[贷款知识]恒丰银行中断两年后首发年报，不良、股东、内控等成看点

新京报讯（记者 黄鑫宇）近日，总部位于山东的恒丰银行股份有限公司（下称“恒丰银行”）终于在2017年、2018年中断两年后，发布了2019年年度报告（下称“年报”）。据其披露，在2018年末时，恒丰银行的不良贷款规模曾超1500亿元，拨备覆盖率仅为54.70%。在重组方面，资产规模近800亿元的鲁籍地方AMC，成为其第二大股东。引进的第四大股东，被恒丰银行给予授信额度超60亿元。

关于年报披露的问题，2019年6月9日，银保监会新闻发言人曾在答记者问时解释，“因案件查处和改革重组等因素，恒丰银行暂未对外披露年报。”今年4月29日，恒丰银行在官网公布了其久违的年报。

官网显示，恒丰银行是12家全国性股份制商业银行之一，其前身为1987年经国务院同意、央行批准成立的烟台住房储蓄银行。2003年经央行批准，改制并更名为恒丰银行股份有限公司。

从规模上看，截至2019年末，恒丰银行在13个省（市）设立了一级（直属）分行，共340家分支机构，其中16家一级分行，2家总行直属分行，32家二级分行，261家支行及29 家分理处。同时，恒丰银行已在4省市发起设立了5家村镇银行，分别为浙江桐庐恒丰村镇银行股份有限公司、四川广安恒丰村镇银行股份有限公司、江苏扬中恒丰村镇银行股份有限公司、重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司与重庆云阳恒丰村镇银行股份有限公司。

2018年末时不良贷款规模曾超1500亿，拨备覆盖率仅为54.70%

年报显示，恒丰银行总资产规模较重组之前呈现出下降趋势。

截至2019年末，恒丰银行总资产为1.03万亿元，上年同期数据为1.05万亿元。而据联合资信评估有限公司2017年7月27日发布的“恒丰银行2017年跟踪评级报告”，2015年末时，恒丰银行资产总额为1.07万亿元，在2016年达到1.21万亿元。

对此，恒丰银行在年报中表示，报告期内，本行主动压降了复杂嵌套的不合规非标业务，全面清理了虚增的存款和贷款。

从财务指标看，2019年，恒丰银行实现营收为137.63亿元，同比下降14.17%；实现净利润为5.99 亿元，同比增加4.36%。对营收的同比下降，恒丰银行的解释为“受不良资产转让影响”。

事实上，在市场化批量转让及清收、核销不良后，资产质量的变化成为恒丰银行年报中最显眼之处。

截至2019年末，恒丰银行不良贷款规模为149.66亿元，较上年同期的1635.61亿元，减少了1485.95 亿元；不良贷款率方面，恒丰银行在2019年年末时为3.38%，较上年同期的28.44%，减少了25.06个百分点。同时，恒丰银行的拨备覆盖率上升到120.83%，而该数据在2018年年末时仅为54.70%。

在年报中，据董事长陈颖、行长王锡峰的介绍，恒丰银行已将“做大零售”作为战略主攻方向，通过多渠道协同和外部合作，加快提升线上批量获客能力，先后与蚂蚁金服、京东金融等建立合作关系。年报显示，恒丰银行2019年个人消费贷款余额为140.73亿元，较年初增长193%。

除了资产质量外，恒丰银行的股权、股东的变化与内控、受处罚情况，亦备受关注。

资产规模近800亿的地方AMC成其第二大股东，第四大股东授信额度超60亿

王锡峰在年报中表示，“2018－2019 年，恒丰银行经历了浴火重生、凤凰涅槃的蜕变。顺利完成了剥离不良、引进战投两大任务。”

年报披露，恒丰银行通过非公开发行1000亿股普通股，引进投资者资金1000亿元；其中，中央汇金投资有限责任公司600亿元；山东省金融资产管理股份有限公司（下称“山东金管”）360亿元；新加坡大华银行有限公司、南山集团有限公司（下称“南山集团”）、福信集团有限公司等40亿元。增资扩股后，总股本增至约1112亿元。中央汇金投资有限责任公司、山东金管及南山集团等也成为恒丰银行重组后的前十大股东。

