[按揭贷款利率]如果央行下调基准利率，每个月的房贷利息会减少吗？

如果央行下调基准利率，每个月的房贷利息会减少吗？

先说答案：会的。

房贷的利率

如果有买过房子，办理过按揭贷款的，可以打开自己的个人住房贷款按揭合同看看，目前我国商业银行对于个人住房按揭贷款的利率规定都是：按照同期基准利率上浮动（下调）**。虽然我国也有固定的贷款利率，但是现实中基本没有银行执行固定利率，全都是浮动利率。

比如2019年4月18日，你在银行办理了一笔按揭贷款，期限20年，利率约定为基准利率上浮20%，那么你此时的贷款利率为：4.9%*1.2=5.88%。

贷款利率的调整

在住房按揭贷款合同中，对于贷款利率的调整一般都是明确规定，遇到人行调整基准利率的，则次年1月1日起，按照当时的基准利率浮动，如下图中的（3）点，大部分银行都是勾选第（3）小点，部分银行会勾选第（2）小点。

如上述的例子，你在2019年4月18日，办理了一笔按揭贷款，期限20年，利率约定为基准利率上浮20%，这时候国家五年期及以上的基准利率为4.9%，所以你此时的贷款利率为：4.9%*1.2=5.88%。

假设2019年10月1日，中国人民银行（即央行，也只有央行有权调整基准利率）将基准利率下调为4.7%，那么2020年1月1日起，你的贷款利率就变为了：4.7%*1.2=5.64%，贷款利率下降，相应的你的月还款金额也会跟着下降，因此你的利息也就减少了。反之如果基准利率调高了，你的月还款金额相应的也会提高。

浮动比例

如上所述，我们会发现房贷的利率除了一个基准利率之外，还有一个很重要的浮动比例，这个浮动比例是各家商业银行自主决定的，央行并不会进行干涉，按照目前的各银行的执行情况来说，浮动比例只要放款之后，则再也不会进行调整了，不论后续银行是调高浮动比例还是调低浮动比例。

比如目前市场火热，你办理住房按揭贷款，商业银行要求贷款利率执行基准上浮20%，即4.9%*1.2=5.88%，隔一段时间后，市场降温，申请房贷的人数大大减小，银行将上浮的比例下调为10%，这时候新申请房贷的人，其贷款利率为：4.9%*1.1=5.39%，但是对于你而言，你仍然是4.9%*1.2=5.88%，对于已放款的贷款，浮动比例是跟随一辈子的，不会再有变化。