[公积金消费贷款]建议取消公积金制度刷屏，贷款买房是否出现重大变局？

这两天，又有一个爆炸消息传出来了，那就是第一财经报道了一篇文章《黄奇帆：新冠肺炎疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》，文章的摘要中就提到，建议要取消公积金制度。 首先说一下黄奇帆是什么人物，黄奇帆曾经做过重庆市市长，也曾经做过人大财经委副主任，现在黄奇帆担任中国国际经济交流中心副理事长。在谈到取消公积金制度，文章中黄奇帆这样说：住房公积金制度是1990年代初从新加坡学来的，现在我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。
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其实，这也不算是惊天地泣鬼神的新设想了，从2016年到现在，公积金一直就被诟病。而且2016年专家们就为了取消公积金制度是否可行的问题争论了一番。当时的中国劳动学会副会长苏海南在接受媒体采访时就表示建议取消公积金制度。理由很直接，住房公积金的使用率低。2015年公积金实缴职工12393万人，不过全年发放的公积金住房贷款只有312万笔，也就是说2015年使用公积金的人数只有2.5左右。公积金就好像鸡肋一样，食之无味，弃之可惜。正如黄奇帆所说的那样，现在的中国的房地产早就已经商业化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大。如今人们贷款购房基本上要用到商业贷款，可能是纯商贷，也可能是商贷+公积金贷。总之就是贷款买房离不开商贷，而纯公积金贷款的非常少。因为全国各地都对公积金贷款有一个最高额度的上限，个人一般是在30-70万左右，夫妻双方的上限在60-120万左右。就拿深圳来说，一般公积金贷款的额度是个人或者夫妻双方的公积金余额的14倍，个人最高50万，夫妻最高90万。当然这样的贷款额度在北上广深中是垫底的，北京的上限起码有120万，上海和广州的上限都是100万。那么问题来了，深圳夫妻双方一起买房的话公积金都只能贷款90万，而按照深圳的5-6万的房价均价，随便一套80多平米的小三房总价就去到了三四百万。按照首付三成来算的话，贷款的金额起码要210万-280万左右。那么90万的公积金贷款额度是远远不够的，而且还没有考虑实际上个体的公积金余额情况。所以很多人贷款买房不是公积金贷款+商贷，就是纯商贷。公积金贷款的存在意义简直是大打折扣。甚至有人认为公积金是穷人补贴富人，穷人用不上，富人则是锦上添花。现在部分城市之间公积金依旧不能够通用，而且公积金虽然可以取现但手续等方面繁琐。对部分外地打工者和买不起房子的穷人来说，公积金存在的意义不大，还不如转换成现金发到每个月的工资里面。
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目前公积金贷款存在的最大意义就是公积金贷款的利息比商业贷款的利息低，使用公积金贷款可以省不少利息费。央行规定的公积金贷款利率是，首套1-5年的基准利率是2.75%，6-30年的基准利率是3.25%；二套住房1-5年基准利率是3.025%，6-30年基准利率是3.575%。相比目前的LPR基础利率，1年期4.15%以及5年期4.80%都要低。所以如果单纯取消公积金制度，没有替代性的低利率贷款方式的话。问题就很大，因为未来使用纯商贷贷款买房也就意味着要支付更多的利息。如果有替代性的低利率贷款方式，这对普通工作者来说，取不取消其实也无需在意。此外，对不少人来说缴存公积金也就相当于帮助自己强制性存款，这一点在国企事业单位以及公务员身上可能会体现得更加明显，因为这些群体的收入中，公积金金额相对中小企业员工而言更高。从个人的角度来看，现在其实很多人都是月光族，甚至的超前消费。就算不是也会根据自己的现金多少，钱多就花多点，钱少就花少点。所以取消公积金制度可能会带来更多的消费，而更多的消费对于国内的经济必然是有所帮助的。但是也会带来一个问题，钱都消费掉了，房子的购买力也就降低了。总体来说，取消公积金贷款制度对于不同群体影响不太一样，公积金缴存金额大的群体受影响更大；取消公积金可以刺激消费但也存在弊端。而且，从1990年到现在，公积金制度已经存在了30年。可以说公积金贷款制度已经植根于很多人的工作生活。根据央行给出的统计数据，2018年住房公积金缴存总额145899.77亿元，住房公积金实缴单位291.59万个，实缴职工14436.41万人。如果突然取消公积金制度，那么也会衍生出一些问题，例如1，已经缴纳的钱怎么办？,2，取消之后企业是否会主动将公积金转为工资发放？3，商贷贷款比公积金贷款利率高的问题是否要解决？4，取消公积金贷款是否会影响楼市，怎么才能减少对市场的影响？如此等等……
所以且不论未来会不会取消公积金贷款制度，就算是取消也必然是循序渐进，很难说会突然间就取消。对于楼市来说，“稳房价，稳地价，稳预期”从始至终都是国家的调控方向，而且是未来长期的调控方向，不管国家做了怎样的决定，“三稳”这一点都是前提。所以大家不要太纠结公积金这一个问题，求人不如求己，重点还是自己要多赚点钱。