恒丰银行重组后的前十大股东持股情况（据恒丰银行2019年年度报告）

记者看到，山东金管是恒丰银行重组后的第二大股东，也是山东省境内两大持牌地方AMC之一。年报期末，山东金管在恒丰银行的持股比例为32.37%。据年报披露，山东金管成立于2014年12月，注册资本和实收资本为366.39亿元，与恒丰银行一样均注册于山东省济南市。山东金管的经营范围主要包括“对外投资”、“对不良资产进行管理、投资和处置”等业务。官网显示，截至2018年末，山东金管的资产规模近800亿元，各项经营指标表现良好，管理了包括企业重组发展基金、房地产重整基金以及金融资产投资基金等各类私募基金。

第四大股东南山集团方面，恒丰银行则主要披露了与其的重大关联交易相关内容。年报显示，恒丰银行董事会2019年第六次临时会议审议通过了《南山集团有限公司授信类重大关联交易》的议案，同意与南山集团开展授信类业务合作，并给予南山集团授信额度为64亿元。

新股东完成注资后，恒丰银行认为其“资本实力大幅提升”。在年报期末，核心一级资本充足率与一级资本充足率均为9.68%，对照2018年年末的负值，均增加了23.32个百分点；杠杆率为5.60%，也上升了14.98个百分点。

2019全年被各级监管处罚超千万，3.28亿不良“处置方案”背后曾现高管受贿

年报显示，恒丰银行在报告期内因个别分支机构征信用户变更不及时等原因，被各级金融监管机构累计处罚31次、罚没金额为1151.04万元，监管罚没金额较上年下降42.33%。同时，恒丰银行称将严肃追究违规违纪和不良资产责任，强化案例警示教育，逐步培育起不能违规、不敢违规、不愿违规的良好氛围。

事实上，“内控”及“不良资产处置”等相关违规情况，成为恒丰银行近年来被银保监会监管体系重点关注的领域。

今年4月3日，在国新办新闻发布会上，银保监会副主席周亮在谈及中小银行发展模式、公司治理时，“点名”恒丰银行。据周亮披露，由于前后两任董事长涉嫌违法犯罪，恒丰银行曾出现了大量的不良资产。监管部门也就此采取了果断措施进行处置。

据记者不完全统计，近三年来，即2017年至2020年4月22日（以罚单的发布时间计）恒丰银行共收到银保监会体系49张以机构为对象的罚单，金额合计2.01亿元。其中，直接涉及“内控”及“不良资产处置”的罚单共有9张。

恒丰银行2017年至2020年4月22日涉及“内控”的罚单金额合计为1.72亿元。其中，2017年12月29日，因“内控管理存在严重漏洞”、“部分高管违规在其他经济组织兼职”、“非真实转让多家分行不良信贷资产”等违规事实，恒丰银行被银监会开出一张罚没金额合计为1.67亿元的“天价罚单”。

4月22日，恒丰银行再次“内控”被罚。因“内控管理不到位严重违反审慎经营规则”，恒丰银行蓬莱支行被烟台银保监分局处以50万元的罚款。

近期随着一起3.28亿不良“化解方案”案件的披露，恒丰银行北京分行原两名高管在违规背后的受贿行径，亦浮上水面。1月8日，北京银保监局官网曾发布一则新闻。该新闻内容只有一句话——“近日，北京银保监局党委委员、副局长刘智勇会见恒丰银行北京分行行长庄保太一行，股份处相关人员陪同。”。

在此9天前，即2019年12月30日，山东省诸城市人民法院开庭审理了关于恒丰银行北京分行原行长邱野、公司业务发展二部原总经理朱维新“违规出具金融票证、受贿”的一审刑事案。今年2月18日，中国裁判文书网披露整个庭审记录。被告人邱野被依法判处有期徒刑7年，罚金30万元；被告人朱维新，被依法判有期徒刑8年。两位被告人在案件背后的受贿金额，折成人民币合计近300万元（详见新京报2020年4月24日发表的《三年两亿罚单、前分行行长受贿浮出 恒丰银行内控失控？》）。

关于恒丰银行的内控问题，据王锡峰在年报中介绍，恒丰银行制定了“内控合规体系建设三年规划”，构建职责明确、治理有效、运行高效的内控合规体系。恒丰银行开展了整治市场乱象工作，建立健全整改销号机制，希望彻底清理空转虚增问题。同时，恒丰银行亦抓住关键少数，严肃落实违规问责，发挥了问责震慑效应。建立覆盖全机构、全部门、全岗位的内控合规考核体系，引导全员建立主动合规意识。

新京报记者 黄鑫宇 编辑 李薇佳 校对 李项玲