[贷款炒股]关系户可贷款炒股，普通客户“雁过拔毛” ｜ 江阴银行遭上市首罚

时隔四年，江阴银行再度收到银监罚单，这也是“农商行第一股”上市以来的首次被罚。

罚金则直逼百万规模，在银监分局处罚层面属于“高规格”。

与一般的银监罚单相比，该行本次的受罚案由相当另类：一方面，向关系户优先发放贷款并用于炒股、炒房；一方面，向普通客户转嫁本当由银行承担的成本。此外，还有对银行承兑汇票贸易背景审查不严的“老问题”↓↓↓

一、个人贷款违规流入股市、房市，且部分借款人为关系人

从这次公布的行政处罚依据来看，江阴银行是刻意向关系户“放水”了。

《中华人民共和国商业银行法》第七十四条第（八）项情形是这么说的：

向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。

结合案由来看，这些关系户中，有些人拿到优惠贷款后，并不是用作正途，而是用来炒股、炒房。

我们都知道，向银行贷款时，银行是根据用户的申请项目来定义放款的。所以，如果申请人以炒股、炒房为名义，银行肯定是不会审批同意的。

《贷款通则》也有明文规定：

1.借款人不得用贷款从事股本权益性投资, 国家另有规定的除外。

2.借款人不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。

3.除依法取得房地产资格的借款人以外, 不得用贷款经营房地产业务; 依法取得经营房地产资格的借款人, 不得用贷款从事房地产投机。

4.借款人不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。

但是，江阴银行既然可以向关系户敞开贷款方便门，那么对贷款用途自然也只会是睁一只眼闭一只眼。除非对方无法定期偿还利息，纸实在包不住火……

二、向借款人转嫁成本

这一条案由也是相当罕见的。观察君百度搜了下，近年来只有黑龙江同江农商行以及招行上海松江支行因为该案由被罚。

什么叫“向借款人转嫁成本”？比较常见的是借款人去银行办理房贷手续时，银行利用相关业务的专业性和办理房贷流程的复杂性，以格式合同的形式转嫁给借款人。

对于此节，《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中明确规定：

银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。

实际上，大多数的借款人，往往并不知道这些费用应该是由银行来承担的。即便有些人明知道银行有些收费和搭售并不合理，但由于处于弱势地位，为顺利得到借款，也不敢在乎这些了。

三、对银行承兑汇票贸易背景审查不严

近年来，票据领域违规违法行为成了监管部门罚单的重灾区。从这个角度来看，江阴银行这次倒是“随大流”了。

其实就票据业务来看，尽管在银监处罚中少有提及，但江阴银行面临的问题可能要比同行严重得多。

去年7月份，江阴银行申请发行20亿元可转债时，证监会要求该行对公司存在票据业务相关金额较大的未决诉讼、公司以及控股子公司报告期内受到的6次行政处罚等内容进行说明。

过了几天，江阴银行发布公告称，子公司宣汉村镇银行一共涉及6个票据业务未决诉讼，分别是恒丰银行嘉兴分行案、恒丰银行南通分行案、恒丰银行青岛分行案、恒丰银行常熟支行案、鄂尔多斯农商行案、兴业银行宁德分行案，涉诉总金额3.47亿元。

今年5月8日晚间，江阴银行公告称，宣汉村镇银行被判决向恒丰银行常熟支行返还垫款本金8979.37万元以及相应的利息。

至于本次江阴银行的被罚，是否与上述诉讼有直接关系，就不得而知了。