[贷款买车划算吗]贷款30年，利息超本金，真的划算吗？

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柳州的房价和工资一直不成正比，这让贷款被迫成为柳州人常见的买房方式。前两天居柳州看到曾女士的后台咨询，她在河东片看好了某楼盘的房子，准备签合同付款时，其销售顾问一直建议她贷款30年，且说“贷款越久越划算”这样的话。曾女士却觉得买房已经是一笔巨额开销，贷款30年利息甚至已经超过本金，销售顾问这样说是不是真的？
01 一把算盘，明了3种还款
首先我们来算一笔账，假如在柳州购买一套总价100万元，单价万元以下的房子，首付两成，贷款80万元，现阶段柳房贷利率普遍基准上浮20%，也就是5.88，我们选取柳州目前三种常见的贷款年限对比计算：

如果贷款10年，月供约8834元/月，还款总额106万元，利息26万元；

如果贷款20年，月供约5676元/月，还款总额136万元，利息56万元；

如果贷款30年，月供约4735元/月，还款总额170万元，利息90万元；

由此可见，贷款的年限越长，购房者每月的月供越低，但需要支付的总利息越多，贷款30年利息甚至超过本金；相反，贷款的年限短，则总利息少，月供越高，贷款10年的月供差不多达到9000元/月，对大多数年轻人来说，仅靠工资难以覆盖。

综合来看，二者各有利弊，记者也揣着问题走访了各大银行，看看在信贷中心工作人员的眼里，房贷年限是否越长越划算呢？

对此，建行信贷中心的工作人员表示，首先贷款的时间越长利息肯定是越高的，储蓄资金较富足的中年人不想贷款那么久，又有能力还贷，那贷款10年、20年都是可以的。不过贷的久月供相对较低，对于目前储蓄资金较为薄弱，赚钱能力较强的年轻人来说比较适合。

02 通货膨胀，钱不值钱
再来，房屋贷款是一场长达二三十年长期奋战，这个时候我们必然得考虑到通货膨胀问题。

据相关数据统计，2019年我国通货膨胀率达到4%~6%。按照这个速度计算，贷款10年实际总利息约为20万元，贷款30年约为42万元。也就是说，贷得越久，钱越不值钱。这一点我们从实际生活也能感知。或者，也可以问一问上一辈的人，他们亲身经历的几十年的通货膨胀，早就切身体会了“钱越来越不值钱”的过程。当年的100块“巨款”，如今也不过一顿饭钱。

曾女士之所以会觉得背负30年的房贷很可怕，很大原因就是没考虑到通货膨胀。如上文的计算，贷款30年的利息比贷款20年多出约65万元的利息，但前面我们说过，通货膨胀会让钱越来越不值钱，也就是，算上通货膨胀实际只多出22万元。而你的收入会不断上涨，多出的22万元利息不一定会亏，并且30年比10年的每月的月供少了近一半，还贷30年的生活质量一定会比贷款年限短的人要高很多。

其次，世界在变，银行的利息变化却不大，尤其是房贷的利息，本来就低，现在的基准利率甚至只有4.95，即使上浮20%也才5.88，可以说低于市面上绝大部分融资，所以完全可以借了银行的钱买房，再用手里的闲钱“钱生钱”。目前市场上现在的投资渠道很多，除了股票、基金等高风险的投资渠道外，银行还有很多较为稳健型理财产品，七天年化利率基本都在3%～6%左右，都是比较保守的低风险投资，如果多了解一下，想要达到持平甚至超出贷款利率的收益不算困难的。

在通货膨胀的大环境下以及借用投资钱生钱的双重作用下看来，贷长款更划算。
03 提前还款容易，延期难
虽说，若不是考虑到巨额利息，贷款年限越长肯定是越好的。但对于很多家庭来说，利息还是一笔很大的开支，一旦房价下跌，还贷时间越长就会越痛苦，所以对于这一类人，“房贷年限越长越好”的理论仍然无法理解。

那么建议这类家庭在贷款时可以尽可能的多付首付款，让贷款年限短的同时月供也不至于太高，不至于被房贷将生活捆死。同时在买房贷款时还需注意，要适当地预留一些活动资金应急，在面对未来可能面临的结婚生子等一系列的支出时，会更加从容；或者遇上家人突发重病等急需用钱的情况，手头的备用金就是能帮助你抵御风险的保障。

工商银行的工作人员告诉记者，虽然贷款多少年这个问题要因人而异，但是贷款前一定要对自身的经济实力和还款能力做出判断，房贷想要提前还款简单，延期却很困难。（链接：在柳州，还不起房贷怎么办？）所以没有必要一下子给自己这么大的压力，先贷长一点的时间，以后提前还款也是没有问题的。
记者手记
在国人“无债一身轻”的老思想中，让很多人为了省下一笔银行利息而咬牙苦撑，背上了压力山大的房贷。实际上办理房贷要量力而行，贷款额度最好不要超过月收入的一半，以求达到“月供之后生活富余”的最佳状态。虽然“房贷越久越好”这话是一个误区，但是若本身经济实力有限，在申请贷款时，还是尽量选择较长的还贷期限，借此减轻月供负担，手上也有更多的流动资金用于应急情况。

毕竟，买房是社会上唯一可以30年分期付款的东西了，且贷且珍惜。

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