[个人小额抵押贷款]有借呗、白条记录的不能贷款买房了？这是一条真诚的贷款攻略！

过去二十年里，

中国房价经历了三次暴涨。

在高房价面前，

普通的上班族不吃不喝工作10年

都不一定付得起首付，

更别说全款买房了。

经过近几年的调控，

如今大部分热点城市的房价均已得到控制，

但在老百姓看来，

一些政策在打击炒房客的同时，

也在“误伤”刚需。

说起“误伤”刚需，坐标君看到这样一则消息，据IT时报（vittimes）报道，近日杭州银行发布贷款新政，“只要近半年内有2次使用互联网借款的记录，如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清，也不予放贷。

相信很多人看到这个消息，都心里一惊，在移动支付铺天盖地的时代，即使没有过在网络平台借过款，也或多或少用花呗、白条、这样类似信用卡的信用支付方式。

据悉，虽然还没有明确的大范围政策出台，但有不少银行人士证实，审核时确实会对互联网借贷重点考量，如果在互联网平台上发生过借款的的，不但贷款门槛会提高，拒贷比例会提高。

在银行眼里，满足有一定的信贷记录但无小额贷款记录、三个月内机构查询次数不会过多、信用卡数量、额度使用率、贷款数适中等条件的征信报告才是好报告。

征信中心升级

百行征信或已接入

2018年3月23日18点至2018年3月26日8点，央行征信系统为期3天维护、升级，暂停个人征信报告查询。有消息爆料，此次的维护升级，很有可能开始接入百行征信系统，统一管理民间借贷、小额借贷和网贷。

人民银行征信只记录了一些基本的执行，欠费，欠税，金融贷款（专指银行贷款，信用卡，担保，部分国家审批的小额贷款公司记录）。但是，还有很多的网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等信息未记录。百行征信同时记录了这些网络小贷，消费金融，网络借贷等信息，同时包括生活的数据，电商的数据，其他交易数据等等。

南京已有银行实施，用过花呗、借呗就要全款

无独有偶，早在去年，南京就已经有银行对消费贷加大审查力度。去年11月，江北某楼盘的买房人，被一条“史上最严的买房贷款政策”弄懵了。在办理贷款之前，就有项目置业顾问在购房群中，发了一则关于银行贷款资格审核条件的消息，称因年底银行额度紧张，开盘时共有7家银行来审核贷款资料，并明确5种情况下不能贷款。

其中就有：只要名下有消费贷记录的，不管是否结清都不可以贷款！而支付宝花呗、借呗属于消费贷。

1在校学生不可以贷款，不能爸妈共同还款人；

2只要名下有信用贷，消费贷记录的，不管结清没结清都不可以贷款；

3信用卡逾期1次及以上的不可以贷款；

4买房人两个名字无关系证明的也不可以贷款；

5私营业主不是法人的也不能贷款。

对此，该项目一家合作银行的工作人员回应：银行这是想杜绝购房者通过使用消费贷缴纳首付这种情况。

如此看来，在今年金融市场本就紧张的前提下，请珍惜现在的贷款机会，提前查询并了解个人的征信，早知道早规划，越早贷款将越对自己有利！目前，关于个人信用、银行征信、金融监管、银行停贷等，各方面都表明无论是贷前、贷中、贷后每一个环节都变得格外严格，而且随着这两年房贷利率的上涨，刚需一族更是需要把握时机，在新的政策到来之前，尽力去买到适合自己的房。

正如老话所说，

越难买的东西，就越想要购买，

无论是刚需一族还是改善型购房者，

贷款政策变动、房贷利率上涨

对他们来说影响并不大。

那么，接下来坐标君给大家科普一下

关于买房的那些事儿

贷款买房怎样才能少花钱？

面对高昂的房价，有的人在申请房贷时为了能够减轻购房压力，一般都会尽量选择最长的还贷期限，借此缓解每个月的还款压力。也有的人认为贷款时间越长利息就越多，因而选择相对较短的还款期限。那么，究竟贷款多少年合适呢？这里面套路也不浅，搞清楚了，能省不少钱呢？

有哪些因素会影响购房者的房贷年限？

一般来说，我们要先来了解一下有哪些因素会影响购房者的房贷年限。

1房龄

银行出于风险的考虑会根据房龄给出相应的贷款年限，一般来说房龄超过20年，银行会选择拒贷。而房龄在10年以内的，则比较容易获得年限较长的贷款。

2房屋土地年限

就现在的情况下，有不少银行对于房屋的土地使用年限也做出了相关规定，如果房屋土地使用年限小于20年，则根本不可能获得三十年的贷款年限。

3房产性质

不同性质的房产，获得贷款年限也会有所不同，银行会根据贷款人所购房产性质，下批不同年限的贷款。例如，商业用房与商住两用房，贷款年限最长不得超过10年，拍卖房最长贷款年限为20年。最后在此提醒大家，贷款年限并不是由买房者单方面决定的，银行方面会综合多方面因素考虑，选择一个它认为合理的年限范围给贷款者选择。

房贷多少年最为合理？

1短期商业贷款（≤10年）

适合人群：经济状况良好，能承担高额月供。

优点：还贷总额少，利息少。

2中期商业贷款（≥10年且≤20年）

适合人群：收入稳定，经济条件中等收入者

优点：支付利息适中，月供压力相对较小。

3长期商业贷款（≥20年且≤30年）

适合人群：收入不太稳定，事业尚出于奋斗期的人。

优点：月供压力最小，缓解了购房前期的经济压力。

此外，提醒大家，申请房贷的时候，尽量选择整数金额。因为从银行的审批习惯来看，整数金额的相较其他数额通过率更高一些，贷多少钱，主要取决于贷款主体的财务状况，贷款额度较好不要超过月收入的一半。

