[贷款理财]负利率时代，不懂贷款和理财，你只会越来越穷！

因为中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的，毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包袱，不少家庭的房贷，都喜欢提前还款。

可是换个角度，我们发现真正的富人，都在娴熟的使用贷款，将自己的财富和人身加杠杆。

目前，大家对于各种投资，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就是借钱而已，而没有用产品的角度去看贷款。

实际上，各金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从进件要求（什么样的人能借钱）、授信审批（能不能借，能借多少）、借款期限（几个月还是几年）、借款利率（标准、上浮、折扣）、还款方式等等，都有非常细致的要求。

当你从产品角度去看贷款，而非借钱角度，会有不一样的视角。

贷款种类：房屋按揭（公积金、商业贷款）、抵押贷款（房押、车押、股权质押、保单质押）、信用贷款（信用卡、公务员贷等）。

贷款利率：房贷尤其是公积金贷款利率最低（公积金3.25%），抵押类的其次，信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠（如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低）。

贷款期限：房贷时间最长，最长可达30年；其他的大部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个月。

贷款发放：既有社会福利性质的（公积金），也有金融机构提供的（银行、券商），也有社会机构（小贷公司、互联网金融）。

付息方式：有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。

贷款额度：房贷和抵押类的最高，几十万上百万都很容易，而信用贷款往往很低。毕竟没抵押，逾期后处理手段有限。

所有贷款产品设计的核心，是“收益覆盖风险”，即吸收更多的优质借款人，提高劣质借款人的违约成本，贷款利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。

我们的目标很简单：合理利用规则，获得利率最低的借款。只有了解贷款，才能有可能让我们的借款成本最低。

所以，这时候我们就要派生出另一个话题，借钱做什么？只有三种可能：穷！年轻人结婚，买房钱不够，可以按揭贷款。急！手上的钱都投资了，突然要用一笔大钱，临时周转下。加杠杆！有100万的现金，既可以直接买一套100万的房子，也可以贷款买一套200万的房子，还可以贷款卖两套150的房子。

绝大多数人，在不需要贷款时，几乎从来不关注贷款常识，无论是有哪些贷款产品，还是如何才能贷款。往往是突然急用钱了，才匆忙关注。但往往越是大额、急迫的贷款需求，越是有太多的细节需要提前准备。准备越充分，就越能找到便宜的贷款。

所以，仅仅让自己的信用记录良好是不够的，还要有更多的可抵押硬通货，更漂亮、更长期的收入流水，更有效强大的证明。

另外，货币通胀是常态，低利率的贷款，在高通胀下，从长期看，几乎就是白借给你的。所以，不管现在用不用得到贷款，也要为贷款做好准备。

什么是负利率？

负利率就是将通常的存款利率改为负值，有时适用于央行接受民间银行存款时的利率。一般而言银行向央行存款时可获得利息，但在负利率情况下反而需要支付手续费。银行将钱存入央行会出现缩水，因此有望促使银行积极放宽面向企业的贷款。例如2016年1月29日日本央行宣布实行-0.1%的负利率，将从2016年2月16日起执行。

通俗的说，负利率是指在某些经济情况下，存款利率小于同期物价指数的上涨幅度。居民的银行存款随着时间的推移，购买力逐渐降低，看起来好像在“缩水”一样，故被形象地称为负利率。

根据中国人民银行公布的数据，分别基于1997年和2012年以来的货币变化，我们来预测未来10年和20年的人民币变化趋势。

现在懂负利率对我们的影响了吧？简单一句话，就是钱不值钱了。

负利率时代的存款和贷款

身处负利率时代，存款和贷款有什么差别，我们不妨看两个例子。

存款变亏钱：存款利息追不上物价上涨

上班族小王攒了10000元，准备存银行1年，最新的存款利率是1.5%，最后他得到本息10150万元，但最新的CPI上涨幅度是2%，今年这1万元可以买到的东西，一年后就需要10200元，这不相当于在银行存了一年，还亏了50元吗？

贷款变赚钱：贷款一年净赚几千元

白领黎先生最近想重新装修房子，手上没有闲钱，只有之前做理财的10万元。黎先生犹豫，要不要把钱拿出来装修。

在负利率时代，不懂贷款，不善理财，你只会越来越穷。让负利率为我们服务，变成一个有钱人，才是聪明人的做法。