[组合贷款]组合贷款如何还款

　　组合贷款不能一并偿还，因为两种贷款方式采用不同的还款方式。需要设置两个单独的帐户，这两个部分分别借出。公积金贷款部分采用自由还款方式，商业贷款部分采用商业银行确认的还款方式。
　　公积金部分可以自由偿还，也就是说，我们可以每月设定较低的还款额，但每月供应量必须大于这个数额。如果您的公积金账户中有更多钱，您可以签署每月转账还款服务。如果您偿还每月还款，您将首先通过公积金账户偿还。如果账户金额不足，您的银行还款折扣将减轻您的负担。
　　商业贷款部分是相同数额的本金和相等的本金和利息。商业贷款可以每月自动扣除保税还款账户中的资金，因此保险业务是每月在您的还款账户中存入足够的资金。同时，在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限必须一致。
　　组合贷款注意事项　　1、组合贷款的还款操作　　用户在申请了组合贷款后，需要注意还款时的月供都是分开进行计算的，也就是说商业贷款部分和公积金贷款部分的月供组合在一起，就是用户当月应该偿还的款项，所以也不存在两种贷款在还款上的先后顺序。
　　一般来说，公积金贷款部分都是采取自由还款的方式，而商业贷款都是采用商业银行认定的方式。如果用户公积金账户中的余额较多，则可以签署按月转账代扣还款，每月先从公积金账户中进行转账偿还，若账户余额不足再从银行卡中扣钱;商业贷款的话则是自动扣除绑定银行账户中的钱，所以用户只需提前准备好还款资金就行，不需要太过于操心。
　　2、组合贷款还款必须是同一家银行　　用户在申请组合贷款之后，一般都是用所购买的房产进行抵押，而根据现在的规定，用户在办理商业贷款和住房公积金贷款时，所办理的银行必须要为同一家。因为我们在办理公积金贷款，基本上都是要去公积金管理中心指定的合作银行进行办理，所以在还款的时候，也需要通过同一家银行进行操作。
　　3、公积金账户余额可替还商业贷款　　在申请了商业贷款后，很多缴纳了公积金的用户都想要取出账户中的余额，提前偿还商业贷款。其实根据公积金的规定，账户中的余额在提取出来后，用户是可以进行随意支配使用的，所以在贷款压力大的时候，是可以通过提取公积金中的账户余额来代替归还商业贷款。
　　4、提前还款可以先还商业贷款部分　　用户在进行偿还组合贷款的时候，如果想要提前进行还款的话，可以考虑先把利息较高的商业贷款部分还清，这样就能很大程度上的减少支出。虽然组合贷款本身涉及到银行和公积金管理中心两个机构，但想要先还哪一部分是可以由投资者进行选择的，所以没必要把商业贷款的付息期拖长。
　　在买房时，贷款办理不下来一般都有以下几种原因，可根据这些原因来解决：　　1、开发商的原因　　如果是因为开发商的问题导致不能贷款，比如开发商未取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房，此时购房者可根据合同约定解约，并主张开发商承担违约责任、退还首付。
　　2、购房者的原因　　如果是因为购房者自身的问题造成银行拒贷，比如提供的资料不真实或者购房者的信用记录不好等，且购房者没有在合同中注明“如果贷款不能办理，购房者可以解除合同并不承担违约责任，开发商需返还首付款”的条款，购房者应当承担违约的责任。
　　在这里要注意，如果出现以下这几个由于购房者自身的原因导致不能贷款的情况，一般来说，只要补救措施得当，银行很快就会放贷。
　　a、如果是因为购房者本人的征信或流水等不合格而被拒贷，那么购房者可以通过其他资产或存款证明来提高信用。另外，也可以通过增加首付款比例、减少贷款金额的方式，再向银行申请一次。
　　b、如果是因为资料不完整而被拒贷，购房者可以重新搜集，然后再次向银行申请一次。需要注意的是，资料一定要真实，如果作假，一旦被发现，不止本次贷款会失败，还可能会影响日后申贷。
　　3、非买卖双方的原因　　如果是因为贷款政策或者银行的规定发生变化等导致购房者不能贷款，属于不可抗拒力，即合同订立时不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。遇到这种情况，购房者可以和开发商协商解除购房合同，并且不必承担违约责任，购房者可要求开发商退还首付及定金。
　　贷款买房要注意什么　　1、评估经济实力，申请贷款量力而行　　在申请贷款买房前，借款人一定要对自己的经济实力和还款能力有个评估，对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断。对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。这样才能根据自己的评估来申请适合的贷款额度。
　　2、真实资料要提供，弄虚作假要不得　　申请个人住房商业性贷款，银行一般会要求借款人提供经济收入证明，对借款者而言，一定要提供个人的真实信息。这是因为如果借贷者的收入并没有达到一定的水平，而贷款者又没有足够的还款能力，很有可能在还款初期发生违约。并且提供虚假材料轻则会降低贷借款人的信任，影响银行的审查，导致不能放款。
　　3、事先要了解还款方式，选择适合自己的还款方式　　目前基本上有两种人住房贷款还款方式：一种是等额本息还款方式，另一种是等额本金还款方式。
　　等额本息：等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法最为普遍。
　　等额本金：等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少。
　　等额本金的贷款计算公式：　　每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率　　等额本息还款方式的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。
　　等额本金还款方式较适合于还款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以此减少利息支出的个人。
　　4、优先使用公积金贷款　　公积贷款的首付比例及利率较低，因此如果购房者符合条件，应当把公积金贷款放在第一位。如果购房者使用商业贷款，在签订购房合同之后，也可以提取公积金来支付房款或月供。
　　5、提前还贷注意违约金　　申请提前还贷，有银行会收取一定比例的违约金，有的对还贷时间有要求。提前还贷是否划算，取决于贷款利率浮动、个人还款能力、购房需求等几个综合因素，并没有绝对的适合或者不适合。需要注意的是，各银行对提前还贷的要求也会有差异，最好事先咨询一下贷款银行。
　　6、合同借据保存好，重要文件不能丢　　贷款的年限最长可达到3年，作为借款人，一定要妥善保管好自己的合同和借据。在申请房屋按揭贷款时，银行签订的这些借款合同和借据都是重要的法律文件。