怎么还房贷最划算？

最后的问题，当然就是要不要提前还贷？

由于发放贷款之后，还款年限是不可随意更改的，因此很多人为了尽早无债一身轻，会选择在经济宽裕之后提前还贷。一般来说，房贷分为等额本息和等额本金两种还款方式，大家可以根据公式计算，并判断是否适合提前还房贷。

1等额本息还款额的计算公式

每月支付利息＝剩余本金×贷款月利率

每月归还本金＝每月还本付息额－每月支付利息

2等额本金还款额计算公式

每月归还本金＝贷款金额／还款月数

每月支付利息＝（本金—累计已还本金）×月利率

等额本息和等额本金怎么选？

等额本息指每个月还一样的钱；而等额本金是每个月还款不一样，第一个月最高，最后一个月最低。从长时间的角度来看，每个月还一样的钱会要付出更高的利息。

假设在相同的利率之下，Y先生向银行贷140万元、30年期的商业贷款。

最终，等额本息的利息为112万元，而等额本金的利息是92万元。显然等额本息付的利息更多。

但对于第一次买房且预算不多的年轻人来说，每个月还贷款一样的方法有利于减小压力。因为随着自我的成长，未来的收入会越来越多，越往后面走，还贷款的压力会越小，而且也便于记忆。

ps：温馨提示

1等额本金还款，还款额已达到总贷款额的三分之一的。建议借款人不必急着提前还贷，因为此时选择提前还款偿还的更多是本金，不划算。

2等额本息还款，还款额已达贷款总额二分之一时。也建议借款人也不必急着提前还贷，因为也不划算。

除了首付，买房还要交哪些费用？

买房除了首付之外，还有很多杂七杂八的费用，这些费用具体是什么？要交多少？什么时候交？

契税

根据2016年最新的契税政策：首套面积90平以下，按房价的1%征收，90平以上按1.5%征收；二套面积90平以下按1%征收，90平以上按照2%征收。北上广深地区二套房按照3%的标准征收。

何时交？按规定，办房产证时交契税。但实际操作中，很多开发商强制要求购房者交房时预交契税。交房后发现实际面积与合同约定面积存在误差，契税多退少补。开发商强制代收契税是明令禁止的，购房者有权自行缴纳。

公共维修基金

缴纳标准：各地不同，一般是购房款的2-3%。交房前交给开发商，开发商交给房管局，统一入住后，交给业主委员会统一管理，用于屋面防水、电梯大修、外墙等大规模维修。

银行按揭费用

抵押登记费：视各银行政策而定，一般情况下住宅80元/套，非住宅550元/套，交给房管局。

保险费：住宅无需强制购买，非住宅视各地银行情况而定。保险费=房屋总价×费率×贷款期限，一次性交完，交给保险公司。费率各家保险公司不同，一般最低为0.06%。如果贷款人出现人身意外、财产安全等情况导致无法及时偿还贷款，由保险公司代偿。

权属登记费

办理产权证的费用，80元/本，每增加一个产权人则多增收10元工本费。

物业管理费

从验收合格之日开始计算，也就是交房当天，一般先交半年或一年。收费标准由业主委员会和物业协商制定，可灵活调整。如果收费过于夸张，业主可去物价局投诉。

装修保证金

一些小区在交房时向装修业主收取装修保证金，费用从几百到几千不等，目的是为了防止施工对小区造成破坏。装修完经物业验收合格后，这笔钱会在一定时间内返还给业主。

配图费25元/张，权证印花税5元/本，每增加一位购房者增加5元。

买新房时其它可能涉及到的费用：

律师见证费

非必要，双方约定为准，记得看合同中有没有“律师见证”的强制规定。律师见证就是买房签合同时有律师在旁见证，它和公证的法律作用相同，相当于一个证明或者证人的作用，但请不请律师见证都不影响买卖合同的效力。鉴于此，如果开发商要求见证，让开发商支付律师见证费。费用按单或房价比例收取，可协商，交给律师。

公证费

国内购房者买新房一般不需要公证。外籍人士合法身份有待国家公证机关确认，所以他们买房需要公证，没经过公证的合同无效。公证费标准一般是200-400元，交给公证处。

印花税

征收标准：计税价格×0.05%。签合同时一般跟首付款一起交，目前对个人销售或购买住房暂免征印花税。

房贷利率上浮，已买房的是否要多还贷款？

已经买房的要多还房贷吗？需要知道这个问题的答案，我们需要先了解两个概念：商业房贷利率、房贷基准利率。

基准利率：基准利率是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一，中国人民银行会据经济形势的需要进行调整。

商业房贷利率:是以基准利率为标准，上浮或下调。本文所说的房贷利率上浮主要是指商业房贷利率，由银行自助决定，基准利率不变，还是4.9%。

所以，房贷利率上浮对已经买房的人有以下的影响：

1商业房贷利率上浮，不会影响已经下放的房贷利率。

尽量各大银行的房贷利率飙升，但是已经拿到房贷的朋友不用担心，商业银行会按照房贷合同来收取房贷利息，执行买房时的利率，月供不会增加。

2房贷基准利率上浮，已拿到的房贷利率会随着调整。

虽然说当基准利率不变得实惠，利率上浮对于已经拿到贷款的买房人来说没有多大的影响，但是如果基准利率上浮，不管是已经放贷的还是没有放的，都会以此为标准进行调整。还没有还完的房贷利率会上浮，月供增加，买房的总成本也会增加。

说了这么多

坐标君还是觉得现如今

不仅要把握贷款时机，

更要跑在政策前面，

尽快抢到贷款！