[微众银行贷款]「微众银行」是怎样炼成的？

?懂财帝原创 ·文 | 朱琼华

古老欧洲大陆的第一家商业银行——威尼斯银行诞生439年以来，从欧美扩展到全球，从Banca到bank，银行家们从来都是“坐在长凳上的人”。

由此，银行生长演绎，网点全球编织，业务繁衍如花，但主要服务于“富人”阶层，或服务于有征信有抵押物的公司和个人。

五年前，中国诞生第一家民营银行——微众银行。它试图走一条不一样的路：不再设立线下实体网点，聚焦服务“微”——小微企业和“众”——普罗大众。

生于深圳，始于智能，这是他的基因和血液。

它一出生，便重新再造银行业的“心脏”，是中国首家持有银行牌照的科技公司。

微众银行今天五岁，未来它将连接数亿民众与数千万小微企业，并打开通向未来银行的道路。

1 | 跨越百年

站在智能时代的肩膀上，微众银行完成了银行百年传统组织形态的历史的跨越。

超1亿客户，传统银行需要走过20、30年的历史，且需要构建庞大的线下银行实体网点，员工数万人。

但是，微众银行只用了5年，且服务覆盖了全国31个省市自治区。

支撑这个成绩，只有两千多人，其中一半为程序员。

而这1亿有效客户中，远远超越了传统银行所覆盖的央行征信系统中拥有信贷记录4亿多人，也超越了传统银行服务需质押物的小微企业。

微众银行，定位服务于中国十亿级民众和小微企业，服务于传统银行所不能覆盖的边缘人群。

“微粒贷”笔均借款为8000元，79%为大专及以下学历，75%从事蓝领服务业或制造业，有超过820万人原先无人行信用记录。

这些C端的个人客户，不少是个体户如卡车司机、小店老板等。微粒贷产品，不仅服务个人，也服务小微企业。

依托股东优势，微众银行在C端消费金融具有优势，收获较好的社会效益和商业效益。

微众银行，有更大梦想，从2017年开始。

而在B端，平均3年寿命的中国小微企业，倒闭率高、贷款坏账率高，其门槛远远高于C端消费金融。传统银行大多依旧采取抵押担保、“抢熟人”等方式。

微众银行，开行业先河，采取大数据解决银行企业信息不对称，用“微业贷”解决小微企业“短、小、频、急”的资金需求。

截止2019年11月，微业贷在线服务小微企业和个体户已超过80万家，较年初增长47万户，增幅138%。

微业贷所服务的企业主要集中于实体经济中的制造、批发、高新科技等行业，45%为制造业和高科技行业客户，38%为批发零售行业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。

其中，66%的客户此前无任何企业类贷款记录,属于央行征信的「白户」；64%年营业收入在500万元以下。

服务小微企业平均雇员人数仅10人，助力授信企业近200万员工的就业。

微业贷户均授信金额为传统银行小微贷款的10%，服务小微企业平均雇员人数仅10人。

无抵押、无担保，手机随时打开，个人随时可贷，企业主1分钟内可贷300万。

对比传统银行和微众银行，我们能看到巨大的飞跃。过去的传统银行主要依靠营业网点、ATM机为载体扩张，主要依靠人力扩张。

而生于智能时代的微众银行，则完全依靠线上服务，背后隐藏的是后台科技系统，依靠智能计算机扩张。

如果把传统银行服务的方式，比喻为人工提水浇灌树木；那么，微众银行的服务方式，则可看作是修建管道，按需智能自动滴灌森林与草原。

在微众银行行长李南青看来，微众银行凭借科技、数据和渠道带来三大成本优势，让普惠金融在商业上变得可持续，有助于解决这个长期想解决而没有解决的难题，有可能办成这件过去想办而没有办成的大事，进而推动解决传统金融不平衡不充分、部分群体金融服务未能覆盖的问题。

2 | 重造“心脏”

现代银行，天然背后藏着一个聚合的软硬件大数据系统。

长期以来，国内其他银行一直沿用海外购买的“IOE”系统——IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），被称为大型银行后台系统的“黄金机构”。

