[银行贷款利率计算]银行三年定期利率4.35%和五年定期利率4.5%，利率究竟哪个高？

银行存款，一般来说存款时间越长，收益率越高。

三年期定期存款利率4.35%，五年期定期存款利率4.5%，如何比较呢？

简单点说，定期存款利率都是单利计算。单利计算4.5%>4.35%肯定划算，但是复利计算呢？

首先，看看单利计算的结果。

三年期定期存款，总利率是4.35%×3结果是13.05%。如果存1万元，三年到期后会返还本金加利息11,305元。

五年期定期存款，总利率是4.5%×5结果是22.5%。如果存1万元，5年后到期会返还本金加利息12,250元。

三年和五年无法比较，怎么办呢？

我们可以求一下年化利率，简单点说，就是求1.1305的三次方根和1.225的五次方根。相应的结果一般从网上搜一下就可以。

1.1305的三次方根是1.0417，也就是说年化利率4.17%。

1.225的五次方根是1.0414，也就是说年化利率4.14%。

计算结果是：4.17%>4.14%。

结果实际上是三年期存款利率更划算。这实际上就是复利的魅力。1626年荷兰殖民者从印第安人手中用24美元的珠宝购买了曼哈顿岛，如果这笔钱按照年化利率6.5%进行复利投资，1964年可以变成421亿美元，但是1964年曼哈顿岛仅仅价值125亿元。6.5%利率在各国的投资理财历史上，根本不算高。

复利实际上最大的风险是时间。实际上，时间一长，任何利率都是不稳定的。我们不能保证现在利率是4.5%，未来一段时间利率不会调整。

从2015年10月开始，国家公布三年期定期存款基准利率是2.75%，至今未变。五年期定期存款利率银行一般参照三年期存款利率。如果用复利计算，很明显三年期存款划算。为什么要这样呢？

国家为什么已经不推出五年期定期存款的基准利率？因为银行存款实际上类似于存款约定合同，时间越长利率浮动的风险就越高。银行到时候还要按照存款约定要求支付本金和利息，这样就把风险施加给了银行。为了降低风险，把存款时间缩短是最好的了。

存款时间越短，流动性越强。这样的投资理财产品的吸引力就越大，所以，如题目所说的条件明显是4.35%的三年期存款划算。实际上，像这样的存款是非常少的。

目前，国有大中型银行的普通存款利率一般在基准利率上上浮20%~30%，一般利率只有3.5%~3.575%。即使是大额存单，优惠利率也不过4.2625%。能够给出4.35%~4.5%利率的银行，一般是中小型银行、民营银行或者网络银行。这些银行的名声不显，人们认可度较差，但相对而言还是同样安全的。毕竟有存款保险制度的保护，是不区分银行规模的，对于个人不用太担心。