[并购贷款]改革开放40年 ‖ 工行信贷业务：壮大产品体系，当好开路先锋

编者按
“逝者如斯夫，不舍昼夜”，四十年弹指一挥间，我国伟大的改革开放事业历经波澜壮阔，穿越澎湃风雨，进入稳健成熟的不惑之年。作为一家始终以服务经济社会发展、“把银行办成真正的银行”作为初心和使命的国有控股大行，自1984年成立以来，工商银行就积极投身于我国改革开放伟大历程，倾力支持国家经济建设，热诚服务百姓金融生活，不断优化自身经营管理，树立了有担当、有作为、有成就的光彩形象，在助力中国经济腾飞的同时，也实现了自身脱胎换骨的变化。在此过程中，工商银行各业务条线及各分支机构均取得了长足的发展进步，限于篇幅，本篇报道仅精选部分予以展现，希冀可以窥一斑而知全豹。

兵马未动，粮草先行，信贷业务是支持我国经济社会发展的先锋力量。1984年工商银行成立之初，负责“统管”工商企业流动资金职责，在相当长的时期内是一家“产品单一、特色鲜明”的银行，产品结构中长期呈现出流动资金贷款独大格局。经过30多年的发展创新，工商银行逐渐形成了包含流动资金贷款、贸易融资、项目贷款、并购贷款、房地产贷款、小企业贷款、个人贷款、银行卡以及表外信贷业务等大类产品在内的信贷板块体系，各产品体系内部还有多项细分子产品，成为多元化的融资服务提供商，有效支持了实体经济发展。
不断深化流动资金改造
为了解决流动资金贷款管理粗放的问题，工商银行积极运用多项创新型流动资金贷款品种来化解单一品种集中度过高的风险。

2005年以来，工商银行深入分析客户的融资需求、信用资质、还款来源等流动资金循环各节点的对应性和风险特性，又陆续推出了基于客户商品购销关系的、与物流和现金流配套的流动资金贷款新品种，包括备用贷款、营运资金贷款、周转限额贷款、循环贷款、法人账户透支、搭桥贷款、临时贷款等，进一步丰富了新型流动资金贷款品种，实现了不同客户对应不同的产品，以及通过组合产品方式来满足客户的特殊需求。

1992年总省市行三级联合对鞍钢联合贷款签字仪式
积极拓展优质项目贷款市场
1994年以来，工商银行向效益较好的交通、通讯、能源、原材料等基础行业发放的固定资产贷款不断增加，占全行固定资产贷款发放额的比重由1994年的39.7%增加到1997年的63%。

1997年，工商银行以调整贷款结构、防止重复建设为主题，加大了对基础设施的贷款投入，承贷了一大批电力、交通、通讯和城建项目，提高了基建贷款的比重。当年，全行组织审查项目7257个，贷款额2109亿元，其中专项项目3610个，贷款额1503亿元。两年后建立了总分行项目储备库，加大项目贷款的市场营销，及时掌握项目信贷潜在的市场需求。

2008年，国内外经济形势复杂多变，宏观调控重点转向保增长、扩内需、调结构、保民生。次年工商银行信贷产品管理主动适应监管政策调整、快速响应市场，相继创新出台了项目搭桥贷款、项目前期贷款、项目营运期贷款、固定资产支持融资、并购贷款、项目融资等一系列新产品；适时调整了部分产品制度，扩大了固定资产支持融资产品适用范围和特定资产范围，对特定地区的优质特定资产确定了更为宽松的贷款期限，有力支持了对优质信贷市场的竞争。在加快产品创新的同时，工商银行还积极落实“实贷实付、受托支付”的监管要求，强化贷款资金用途管理，全面完善了项目贷款的业务核准、提款审核、放款支付等环节的操作管理，较好实现了“以快致胜、快中求稳”的目标。
持续打造住房信贷“精品工程”
1998年以来，随着中国加工制造业的复苏以及产业升级，居民收入水平的提高和国家住房制度改革激发出巨大的住房消费需求，工商银行重点发展住房开发贷款、个人住房信贷业务等新兴业务，如“住房装修贷款”“商品房按揭贷款”“商业用房贷款”“高校学生公寓建设贷款”“建筑业短期贷款”等。按照全面推进信贷结构调整，加强风险管理的要求，工商银行建立商品房开发贷款与个人住房按揭贷款互为资源的贷款投放机制，提出要根据国家政策和市场需求以及工商银行信贷结构的调整要求，稳步发展商品房开发贷款，其增量要与个人住房按揭贷款增量保持相对合理的比例，为个人住房按揭贷款业务提供资源储备。

2004年11月，工商银行个人住房贷款余额突破4000亿元，成为国内最大的按揭银行，之后持续保持了国内最大按揭银行的地位。

江西抚州分行营业部到高新区工业园区企业进行财园信贷通业务推介
加快形成贸易融资全产品格局
2005~2010年是工商银行重点布局贸易融资的时期，工商银行从最初只有保理一个业务品种，到后来引入信用证结算方式下的买方融资、卖方融资、打包贷款，再到现在涵盖前端采购阶段的预付款融资、应付款融资和订单融资，中端存货阶段的商品融资，直至后端销售完结阶段的国内保理、发票融资、应收账款池融资等一系列新产品。这些新产品的创新很好地填补了流动资金贷款门槛过高造成的市场空白，并且运用结构化融资方式解决了大量处于成长阶段企业抵押物不足、担保能力弱的融资缺陷，为社会经济的健康发展创造了积极的条件。贸易融资新产品的推出，使得工商银行的流动资金类贷款由原来的两三个品种发展为几十个品种，能够充分覆盖绝大多数大中小型企业，涵盖加工制造、商贸流通等多领域企业的流动资金需求。
稳健发展个人消费信贷业务
在1994年开始向商业银行转型初期，银行为个人客户群体还仅能提供储蓄存款这类基本服务，但在居民收入水平快速提高以及住房制度改革的大背景下，一场个人信贷需求风暴呼之欲出，工商银行也迎来了个人信贷产品布局的新时期。从2000年开始，工商银行开始细分个人消费贷款客户结构，初步形成了包括汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款、综合消费贷款、助学贷款、旅游贷款、小额短期信用贷款、存单质押贷款、留学贷款等个人消费信贷创新产品系列，推动了消费信贷业务的快速发展。
协调推进大中小企业信贷产品
为适应企业在商品流通、招投标、进出口贸易等活动中的需求，工商银行及时开办并积极推广了银行承兑汇票、保函、信用证、票据贴现、贸易融资等业务。2007年工商银行开始推进小企业网络循环贷款（网贷通）业务试点并逐步在全行推广，以能提供抵（质）押物（权）的优质小企业为贷款对象，在严格控制信贷风险的同时，实现了客户网上自动提款、自助还款的功能，深受广大客户欢迎。2010年，工商银行开始试点推广电子供应链融资业务，借助于第三方信用增级或物权控制使得大量中小企业乃至微型企业、个人用户可能获得结构性融资机会。为适应大型优质企业集团加强内部投融资管理和资金成本管理的需要，2016年工商银行还推出了总部融资业务，有效满足了大型企业总部自身或其下属子公司合理资金需求。

总行信贷与投资管理部/供稿

原文刊发于《中国城市金融》2018年第12期

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