[过桥贷款]从《人民的名义》解析过桥贷款到底是什么？

　　在《人民的名义》这部电视剧中，大风厂蔡成功由于无法按期偿还京州市城市商业银行6万的年度商业贷款，便以日息4‰向山水集团高小琴借款5万用于偿还银行贷款，借款期限是6天，抵押了大风厂全部股权。随着这笔5万贷款无法按期还款，山水集团以股权质押的方式取得了大风集团股权。在这个三方关系中，蔡成功向山水集团借的5万元贷款就属于过桥贷款。
　　大风厂股权问题的由来是一个典型的“过桥贷款”悲剧，这是大家需要了解的第一个金融常识。事实上，过桥贷款在金融市场中很常见，一般是企业向社会第三方（居间人）借款，用来垫付已经到期的银行贷款，成功续贷后，再将贷款还给第三方（居间人）的过程，叫做过桥。换言之，就是先借钱还上银行的贷款，再从银行贷下款来还上。这笔短期资金连接着上下两笔贷款的“两岸”，就像一座过渡的桥一样，所以被称为“过桥资金”。这种短期的贷款，大都利率很高，充满了风险。一旦银行后续借贷资金没跟上或者抽贷，企业资金链就会断裂。
　　今天我们邀请重庆今荣集团贷款风控专家丁总结合电视剧为大家分析一下，日常生活中过桥贷款是怎样的流程。
　　过桥贷款是一种短期应急贷款，相当于借新还旧，时间都是按天计，一般1-15天内居多。因涉及资金较大，存在借款人违约或银行断贷的可能，风险非常大，但对企业却非常重要，所以利息一般较高。
　　在日常贷款中作为正规的居间贷款方，首先会评估借款人的信用以及还款能力（企业运营与负债情况），如果出现信用较差、负债较高、多笔贷款、还款能力不足等情况，一般都会很谨慎或不介入。在剧中，蔡成功在民间借有多笔大额高利贷，负债相当高，随时有可能资金链断裂。如果高小琴深知这些情况，足以预估到5万本金与利息收回的可能性非常小，可见其另有所谋。
　　其次，我们在贷款中会要求借款人提供足额的抵押物，并且办理抵押公证。这就要求借款人对抵押物必须拥有完全的所有权和处置权，目的是借款人未及时还款，贷款方有一定的追偿保障。在剧中，蔡成功在未征得全体股东同意或授权情况下，竟然把大风厂不属于自己的4%工人股权抵押了，而且还办了抵押公证等手续，显然这有造假嫌疑和司法腐败问题。实际生活中，大风厂工人4%股权要办理抵押必须要征得全体股东同意并出具授权委托书方可办理。
　　此外，过桥贷款中最重要的风控点就是贷款方一定要有银行同意贷款的回复函才会发放贷款。如果银行突然断贷，借款企业方会立即出现资金链断裂无法还款的情况。而在剧中也是这个情况，京州银行否决了蔡成功的贷款，这才导致蔡成功的股权触发了抵偿条款，继而引发一系列事件。这又再次证明了，贷款人高小琴是早有预谋，知道蔡成功银行贷款不可能下款，她要的不是这5万现金而是觊觎大风厂的地皮商业价值。这绝对是空手套白狼的最高境界了。
　　当然还有一点就是蔡成功的6天过桥贷款日息高达4‰，利息明显偏高，这可能与高小琴是民间个人高利贷而非正规的金融服务机构有关。因为在日常操作中，此类贷款根据时间长短和金额不同，日息一般是在2‰-4‰左右。而按5万6天的应急贷款，在今荣集团也就是日息1.8‰的档次，差距十分明显。
　　从这个案例我们可以总结出，贷款尽量要去找正规的金融服务机构，慎重选择民间个人高利贷借款；贷款一定要根据个人能力来选择，同时评估好投资用途和投资风险，随时保证有充足的现金流；最后遵纪守法是我们最基本的底线，无论何时也不能逾越这条底线。