[农民贷款]不用登记 不用担保 不用保险 这种贷款很受温州农民欢迎

在温州市瓯海区，只要银行认为可以托管、风险可控的资产，不用登记、不用担保、不用保险，农民只需书面承诺就可申请贷款。

瓯海农商银行自2015年11月推出“农民资产授权代管融资”项目以来，到今年8月末，共受理农民资产授权代管9969宗，累计发放贷款37.04亿元，有效破解了农民融资“无担保、难评估、高利息”的难题。

珍贵花木成为授权代管资产

2015年11月，花卉种植大户徐协春承接塘河花木文化博览园项目，需要资金。他先以本人名下两间集体产权农房作授托代管，从瓯海农商银行获得贷款100万元，然后又以200株名贵树木作授托代管，获得银行授信900万元。

据了解，农户与银行签订的协议中，农户为授托方，银行为受托方。银行把农民授托代管的资产视同抵（质）押物，办理相关贷款。代管期间，财产处置权及处置收益归属银行所有，未经代管银行书面同意，授托方不得擅自处置代管财产。若贷款违约，银行可以依据签订的协议或合同处置代管财产。在业务操作过程中，村经济合作社、第三方评估机构负责参与对授托资产的监管。

瓯海农商银行相关负责人表示，“农民资产授权代管融资”项目推出两年多来，已从原先单一的以农房为主授权代管，逐渐向土地承包经营权、农村安置房指标、拆迁协议、社保权益、小微厂房等更大范围拓展，目前共有30多种类别，激活了更多农村沉睡的资产。

村民可凭股权证获得贷款

“农民资产授权代管融资”项目开办至今，9969宗涉及37.04亿元的贷款，不良率不到0.12%。低不良率得益于农户不断提高的信用意识。

推出这项工作之前，瓯海农商银行联合当地的村级经济合作社，为每户家庭建立信用档案。根据家庭资产价值与家庭成员信用等级情况，实行信用等级评定，并分类按等级在利率和额度上予以政策倾斜，营造良好的守信氛围。同时，引入当地协贷员参与日常贷后管理，农户一旦欠息或逾期，银行和协贷员将上门催收或对授托资产进行处置，对农户形成心理威慑，营造遵信守约的氛围。

“农村老百姓非常注重社会评价，不愿进入失信农户家庭名单中。”睦州垟村协贷员徐存泳说，该村通过“农民资产授权代管融资”项目贷款2481.3万元，没有一户违约。

瓯海农商银行信贷大厅

为方便农户贷款，瓯海农商银行在辖内设置了225个农村普惠金融服务站，实行“银行+村经社+第三方评估机构”的联动合作机制。

村经济合作社负责辖内农户贷款的预约申请，并向银行、第三方评估机构提供农户动产、不动产真实性情况调查，对授托资产评估价值提出合理的建议并开展资产监管及联动催收管理。第三方评估机构受理除属地管理不动产以外的一切实物收管及财产价值评估，并联动开展贷后管理。作为金融服务主体的银行除提供融资外，还负责协调与村经社、第三方评估机构的合作关系，并将合作事项通过村民（社员）代表大会决议，签署三方协议，明确各方职责，确保融资业务有序开展。

在每个村聘请1—2名威信高、能力强的村民作为协贷员，第一时间对接农民信贷需求。农户凭借“准贷证”，最快半天内办完贷款业务。目前，已对47292户农户完成资产评估，对42157户完成授信评定，发放“准贷证”41656户，授信金额达105亿元。