 入池资产均为纯信用贷款

4月27日，据中国债券信息网显示，湖北消费金融将发行“楚赢2020年第一期个人消费贷款资产支持证券”，发行总额为12.42亿元。

据中债资信评估有限责任公司出具的“信用评级报告”显示，本次湖北消金入池资产为机构2018年2月至2019年2月之间发放的个人消费贷款，且均为纯信用贷款，入池贷款共计7758笔，单笔贷款最大未偿还金额为20万元，占比0.02%。

本期，在湖北消金信托项下的资产支持证券发行总量为12.4亿的规模中，优先A级规模为8.5亿，总量占比68.46%；优先B级规模为1.1亿元，总量占比9.26%；次级规模为2.8亿，高于优先B级规模，总量占比22.27%。

利率方面，湖北消金本次入池资产平均贷款年利率为22.58%，其中最高为23.6%，最低为18%，利率（22%-24%]的占比为50.35%。

从资产分布来看，湖北消金入池资产主要分布在全国15个省和直辖市，其中包含湖北，广东，四川，安徽等地。

从借款人来看，在入池资产中，湖北消金借款人最小为20岁，最大为60岁，所涉及职业，商业、服务业人员借款笔数占比最多，为52.62%；其次是生产、运输设备操作等相关人员，占比21.72%；再次是其他从业人员及专业技术人员，分别占比12.58%、8.84%。剩余为办事人员及农、林、牧、渔等生产人员。

评级报告显示，截至2019年末，湖北消费金融总资产为88.61亿元，发放贷款和垫款77.36亿元，实现营业收入13.79亿元，净利润1.11亿元,同比增长7.58%。但在2018年，湖北消费金融净利润增速为128.30%，这意味着，湖北消费金融利润增速明显放缓。

不过，湖北消费金融也不是所有持牌消费金融公司中唯一一家利润增速放缓的机构，在业内，持牌消费金融公司利润及营收增速放缓，已是统一现象。

利润增速放缓，不良率也在下降，评级报告显示，2017、2018、2019年，湖北消费金融的不良率分别为2.86%、2.27%、2.21%，呈下降趋势。

利润持续上涨，不良率连年下跌，湖北消费金融是一家怎样的公司？

2015年成立，主打“嗨贷”及“嗨花”两大产品

2015年4月，湖北消金正式开业，成为全国第8家、华中地区首家开业的全国性消费金融公司，注册资本3亿元，股东为湖北银行股份有限公司、武汉商联（集团）股份有 限公司、武汉武商集团股份有限公司。

2016年12月，湖北消费金融完成首轮增资扩股，新增万得信息技术股份有限公司、北京 宇信科技集团股份有限公司两位新股东，注册资本增至5亿元。

目前，湖北消金主力打造“嗨”系列产品，下设“嗨贷”和“嗨花”两个系列产品。

其中，嗨贷是指单笔贷款在1万-20万元之间的大额消费贷款。

根据担保方式，嗨贷又分为嗨贷信用、嗨贷-抵押及嗨贷-保证，每种产品又下设几小类产品，嗨贷-信用产品主要包含保 单贷、月供贷、护照贷、流水贷、积金贷、薪金贷、面积放大贷等；嗨贷-抵押下设乐 居贷；嗨贷-保证下设惠农贷、光伏贷、车主贷。主要用于购买大件商品、旅游、医疗、 装修等消费用途的人民币贷款。

嗨花是指单户余额1万元以下的小额消费贷款，为循环额度，一次授信，额度有效期内可循环使用，可用于自主支付。

2019年2月15日，湖北消费金融在公众号发文称信贷资产证券化业务资格获批，成为第6家获批信贷资产证券化业务资格的持牌消费金融公司，在此之前分别为中银消费金融、捷信消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、锦程消费金融、湖北消费金融。

对此，有业内人士表示，“通过资产证券化，不仅能拓宽融资渠道，还将优化公司存量资产结构，改善资产负债期限错配情况，提高资产流动性。”

湖北消费金融也称，信贷资产证券化业务资格的取得，意味着公司可以在公开市场发行资产支持证券，为公司盘活存量资产、拓宽融资渠道、提高主动负债能力、提升市场影响力提供了新工具和新路径。