[网络小额贷款平台]匠心其妙：跳楼、裸照威胁、人肉交换……网贷入校园是福还是祸？

导读：当大学生“有钱任性”的消费需求遇上“方便快捷”的网贷平台，究竟是“福音”还是“陷阱”？大学生强烈的消费需求为网络贷款平台提供了商机，学生在被便利性和低门槛吸引的同时却容易忽视潜在风险，网贷市场亟待健全规则、加强监管。

【现象】学生热衷“提前消费” 资本竞相“跑马圈地”

一张身份证，一本学生证，甚至不用本人签字，就能贷到数万元。就这样，河南一高校大二学生郑某以28名同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，最终绝望跳楼。悲痛之余，他的家人和同学们还得接着想办法处理债务。

这是大学校园小额贷款中非常极端的一个案例。然而，记者走访一些高校发现，互联网金融的蓬勃发展，也在高校中迎来了大学生分期消费市场的春天，众多“校园贷”平台纷纷到高校“跑马圈地”。在校生没有独立的经济来源，一旦消费欲望膨胀，就可能陷入连环债务之中。

据记者了解，网络小额贷款这一方式在大学生中已经十分普及，越来越多的学生利用网络借贷平台满足日常消费需求。有超过三分之一的受访大学生表示，如果消费金额超过生活费上限，愿意考虑用网贷的方式暂时缓解购买压力。而更重要的原因是，大学生在分期购物平台上开通个人贷款支付业务较为容易，这使他们可以尽情“放纵”自己。

【困境】审核不严网贷平台暗藏门道

记者梳理发现，学生贷款可选择的途径主要有三类：一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求，比如趣分期、任分期等；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面提供的信贷服务。

这些网络借贷平台不仅在线上发布放贷信息，在线下也瞄准在校大学生。 拿着身份证、学生证，再填个表格，不需要担保，不需要资质审核，便可以获得小额贷款，有的平台甚至还打出“无息”的宣传。有媒体统计，针对大学生的网贷平台已达百余家，许多知名品牌也都投入到这块业务中。

但实际上，网贷平台的“利率”实际上门道多多，有的已经不啻高利贷。

据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间，很多都远超目前银行信用卡分期费率。一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金不容小觑，高低相差数倍。”

在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。那么，这些平台真的不怕他们还不起么？

事实上，在校大学生看似是一个个独立的个体，但是他们又极端地依附于学校与家庭。“跑得了和尚跑不了庙，除非真的是学籍也不要了，不想毕业了，否则人是非常好找到的。”另外，家庭是学生提前消费的实际兜底者。“如此一来，谁也不愿意自己的孩子学业被耽误，背着一个‘老赖’的名声。”

【探讨】是噩梦还是圆梦？网贷平台亟须监管

事实上，网贷平台只是前几年大学生信用卡的“变身”。

大学生信用卡“折戟”后，校园网贷开始在高校“跑马圈地”。和信用卡“围攻”校园一样，不少大学生通过网贷分期贷款平台开启了他们的“信用人生”。不同的是，这一次“债主”不是银行，而是众多网贷公司。

但是，校园网贷真如网贷公司标榜的“助你圆梦，传递校园正能量”吗？走访中，有不少大学生就将其称为“信贷魔窟”“噩梦制造者”。虽然校园网贷大多是信用贷款，与银行建立了某种合作关系，合同上也有还款方式、还款日期等约束，但这一贷款形式明显带有消费陷阱，逃不了诱导恶意消费的质疑。

那么，网贷平台到底由谁监管？据了解，借贷平台不属于金融机构，故目前并没有纳入银监局的监管范围。在此情况下，成立一家网贷平台几乎没有门槛，只需拿到工商局的营业执照，并在工信部备案即可。网络借贷平台实际上是“三无”：无准入门槛、无行业标准、无机构监管。

相关研究学者认为，一方面，分期消费行业重在协同监管，需要通过公安、工商、工信以及金融办等多部门联动执法来实现；另一方面，监管职责分散于各部门，导致监管主体不明确，监管效果难以保证，一旦有风险和责任时，易出现相互推诿的情况。

如果因为一件小概率的悲剧事件对校园贷款一棒子打死，恐怕又进入因噎废食的怪循环。作为一个成熟的金融产品，校园贷款对学生理性消费的作用，是安全、可控、服务。毕竟年轻人的未来才是事业成长点。严控放贷金额，禁止资金变现，加强流程监管，这是胸有蓝图的校园贷款应有之义。如果任由野蛮生长，赶鸭子“放贷”，碰到下一个黑天鹅事件，就只能是给自己挖坑。