几十年来，中国银行的数据，都是集中式存储的。

每当传统银行业务扩张，都要花数亿资金用于IOE扩容，分别向海外三大服务商采购，更换更大的计算机硬件，然后进行数据迁移。

这不仅涉及到国内金融数据的安全，而且涉及到高昂不可控的高昂成本。运输新硬件，废弃旧硬件等，这些都需要银行支付昂贵的成本，而最后也分摊到每一个账户。

诞生于2014年的微众银行，在出生之前，就想自己造一个完全不一样的“心脏”——基于开源软件、具有完全自主知识产权的核心系统架构的银行。

随着微众银行App在2015年8月15日的上线，微众银行成为国内首个自主可控科技架构的银行。

如今，微众银行单个账户IT运营的成本，仅约为传统银行的10%。核心原因在于，二者底层架构的天壤之别。

传统银行的IOE架构，在需要扩容的时候，就像往一个很大的水杯里加水，当水杯满了，就要把水倒入更大的水杯中去。

而微众银行分布式架构的做法，是采取一个一个标准容量的小水杯，当一个水杯满了，通过增加更多水杯，就可以装更多的水。

而微众银行的后台系统，为独立自主研发，采用开放式架构，在“云”计算上运行。扩容时，只要在云上增加一个个节点。

每个账户维护成本，传统银行约为20-100元/年，微众银行为3.6元/年。

传统银行的客户数量越多，单个账户维护成本不变，维护成本越来越高；而微众银行，客户越来越多，平均分摊到每个账户运营成本越来越低。

在微众银行副行长兼首席信息官马智涛看来，微众银行的科技投入金额绝对值相较很多大型金融机构来说或许难以抗衡，但传统金融机构的巨额投入更多花费在购买、外包、升级，而非自主的研发。

高效率，低成本，这是微众银行的核心竞争力。

正是拥有这样的低成本优势，微众银行的微粒贷、微业贷贷款利率远远低于同行，这带来更多客户，随之成本进一步降低……

截至2018年末，微众银行当年新发放贷款平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。

由于底层基础系统设计不一样，微众银行随着业务的扩大，飞轮效应越加明显。

3 | 发动机

科技是微众银行的发动机。

在李南青看来，科技和风控是“未来银行”的生命线。

在其他银行都在试图如何提高营收，提高贷款质量，降低坏账等细节问题时，微众银行从更长周期、更根本的角度治理银行。

它全球首创的分布式银行核心系统也在持续提升与优化，截至2019年11月底,微众银行共建成 286个关键系统、1614个子系统,有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量,达到国有大型银行同等规模水平。

这是支持亿级客户量、单日交易笔数峰值超4.9亿笔的关键，这一数据处理能力，与国有大行并驾齐驱。

五年来，微众银行持续在人工智能、区块链、云计算和大数据等领域深度研发，其成果应用于产品创新、客服、营销、风控和反洗钱等领域。

以风控为例，微众银行研发了一套全面风控系统——eRM：依靠大数据建立风险模式，在信息系统运行，自动对各类金融产品风险进行识别、计量、监测和控制。

微众银行2016年、2017年、2018年的不良贷款率分别为0.32%、0.64%、0.51%，远远低于业内2%的平均水平。

科技驱动，这让微众银行与众不同。

但微众银行并不想做搅局者，其定位是“连接者”，连接线上线下场景和其他金融机构，共同服务普罗大众和小微企业。它向其他金融机构开放API，将其能力变成标准插件，对外合作。

同时，微众正在将底层研发系统，开源给其他银行等金融机构以及其他行业。

4 | 结语：未来银行

40年前，深圳建立蛇口试验区，南山脚下填海建港，10吨炸药的巨响，唤出了中国改革开放40年的春雷。

5年前，这个创新地，再次建立中国第一家民营科技银行——微众银行。

它的名字明其志，为微众而生——微，小微企业；众，普罗大众。

它创立半个月后李克强总理到访表示，希望微众银行要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，进而倒逼传统金融加速改革。

它正在开创中国银行的历史，也在与全球银行创新共振。

未来学家布莱特·金(Brett King)在《Bank4.0》一书中指出，未来的银行并不应该是现有模式的迭代或改善，而是如苹果、特斯拉、优步那样，从无到有、从零开始的设计方式，重新思考、设计未来银行的商业模式和业务。

微众银行五年探索，从每一个金融需求者出发，重新建立了心脏，用科技作为发动机，持续提升用户的效率与体验，迈出了历史性的一步。

未来银行，正一步步向我们走来。