[贷款计算方式]房贷要不要转化成LPR利率以及LPR计算方式

最近有朋友问我房贷利率要不要转换成LPR利率？还是保持固定利率？要解释这个问题，我们有必要先先解释什么是LPR利率，和原来有什么不同。

贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款市场报价利率的集中报价和发布机制，是报价行于每月20日（遇节假日顺延）9时前，按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。

通俗的讲，LPR就是利率的市场化报价。这和原来的央行基准利率有何不同呢？

区别很大，首先，基准利率是央行制定的，政策性比较强。而LPR是市场报价，肯定灵活性更强。

第二，基准利率调整时间不固定，可能几个月就调，也可能两三年不调。LPR是每月20日都会报价，这个灵活性就比较强了。

第三是计算方式不同。基准利率要用乘法算。LPR用加法算。

要算明白房贷利率，LPR计算方式和基准利率的不同就要讲明白。我举例来说明一下：

假设你原来的房贷是基准利率上浮10%，意思就是说，按照当前5年以上基准利率4.9%，再给你加上10%。计算公式是4.9%+4.9%*10%即4.9%*110%=5.39%

如果转换成LPR就是5.39%换算成LPR加某个基点。2019年12月5年LPR是4.8%，很容易算出来4.8%+0.59%=5.39%这里的0.59%就是就是加59个基点。

这样的话，我们就明白LPR计算过程了。基点的含义也明白了。那么问题来了，转换前，转换后利率都是5.39%，只是换了计算过程，那么有什么区别吗？

有！

如果你选择了房贷不和LPR挂钩，也就是固定利率。以刚才那个例子来看，5.39%的利率就一直不变了。

如果选择LPR计算方式。那么利率就是4.8%+0.59%=5.39%，其中4.8%是LPR利率。等到了再下一年重定价日，那么就按照新LPR+0.59%算出利率执行。

到这里我们最关心的问题出现了。未来LPR是升还是降？以刚才例子为例，如果未来LPR高于4.8%，那么+0.59%肯定要高于5.39%，也就是我们要多付利息。

所以要不要把房贷转换成LPR方式，关键看未来LPR是升高还是下降趋势。

以我个人分析来看，未来LPR大概率是下降趋势。主要理由有：

第一，LPR推出主要为了让利率市场化，也是与国际接轨。参考国际上其他国家的利率，欧美日等主要国家都是下降趋势。最近几年欧美等主要经济体利率已经多次下调，甚至有的国家存款已经到了负利率时代。所以按国际经济大环境判断，国内利率继续下降是一个趋势。

附美联储利率走势图

第二，国内经济发展也需要低利率来拉动。目前无论是支持小微企业，还是刺激消费，都需要降低利率，而且目前利率仍有下降空间。

但是需要注意的是，利率市场化以后，某一段时间内有波动也很正常。假如出现经济过热的情况，需要提高LPR来调整也不是没有可能。而且房贷一般都是20-30年期限，这么长时间内，变数也非常大。

因此结合以上分析，我总体认为，选择LPR利率是比较划算的。希望这些分析能帮助到你。下一步我继续分享其他金融知识。

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