[个人贷款利率]LPR到底能为我们省多少钱？！

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4月20日，中国人民银行按月更新了5年期以上LPR，最新数字为4.65%，较上个月降低了10个基点。LPR下调对房贷客户有什么影响呢？身边的有些朋友也在纠结是否转换LPR？那我们就了解一下什么是LPR？要了解LPR我们要从利率开始聊起。

什么是利率

货币是有时间价值的，今年的一块钱和明年的一块钱是不相等的。明年的一块钱等于今天的一块钱加上它在这一年之内所产生的利息。所以“利率就是货币的价格，就像商品市场中商品的价格一样，只是商品市场上买卖的是实物商品，而金融市场买卖的是货币”。实物商品的价格用货币来表现，而货币的价格用利率来衡量。

那么这个利息是由谁决定的呢？按经济学原理来解释价格应该是总需求与总供给决定的，那么钱的价格就应该是市场中所有想借入钱的人和所有能够借出钱的人所决定的。但是由于货币是由主权国家发行的，所以大多数情况下国家要保证自己对货币的价格保有控制权。主权国家的利率都是受央行直接或间接控制的。说完了利率下面我们看一下我国的利率构成。

我国现在有两套利率体系，一套是央行规定的存贷款基准利率，另外一套是由系统重要银行每天报价形成的LPR。目前国家正在引导利率向市场化转型，也就是从中央银行规定的基准利率慢慢转向由银行间市场定价的LPR。国家最近推出的固定房贷利率转换为LPR利率就是对利率市场化改革做出的相应调整。

基准利率

基准利率是由央行制定的，又分为存款基准利率和贷款基准利率。我国上一次调整贷款基准利率是在2015年10月24日。调整后一年期的贷款基准利率为4.35%。基准利率的意思就是银行可以给借款人的一个基准利率。各家银行可以根据客户的信用水平、资信状况和贷款规模的大小进行上下浮动。比如一家公司去找银行贷款，银行会根据公司的信用评分给公司制定该笔贷款的价格，如果是央企或者大型上市公司那么贷款利率可能在4.35%的水平上向下浮动一些，如果是小企业就在4.35%的水平上上浮一些。实质和商场卖东西打折是一样的。

什么是LPR

LPR的计算方法是由18家银行共同报价产生出的一个贷款基准利率。计算方法为各报价行于每月20日（遇节假日顺延）9点前，以0.05个百分点（5个基点）为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。参与报价的18家银行为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。

所以LPR是由市场上各家银行根据自己的贷款需求，通过集中报价形式形成的一个市场化利率，它不再像基准利率那样由央行进行统一规定。从上图我们可以看到，从2019年4月26日到2020年4月20日为止，一年期的贷款利率从4.31%下降到3.85%。如果借款期为一年，借款本金为100万元，那么一年可以少支付利息4600元。此外要注意LPR也是一个基准利率。通常商业银行只会给其最优质的客户提供这一贷款价格。其他级别的客户的贷款利率会在LPR的基础上进行一定的上浮。

LPR利率与基准利率的转换

（1）转换前

最后说一说房屋抵押贷款从基准利率转变为LPR浮动利率的相关问题。原先我们在买房的时候和银行签订的抵押贷款合同都是基于前面我们向大家介绍过的基准利率计算的。5年期以上的基准利率应该为4.9%。此外各家银行会根据资信情况不同在4.9%的基础上进行上浮或下浮。比如银行在基准利率的基础上下浮2%那么房贷的实际贷款利率就应该为4.8%左右。

（2）转换后

转换为LPR利率后我们的住房抵押贷款利率构成就应该是LPR利率加上一个个人信用加点。每家银行的加点是可以自行决定的，但LPR利率是市场统一的价格。目前5年期以上的LPR利率为4.65%与4.9%的基准利率相比有0.25%的点差。如果贷款额为300万，贷款期限为30年，两种利率的还款差额如下表：

此外目前我国的贷款利率与其他发达国家相比是处在高位的，未来LPR继续下行将是大概率事件。

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