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[逾期贷款利率]逾期还款罚息、复利超过年利率24%?珠海一银行被指有违公平原则

文/羊城晚报全媒体记者吴国颂客户欠款逾期未还,银行要求客户还款并支付利息、罚息,这本是合情合理合法的事情。但如果银行随意制定标准对客户进行处罚,法律就不允许了。卢某由于逾期未还款,被平安银行珠海分行告上法庭。银行请求按照双方合同约定,执行利率上浮50%计收罚息、复利。法院审理后认为,

文/羊城晚报全媒体记者 吴国颂

客户欠款逾期未还,银行要求客户还款并支付利息、罚息,这本是合情合理合法的事情。但如果银行随意制定标准对客户进行处罚,法律就不允许了。

卢某由于逾期未还款,被平安银行珠海分行告上法庭。银行请求按照双方合同约定,执行利率上浮50%计收罚息、复利。法院审理后认为,平安银行珠海分行的主张显著背离其实际损失,相关约定是利用其资金优势地位所确定的利率,有违公平原则。

羊城晚报全媒体记者发现,客户与银行签订的各类合同往往是格式条款,客户不占优势。此案件中,法院的判决具有典型意义。

银行:

按约定利率加50%计收罚息

事情要从2015年说起。当年9月22日,被告卢某与原告平安银行珠海分行签订了《个人信用贷款合同》(下称“合同”),约定贷款金额为100000元,贷款期限为36个月,并约定采用固定利率,贷款月利率为1.53%,贷款用途为旅游。

双方签订的合同上有这样几条约定:在违约事件发生时,原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息,原告有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行;从逾期之日起,银行对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息,对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。

平安银行珠海分行提出,他们向卢某发放全部贷款后,卢某多次逾期还款。按照银行方面自己的计算,截至2019年5月12日,卢某拖欠该行借款本金33454.17元、正常利息8137.56元、罚息4068.78元、复利2174.41元,共计47834.92元。

平安银行珠海分行多次催收无果,于是向珠海香洲区人民法院提出诉讼,请求法院判令卢某偿还贷款本金、正常利息、罚息、复利共计47834.92元。此外,这家银行还请求法院判令卢某偿还自逾期之日起至欠款全部清偿之日止的利息,按合同约定计收利息,按照执行利率上浮50%计收罚息、复利。本案受理费、保全费、公告费等其他诉讼费用由被告承担。

法院:

罚息规定有违公平原则

平安银行珠海分行的这些请求,会得到法院支持吗?近期,珠海香洲区人民法院公开审理了此案。

法院认为,平安银行珠海分行已按合同约定发放贷款,被告卢某在取得贷款后,未按照合同约定按时偿还贷款,卢某已构成违约。因此,平安银行珠海分行要求卢某按约定清偿借款,支付借款相应的本金、正常利息,符合法律规定及合同约定,法院予以支持。

但法院认为,平安银行珠海分行根据《个人信用贷款合同》约定,主张卢某偿还罚息、复利超过年利率24%,显著背离其实际损失。该相关约定为平安银行珠海分行利用其资金优势地位所确定的利率,有违公平原则。法院对该请求中关于产生的罚息、复利总计超过年利率24%的部分,不予支持,罚息、复利未超过年利率24%的部分予以支持。

珠海香洲区人民法院判决被告卢某于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告平安银行珠海分行偿还截止2017年12月22日的贷款本金33454.17元、正常利息456.72元,以及自2017年12月23日起至本息实际清偿日止,以未付本金33454.17元为基数,按年利率24%计算的利息;驳回原告平安银行珠海分行的其他诉讼请求。

众所周知,在银行办理各类业务所签订的合同,往往是银行提供的格式条款。一般情况下,格式条款双方当事人地位有较大差别,提供格式条款的一方往往占有较大优势,相对人在合同关系中处于附从地位。我国《合同法》已经规定,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务。

羊城晚报全媒体记者获悉,目前该判决已经生效。平安银行珠海分行在本案中所制定的罚息、复利规则,是与卢某一人约定,还是同样面向其他客户?本案的审理与判决,具有积极意义。

来源 | 羊城晚报·羊城派

责编 | 文俏

审签 | 樊美玲

实习生 | 张丽芸

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