[个人小额信用贷款]别让iPhone影响了你的房贷：理性使用信贷产品

9月13日凌晨1点（北京时间），2018苹果秋季新品发布会在苹果总部SteveJobsTheater（蒂夫·乔布斯剧院）如期而至。在全球瞩目下，蒂姆·库克公布了三款全新的iPhone，再次点燃了果粉的激情。

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超前消费

就在大家津津乐道新款性能上为他们带来惊喜的同时，价格方面也再次刷新了大家的认知。12799元的定价让不少网友吐槽iPhone新款“贵”、“买不起”、“让人‘肾’得慌”。然而高价并不能抵挡果粉的热情，尽管目前的消费水平难以承受这个价格，但不少人选择以分期付款的形式，超前消费购买产品。

“用明天的钱，圆今天的梦”。岂止是手机，时下，伴随着互联网的飞速发展与革新，种种消费金融产品令人目不暇接，年轻人的消费观念也在由传统的“量入为出”向着“超前消费”悄然转变。

光大银行、苏宁易购等各大品牌联合发布的《2017年轻人消费趋势数据报告》显示，月收入在4000元以上的年轻人办理信用卡的比率超过76%，且超前的信用消费已被大部分中高收入年轻人所接受。

蚂蚁花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》指出，在中国近1.7亿90后群体中，开通花呗的人数超过了4500万，即平均每4个90后就有1个使用花呗；而在购买手机时，76%的年轻用户会选择分期付款。
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信贷产品

而我们平时使用的信贷产品，大多都属于小额贷款，会被计入央行征信中心。而个人征信，即是银行考量放贷的重要依据之一。

我们熟悉信贷产品有阿里巴巴的借呗、花呗、腾讯的微粒贷、京东白条、苏宁任性付等。

其中像借呗、京东白条等支持客户分期付款超前消费，但无法兑现，这类产品不会被计入个人征信；而像借呗、微粒贷可以兑现，其实是向银行申请信用贷款，就会被计入个人征信。那一旦出现逾期未还，征信是100%受影响的。

一个简单的判断办法就是看借款协议。看你的资金来自个人还是机构，放款方是金融机构的上征信，放款方是投资人的不上。像小额贷款公司啊、银行、消费性金融公司这些都是机构方。

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个人征信

很多朋友认为，小额贷款即便被计入征信系统，只要不逾期还款，不产生不良记录，就对房贷没有影响。真的是这样吗？小编致电无锡本地建设银行、商业银行、交通银行就该问题进行了核实。

建设银行表示，小额贷款会不会影响征信要综合贷款额度、个人收入等综合因素考量，但可以肯定的如果借款额度与个人收入一旦脱节，不论有没有逾期还款，只要征信记录存在就会对银行放贷产生影响。

商业银行表示，在他们接触的客户中，有的客户尽管没有逾期还款，但是频繁使用信贷产品，会让银行产生“资金紧张”的判断，从而影响放贷。

交通银行则表示，客户如果没有逾期还贷但还处于还贷状态中，会对银行放贷产生影响，甚至拒绝放贷。

综上所述，一旦出现以上情况，银行或降低房贷额度，或提升房贷利息，甚至拒绝放贷。小编在这里提醒大家，理性使用信贷产品，银行放贷与银行个人征信评估息息相关。