[个人消费贷款利率]房贷利率换锚，固定利率和LPR加点如何选？

近日，备受供房群体关注的房贷利率换锚一事有了新的进展。工商银行、建设银行等相继发布了关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换为LPR的公告。

根据央行此前发布的公告，从2020年3月1日起，金融机构与存量浮动利率贷款客户协商，利率定价方式二选一：固定利率或者“LPR+加点（加点可为负值）”。

在基准利率转换的过程中，有哪些问题是需要我们注意的呢？

LPR即是贷款市场报价利率，是利率市场化改革的产物。

该利率由18家全国性银行、城商行、农商行、外资银行和民营银行向全国银行间同业拆借中心报价，同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出。

LPR每月调整一次，调整后的LPR在下一次发布LPR之前有效。最近一次调整是2月20日，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.05%，5年期以上LPR为4.75%。

房贷利率原来参考的是央行发布的贷款基准利率，该基准利率在2015年10月发布后便没有再做更新，当时规定的1年期贷款基准利率为4.75%，5年以上贷款为4.90%。

这次利率基准转换涉及到的其实不止房贷一项。根据央行的规定，2020年1月1日前已发放和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款都要转换基准利率。这些贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款。

值得注意的是，公积金个人贷款、固定利率贷款不在可转换之列。

由目前已发布公告的银行来看，进行利率基准转换可以通过手机银行、网上银行、短信银行等自助渠道操作完成，具体的操作路径需要参考银行公告中的指示。除了自助渠道外，用户还可以通过线下柜台办理，前去办理之前最好打客服热线问好需要携带什么证件，免得跑冤枉路。

如果是线下柜台办理的话，用户其实没必要着急着挤在这几天里往银行跑，当下肺炎疫情仍在肆虐，出外不太安全，而且转换工作会一直持续到8月31日，在截止日前办好就行。

在进行基准利率转换时，用户需要在固定利率和“LPR+加点”之间进行二选一的选择，而且选定后不能再做更改。

房贷期限一般长达20~30年，选择固定利率，意味着未来利率不再变动，而选择“LPR+加点”的话，未来利率会存在波动。如果LPR浮动利率在未来的趋势是走低的，那么选择“LPR+加点”从理论上说就会比较合算；反之，则会有相反的结果。