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[低息贷款]为何说银行向小微企业提供低息贷款未必是件好事?

这几年,在政策鼓励和技术创新的作用下,我国的普惠金融事业得到了极大的发展。当前国内经济下行压力加大,小微企业的生存步履维艰,国家更是加大了对它们的金融支持力度,通过定向降准等诸项措施来鼓励银行向小微企业贷款。有一个数据可以说明国内普惠金融发展的成绩:近日由央行、银保监会发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》显示,截至2018年末,全国普惠口径小微企业贷款余额8万亿元,同比增长18%。8

这几年,在政策鼓励和技术创新的作用下,我国的普惠金融事业得到了极大的发展。当前国内经济下行压力加大,小微企业的生存步履维艰,国家更是加大了对它们的金融支持力度,通过定向降准等诸项措施来鼓励银行向小微企业贷款。

有一个数据可以说明国内普惠金融发展的成绩:近日由央行、银保监会发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》显示,截至2018年末,全国普惠口径小微企业贷款余额8万亿元,同比增长18%。

8万亿不是一个小数字,按理说应该可以对小微企业起到很大的帮助。不过,现实是,这8万亿贷款虽然在统计口径上都流向了小微企业,但最终并不是不打折扣的都被这些小微企业用于改善经营。

这种事并非子虚乌有,而是已得到官方的承认。在7月4日国务院新闻办公室召开的“推进金融供给侧结构性改革的措施成效发布会”上,银保监会首席检查官杨丽平就坦言,“我们也注意到也有极个别的银行将低利率贷款贷给企业后,相关资金被用于套利。”

杨丽平表示,银保监会会要求各家银行加强对贷款的有效管理,让低成本资金不被挪用。其实,在此之前,银保监会对银行“贷后管理不善”的问题也不能说不重视。今年6月份,曾有纸媒做过一个统计,说是截至当时,监管部门在今年就已经就贷款用户挪用资金的行为向银行开出了10多张行政罚单,罚金超过800万元。

从上面我们可以看到,银保监会其实也是在不断打击贷款资金被挪用的,但为什么相关现象却总是屡禁不绝?这个其实主要还是跟银行的资金使用成本有关。

在各种融资渠道里,来自银行的资金使用成本几乎是最低的。根据《中国小微企业金融服务报告》公布的几种融资方式的成本:2018年第四季度温州民间融资综合利率为16.45%,P2P平台监测借贷利率约为13%(实际利率可能比这个水平更高),信托贷款、企业债券、银行承兑汇票、小贷公司等融资利率分别为8%、6%、5.6%和15%左右。而银行的资金使用成本有多高呢?官方给出的数据是,今年前五个月,五家大型银行新发放小微企业贷款的平均利率只有4.79%。

银行资金的使用成本太低,很容易导致这种现象:从银行拿到借款的个人或企业,并不会把贷款用于个人消费或者生产经营,而是挪用了去投资理财产品,从中赚取息差。比如,拿银行贷款来购买年化超过10%的P2P,就可以空手套白狼赚到超过5%的息差。从银保监会披露的罚单信息来看,银行贷款被客户挪用后,也确实大都被拿去做投资了,或是用来炒股票,或是投资私募基金,或是用于购房,等等。

银行向小微企业发放的贷款被企业挪作它用,不是用来改善经营,而是用于投资理财,这就会使原本十分宝贵的有限资金却得不到有效的利用,甚至可以说是被浪费了。所以,银行向小微企业收取低利息,看似对小微企业有利,而现实结果是未必尽然的。

但目前,似乎没有很好的办法杜绝这种事情发生,只要银行的资金使用成本大幅低于市场水平,类似的事情就会继续上演。对于小微企业的借款,要求银行加强贷后管理是不现实的,因为银行的小微业务本来就是比较微利的,甚至它的可持续性都是值得怀疑的,而加大贷后管理则意味着银行要投入更多的成本,这只会使小微业务的可持续发展雪上加霜。

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