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[怎样贷款]坚持初心的宁波银行,2019年的财报变成了一股清流

···那个世界最大、最赚钱的投资基金黑石来了。2020年4月10日,黑石共同创始人兼董事长、73岁的苏世民搞起了跨洋直播卖书。而他与国内投资精英的对话,更是把这个世界第一投资银行的面貌展现在世人面前。在苏世民和联合创始人、也是他的老师彼得·彼得森的共同努力下,黑石投资团队不看重短期收益,不炒期货和黄金,坚持只投资产业和不动产,做回归到银行最原始功能的生意,居然用35年成为全球

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那个世界最大、最赚钱的投资基金黑石来了。

2020年4月10日,黑石共同创始人兼董事长、73岁的苏世民搞起了跨洋直播卖书。而他与国内投资精英的对话,更是把这个世界第一投资银行的面貌展现在世人面前。

在苏世民和联合创始人、也是他的老师彼得·彼得森的共同努力下,黑石投资团队不看重短期收益,不炒期货和黄金,坚持只投资产业和不动产,做回归到银行最原始功能的生意,居然用35年成为全球最赚钱的投资银行。

比如他们第一个投资美钢联股权的项目,通过这样善意的收购和投资,在获得了企业信任的同时,也依据企业的发展取得了无法想象的红利。

虽然当时华尔街的很多银行投资经理认为黑石此举很傻,但所有人没想到的是,过了12年,在1999年黑石出售了手中持有的股份,总收益超过134亿美元,投资的年回报率高达129.9%。

2019年最新的财务数据显示,黑石管理的产业和不动产金额,在35年间完成了40万到5000亿美元的跨越。

神话就此诞生。

1.

/ 想做中国黑石 /

做金融的人都想成为黑石这样的投资银行,这是一个不争的事实。

但人们在关注黑石眼花缭乱的投资策略同时,大都忽视了黑石的成功其实是建立在真正回归银行初心选择上的。

然而,在中国真有这样的一家银行,也将回归银行业的初心作为自己的本分和主营业务,并且获得非常不错的业绩。

这就是宁波银行,那个主动将更多信贷资源倾斜给中小微企业的商业银行。

而且,在这场疫情之中,宁波银行也尽自己最大的努力支持小微企业。

从其刚刚发布的2019年年报及2020年一季报中可见,截至3月末宁波银行已为3.5万户小微企业放了91亿元的优惠贷款;并已向疫情防控相关企业提供39亿专项再贷款、支小再贷款19亿元。

3月起,宁波银行还在这项金融举措上再叠加推出“助企业复工,送惊喜好礼”活动,活动已向小微企业发放总计25亿元的优惠贷款。

另外,就惠及防疫企业的再贷款及支小再贷款的共计58亿元投放来计,在财政贴息后,这些企业平均实际融资成本不到1.35%。

同样是从2月10日起,宁波银行对疫情防控相关的企业推出专属优惠:票据贴现在指导价的基础上,专属优惠20BP;结汇业务在结汇买入价的基础上,再优惠50BP。

宁波银行联合宁波市商务局,向涉外企业投放专项贷款100亿元,帮助企业稳经营稳发展;联合宁波市经信局,向规上企业、技术改造企业、疫情防控企业等安排信贷规模100亿元……

一家经营规模并没有那么大的商业银行,却能想小微企业之所想,几乎是雪中送炭一样,解决了很多小微企业的实际资金困难。甚至因为低息或免息贷款的原因,这样大的一笔资金对于宁波银行来说带来的直接收益,几乎可以等同看不到。

而且这样以小微企业为核心的银行经营战略,宁波银行已经坚持了很多年。正如宁波银行董事长在年报致辞中所言,宁波银行能取得现在的成绩靠的就是坚持“银行发展初心”。

而这颗“初心”,便是服务实体经济,服务小微企业。

2.

/ 回归初心 /

说实话,一直以来小微企业因为一系列问题不被很多银行所看重。

毕竟,一家商业银行服务一家大型企业一次性的贷款可能就上亿,而管理的成本和付出的心血,都跟服务几十家上百家小微企业不能等同而语。

由于小微企业的经营状况不稳定,流动资金规模低,也使得最终可以向银行申请的贷款不会很高。使得从事小微企业贷款的银行,收益水平不会很理想。

因此虽然国家有很多政策扶持,但一般情况下,除了扶持性的资金贷款之外,银行的贷款大都会向大企业倾斜。

但在宁波银行的管理团队看来,要想坚持回归银行发展的初心服务好实体经济,结合宁波当地的产业特点,就一定要服务好小微企业。

毕竟宁波作为传统的江浙一带生产制造和出口的重地,许多小微企业牵连的是背后几十上百乃至几百人的用工需求,这些规模小的企业连接在一起,能成为浙江乃至全国经济发展的有力支撑。

