[商业银行委托贷款管理办法]严管委托贷款：不得投资资管产品等禁止领域

　　严管委托贷款：不得投资资管产品等禁止领域　　1月6日中国银监会在官网正式发布《商业银行委托贷款管理办法》。早在215年1月，银监会曾发布《商业银行委托贷款管理办法(征求意见稿)》，由于此前没有专门制度对委托贷款业务进行全面、系统的规范，《办法》出台填补了委托贷款监管制度空白。
　　明确商业银行作为受托人，不得参与贷款决策，对委托资金来源、用途等也做了要求。
　　《办法》对五大方面进行了明确　　1、明确委托贷款的业务定位和各方当事人职责。明确商业银行不得代委托人确定借款人，不得参与贷款决策，不得提供各种形式担保；　　2、规范委托贷款的资金来源。商业银行不得接受受托管理的他人资金、银行的授信资金、具有特定用途的各类专项基金、其他债务性资金和无法证明来源的资金等发放委托贷款；　　3、规范委托贷款的资金用途。资金不得用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途，不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资，不得作为注册资本金、注册验资，不得用于股本权益性投资或增资扩股等；　　4、要求商业银行加强委托贷款风险管理。《办法》要求商业银行将委托贷款业务与自营业务严格区分，加强风险隔离和业务管理；　　5、加强委托贷款业务的监管。《办法》明确，商业银行违规办理委托贷款业务的，由银监会或其派出机构责令限期改正。
　　监管新规剑指通道业务　　资管新规针对各类资管产品的多层嵌套和通道业务加以规范，规定“金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务；资产管理产品可以投资一层资产管理产品，但所投资的资产管理产品不得再投资其他资产管理产品（公募证券投资基金除外）”。银信业务通知主要规范银行和信托之间的通道业务链条，将银信类业务的定义扩大到表内外资金和收益权，只要是发生在银行和信托两类机构之间的资金和收益权业务，无论表内表外，一律不允许违规投向限制或禁止领域，不允许通过信托通道规避监管指标。大额风险暴露新规要求，银行投资资管产品和ABS等要穿透底层债务人授信。
　　本次《管理办法》则专门针对将委托贷款业务作为通道的做法，要求信贷资金和资管资金不得参与委托贷款业务，委托贷款资金不得投资资管产品，不得投向禁止领域。
　　从资金来源和用途“双向堵截”　　银行业人士表示，由于此前对于委托贷款的资金来源方没有明确限制，在实际业务操作中，有些金融机构或资管计划出资会采用委托贷款的形式，将委托贷款作为通道业务的一种形式，常见的目的包括：银行信贷资金通过多层嵌套，规避监管指标和资金投向限制；部分主体没有直接发放贷款资格，却可能借由委托贷款这一形式，行发放贷款之实。
　　《管理办法》明确信贷资金和资管资金不得参与委托贷款业务，委托贷款资金不得投资资管产品，不得投向禁止领域。
　　从资金来源上，《管理办法》规定，委托贷款不得接受银行的授信资金和受托管理的他人资金，这就排除了来自银行自营资金、广义的资管资金（包括银行理财、券商资管、基金子公司、私募基金）等来源的资金；从资金投向上，委托贷款不得投资资管产品，不得投资债券、期货、金融衍生品，不得用于股本权益性投资或增资扩股，也不得投向国家禁止的领域和用途。”　　加强风险隔离是重点　　许多发放委托贷款的客户认为，通过银行将资金发放出去，可以利用银行完善的贷后管理职能，提高委托贷款的合规性和安全性。
　　而此次《管理办法》明确，委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。商业银行收取代理手续费，不承担信用风险。
　　有法365首席经济学家李虹含表示：　　李虹含　　李虹含中国人民大学国际货币研究所研究员，产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员。主持多项国家级课题，在国家级核心期刊杂志发表文章百余篇。
　　从银行经营委托贷款业务的实际情况上来看，由于委托贷款不计入存款规模，对客户经理来说，只用于维护客户关系。所以委托贷款作为银行业务的动力并不十分充分。
　　同时，从银行的收益来看，委托贷款的手续费收入约.2%，并且是一次性收取手续费。获取这个手续费，成为银行经营该业务的唯一驱动力。
　　从客户经营的角度来看，许多发放委托贷款的客户认为，通过银行将资金发放出去，可以利用银行完善的贷后管理职能，包括对委托合同的监管、对资金的使用用途等内容，通过银行发放委托贷款相对合规。
　　而此次规定当中的大部分规定都是银行在发放委托贷款过程当中严格遵照执行的。
　　从资金的来源角度，执行反洗钱的规定，从资金的用途角度，在放款批复当中也严明相关、责、权、利，允许与不允许事项。
　　银监会的此次规定从更明确的角度再次强调了，银行在委托贷款资金来源、资金用途上的责任与权利。
　　同时，对于担保方式、自营业务与委贷业务的关系进行了更进一步的明确。
　　可以说，《商业银行委托贷款管理办法》是将以前银行可做可不做，或者正在做，但是只有义务没有责任的授信动作以法律条文的形式明确下来，具有重要意义。
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