[留学贷款]网贷陷阱多，我的贷款利息合法吗？如何避免高利息？

消费主义盛行的今天，以往喜欢存钱的国人，现在也开始超前消费了，贷款进入越来越多人的生活。贷款的方式让我们能够提前享受，但是这也滋生了很多“黑色产业链”，超高利息的网贷拖垮了很多家庭。

什么样的途径贷款合适？多高的利息合法？怎样才能避免高利息呢？

01 贷款利息不可一概而论，很多因素影响贷款利息水平

第一，贷款种类不同，利息水平不同

金融市场发展到现在，贷款的种类非常多，而不同的贷款品种，银行给出的贷款利息是不同的。政府部门给出贷款的基准利率，银行根据贷款产品的种类，上调或者下浮利率。

普通人接触到的贷款种类主要包括房贷和消费贷，以农行为例，消费贷款又分为，车贷、助学贷款、留学贷款、装修贷款等等。

贷款的种类不同，利息水平就不同，各项贷款中，房贷的利息相对较低、期限较长，绝大部分地方首套房贷款执行基准利率，大概为4.9%。

第二，不同的金融机构提供的利息水平不同

不同的贷款渠道也会影响贷款利息，银行等正规的金融机构受到有关部门的严格监管，利率水平相对较低，而网贷作为新生事物，受到的监管少，利率水平往往高的吓人。

互联金融的发展是超前的，很多监管方式还跟不上，这就导致网贷市场鱼龙混杂。一方面网贷门槛低，很多时候一张身份证就能拿到钱，而且快速到账，另一方面网贷利率高，还常有“利滚利”的贷款陷阱，是很多家庭的噩梦。

总的来说，正规金融机构贷款利息低、门槛高，网贷门槛虽低、利息却高，还隐藏很多风险。

第三，政策环境不同，贷款利息不同

贷款利率也是政府调控经济的重要手段，有关部门可以通过控制贷款利率，进而调动资金流向，达成宏观调控的目的。

房贷是最能体现政策导向的，房产市场过热时，有关部门会调高房贷利率，反之，则利率放水。最近这段时间，病毒肆虐，在银保监会的倡导下，部分银行也暂时性的调低了房贷利率，帮助普通人，共渡难关。

因此，在宏观调控的背景之下，政策环境也是贷款利息的重要影响因素。

02 给我的贷款利息合法吗？

刚刚说到，贷款利息的种类受到诸多因素的影响，每个人、通过不同的渠道、在不同的时期获得的贷款的利息，都是不同的。

通常来看，在正规银行贷款，贷款利息合法合规，有关部门对于银行的监管非常严格。当然，利率市场化背景之下，各家银行在政策允许的范围内，可以根据自身经营状况，上调或者下调贷款利率，这些都是合法的。

而网贷等民间借贷关系中，利息不合法的情况比较常见，我们需要仔细甄别。

最高法关于民间借贷司法解释中，给民间借贷的利息划定了标准，大家可以记住2个利息水平，24%和36%。

双方约定的年利息在24%以下（含）的借贷，合法合规，受到法律保护；年利息在24%到36%之间的，债务人自愿偿还，已经偿还的不能要回，未偿还的，债权人不能主张继续履行；年利息超过36%的，为非法利息。

根据这个标准，我们可以判断自己获得的贷款利息是否合法，对于超过年利息超过36%的，肯定是非法的，我们可以主张要回自己已付利息。

03 如何避免高利息？

第一，选择对的金融机构，避免非正规高利贷

通过比较，正规银行给出的贷款利息，几乎没有超过10%的，而网贷等互联网金融产品，利息水平参考民间借贷标准，不高于24%就合法合规，整体利息高出不止一档。

所以，如果需要用钱，千万不能因为贪图方便快捷，就轻易选择网贷或者其他非正规的贷款渠道。而在不同银行的选择中，我们也要充分对比，选择贷款利息更低的银行去借钱。

第二，良好的个人征信

随着国信用体系的建立和完善，个人征信对于个人生活的影响，越来越深广。一份良好的个人征信，也能为我们带来更低的贷款利息。小编提醒大家，如今网贷鱼龙混杂多啊，而且都上征信系统了，现在在威，信就可以看了，大家可以去云信查检查下信用大数据情况吧，不上征信的平台也能查的出来，要维护好信用，及时优化。没有查到数据的就可以不还，以免对今后的生活造成影响。?

这很好理解，银行贷款业务也要考虑风险，收入水平高、个人信用好的，显然是优质客户，给出低一些的利息，能够吸引他们；而那些信用卡不还，或者有其他“黑历史”的客户，贷款给他们违约风险更高，多收些利息也算一种补偿。

第三，提升自己在银行的星级水平，或者找到对的关系人

有过银行贷款经验的人都会知道，银行的贷款利息是可以商量的，信贷员和银行领导手中，都有一定的贷款利息优惠的额度。

如果你和银行的关系比较密切，找到对的关系人是获得贷款利息优惠的最好办法，往往关系人一句话，贷款利息能省下不少。

如果你没有什么关系，那就只能依靠自己努力了，各家银行对于自己的星级客户（VIP客户），往往也有利息优惠。一般来说，在一家银行有较大金额的存款或者理财等资产，给银行做出一定贡献，银行也会给你贷款优惠。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。?