而支持小微企业的发展,虽然从短期看会丧失掉一部分的直接利息收入,甚至会增加银行对贷款管理的成本,但在帮助企业发展的过程中,银行也会第一时间得到企业发展的红利,收获综合经营的红利。

宁波银行是这么说的,也是这么做的。

例如,疫情期间部分原材料价格下行,鄞州一家服装辅料公司计划购买一批棉纱,但资金不足。宁波银行业务人员获悉后,立即通过特批渠道给这家公司授信200多万元,解决了企业的燃眉之急。该企业负责人表示,宁波银行的贷款产品确实是帮扶像他们这样小微企业的有力工具。

而这样的工作,其实已经渗透到宁波银行业务的各个关口,成为一个常态。

当然服务小微企业也有自己的难度,毕竟对小微企业贷款的管理以及风险的控制,本身就会推高银行管理的成本。

而这也是以前很多商业银行,不愿意触碰小微企业这个市场的主要原因。

在摸索中,宁波银行找到了一个比较好的办法,圆满解决了既要高效与服务小微企业,又必须想办法控制成本的矛盾。

那就是依靠科技的力量做好风控。

3.

/ 科技与风控 /

从央行的信用数据库到各个商业银行搭建的大数据风控系统,2019年大数据和用户画像成为银行风控的主流。

宁波银行因为针对的服务对象是小微企业,早在几年前开始就未雨绸缪投入巨资研发数字化的风控体系。

从2016年起,宁波银行便开始打造以行内数据和征信、工商、司法、公安等公信力强的外部数据为核心的大数据风险预警体系,大幅提升贷前、贷中、贷后各项决策的科学性。

如今,宁波银行已初步建成了以大数据预警平台为基础、以个案预警和组合预警为应用的综合预警管理体系,贯穿客户的整个生命周期,对业务的每一个环节进行全流程、全方位的风险提示,大幅提升贷前、贷中、贷后各项决策的科学性。

2019年,正是依托这个先进的风控系统,面对宏观经济的周期波动,宁波银行实现不良贷款率0.78%,连续十年不良率均低于1%。

当然,不光是从监管的角度,在服务上宁波银行也投入了巨大的科研成本,打造出一个智能化的面对中小微企业服务的平台。

2020年1月初,央行公布将在北京市开展的《金融科技创新监管试点应用公示(2020年第一批)》公告。在6个试点项目中,宁波银行的“快审快贷产品”成功入选。

该产品定位于纾解小微民营企业融资难融资贵问题,采用大数据、人工智能等技术,线上自动给出授信额度,实现信贷智能管理。

而这个“快审快贷产品”早已成为宁波银行在中小微企业服务上的“杀手锏”。预计2020年全年快审快贷可新增授信额度25亿元,新增提款38亿元。

正是因为重视金融科技,持续投入与产出,宁波银行荣获中国外汇交易中心 2019 年度“金融科技创新大赛优秀应用奖” “金融科技创新大赛最具潜力奖”。

4.

/ 市场垂青的自然而然 /

正是因为宁波银行重视小微企业的发展,他们在全国的城商行系统中走出了一个不一样的道路。

从客户数的增长可以看出宁波金融服务覆盖面的扩大。截至2019年末,宁波银行有企业客户38.17万户,比年初增长29%,个人客户1384万户,比年初增长26%。

这些新增加的用户中,绝大部分都是小微企业。而对小微企业的资源倾斜,从票据业务中也可见一斑。

2019年,在宁波银行票据融资中,小微企业客户数突破1万户,占公司所有贴现客户的75%。

当然,贷款肯定是宁波银行向小微企业倾斜的重点。

2019年,公司企业贷款总额3049.85亿元,比年初增长23.44%,占贷款和垫款总额的57.64%。尤其是小微金融领域,宁波银行为29万户小微企业提供795亿元贷款,发行130亿元小微专项金融债券,并且国际结算量达到1031亿美元,在全国银行中排第12位。

这样一家银行长期耕耘实体,足够贴近客户、了解客户,为客户创造价值,也与客户同成长。“双赢”是水到渠成的结果。

而市场也给予了这一个回归初心、帮助众多中小微企业发展的商业银行最丰厚的回报。

2019年报显示,截至2019年末,公司资产总额13,177.17亿元,比年初增长18.03%;各项存款7,715.21亿元,比年初增长19.30%;各项贷款5,291.02亿元,比年初增长23.31%。企业客户38.17万户,比年初增长29%,个人客户1,384万户,比年初增长26%。

不客气地说,在刚刚发布年报的上市城商行中,宁波银行的业绩毫无悬念排名前列。而这个亮眼的财报数据,其实也说明了一个道理:

银行无论大小,只要想办法回归初心并坚持,肯定能得到市场的垂青。

美国的黑石资本是这样成功的例子,现在看宁波银行也一样走在通向成功的道路上。

毕竟,当前的银行业征途是星辰大海,同时也是世道人心。

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