[贷款计算器最新2020]我们该不该提前还房贷？

现在一套房子动不动就是几百万，绝大部分人买房都需要贷款。那么，贷款怎么还最划算就是大家都想知道的问题了

还房贷的时候，大家一般会遇到这样一些疑惑：

“有人说贷款时间越长越好，有人说越短越好，究竟贷多少年合适呢？”

“我现在手上有一笔钱，要不要提前还款呢？”

“月收入变多了，我要不要增加还款额度呢？”

一、要选择还贷方式

首套房贷款有两种方式，一种是商贷，就是以房产作为抵押，向银行贷款；一种是公积金贷款，缴纳住房公积金达到一定时间后可以申请。

我建议大家把公积金贷款作为第一选择。

因为公积金贷款的性价比真的非常高，能为你省下不少利息。我们来算一下公积金贷款和商贷的差价。今年4月，全国首套房贷平均利率已达到5.51%，而公积金贷款的利率只要3.25%，如果你缴纳公积金的年限在五年以下，贷款利率更低，只有2.75%。我们就拿3.25%的利率来算，贷款100万，期限20年，公积金贷款的利息就比商业贷款少了29万，这笔钱你都可以买一辆中高端的车了。另外，公积金可以用来申请房贷，而且，国家这几年一直在上调可申请的额度。

二、选择贷款年限

关于贷款年限，大家普遍有两种想法。一种是能贷多少年贷多少年，这样每个月压力小，而且能把手上的钱积攒起来投资赚收益；另一种想法是尽量多付首付，贷款年限能短就短，这样能节约一笔利息。其实，这两种做法不一定符合你的情况。贷款年限的设定我们必须考虑到个人的经济状况和资金的流动性，每个人都不一样，动手算一算才知道。

下面，我就分别说说在商贷和公积金贷款的情况下，怎样算出最佳还款年限。

如果你用的是商贷。你的还贷时间可以根据房贷的“三一定律”来计算。“三一定律”指的就是每个月的还贷金额不能超过总收入的三分之一，这样你就不会觉得手头很紧，生活质量也能和以前差不多。那么，我们就把每个月的还贷金额控制在收入的33%~40%。对于已经有小孩的家庭，一定要把房贷限制在35%以内，因为有小孩的家庭开销不仅大，而且都是刚性支出，房贷比例太高，家庭的资金很有可能没法周转；没有小孩的话可以把这个比例提高一点，35%—40%都是可以的。我们可以在网上搜索房贷计算器，通过调整贷款年限，算出每个月还款额度，如果还款额度符合“三一定律”，那么它对应的贷款年限就是合适的。