[下岗贷款]房贷合同要“换锚”？定价转换近在咫尺，你知道哪些人需转换吗？

近期，有各大银行通过官网、和官方公众号等渠道，发布了《个人房贷利率定价基准转换》的详细规则，由于转换规则复杂又专业，很多网友直呼“每个字都认识，但连起来就不知道是啥意思了”。

2月29日，有《中国农业银行》、《中国工商银行》、《中国银行》、《浦发银行》、《上海银行》和《中国建设银行》等多家银行相继发布公告，表示为了“深化利率市场化改革”，将进一步推动贷款市场的LPR（报价利率）运用，从3月1日起-8月31日，会陆续受理存量浮动的个人贷款定价基准的转换业务。

随着各大银行的公告相继发出，这就意味着房贷合同要“换锚”？在定价转换近在咫尺的时候，大家最关心的就是哪些渠道可以转换？转换后个人房贷利息支出会不会有变化？

从央行的公告方面来看，定价转换的方式主要分为两种：

一种是以基准利率定价的房贷，转换成以LPR为基准定价的浮动利率贷款，另一种是转换为固定利率贷款。需要注意的是定价基准只允许转换一次，并且转换之后还不能调试转换。从具体的细节方面分析，选择转变的是固定利率，所以后期直至把贷款还清都保持不变。

如果选择切换为LPR的话，那么在算出转换时加点数值之后，以后的每一年房贷利润都会用LPR报价加上这个差值，就能得出最新的房贷利率。转换为LPR定价之后市场化的程度会更高一些，如果LPR未来下降了，利率的水平也会跟着一起随之下降。不过，也有记者了解到，房贷利率的“换锚”，并不能说利率就会因此降低，只是切换至LPR之后，未来房贷的利率将会有比较大的浮动调整空间。

那么，个人贷款定价基准又有哪些人需要转换呢？

满足转换的贷款需要具备3个要素：

1）在2020年1月1日前已发放，或已经签订合同但未发放的贷款

2）参考的是贷款基准利率定价

3）贷款本来是浮动利率定价的

值得专注的是，需要转换的范围不仅仅是光限于个人住房贷款，正如建设银行在转换范围中所述，2020年1月1日前，已经发放/已签订合同，但同时又没有发放的个人消费/经营类贷款，包括个人质押贷款、个人助业贷款、个人支农贷款，个人消费贷款等等。

除此之外，公积金个人住房贷款、政策类贷款，以及2020年12月31日前到期的个人住房贷款等，都是暂时不需要进行贷款转换的操作。其中的政策类贷款，指的是如国家助学贷款、或是下岗失业人员的小额担保贷款等等。