[下岗贷款]今日起，你的房贷有了新变化！

导读：事关“房贷”的大事！从3月1日开始，房贷族们的房贷会有一个重要调整，房贷利率会重新定价，你的选择会影响以后月供的多少。

中国人民银行要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

▲来源：中国人民银行网站

简而言之，央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？

选择一，固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。

也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，你以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少。

需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

哪些贷款需要转换？

你的贷款需同时满足以下三要素：

1、2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；

2、参考的是贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”)；

3、贷款本来是浮动利率定价的(比如利率在每年1月1日调整)。

哪些贷款暂时不需要转换？

1、政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）；

2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款；

3、政策类贷款，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

怎么选比较划算？

固定利率和“LPR+加点”浮动利率，选哪个比较划算？

由于加点是固定不变的，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。

如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。

建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。

专家怎么建议？

诸葛找房副总裁苑承建说，固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。

从央行公布的LPR走势来看， 5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。

▲来自央行公众号

具体怎么转？

举个例子，小张的房贷是20年期，现在利率水平是基准利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果选择固定利率，以后房贷利率都按照4.41%执行。

如果选择“LPR+加点”浮动利率，那么先计算加点数值，4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。

小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。

▲来自央行公号

房贷利率是否每月调整？

不会。根据央行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次)，因此不会每月调整。

什么时间完成转换？

转换时间自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。

部分银行将从3月底或4月上旬开始转换，还有些银行尚未确定转换启动时间，后续将通过短信、电话等方式通知客户。

哪些渠道可以进行转换？

综合多家银行的公告看，8月30日之前，房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。

考虑到疫情影响，银行都推荐客户优先选择手机银行等线上操作方式完成，一些银行还在手机银行APP开通了一键转换的快速通道。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道。

所需材料方面，基本只要身份证原件即可。本人办理时，需携带本人身份证原件；委托他人办理时，需受托人有效身份证原件和公证委托书。需要注意的是，定价基准转换是由银行免费为客户提供的操作，客户无需支付任何附加费用。

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