[贷款理财]【房奴们注意啦!今年年底不要提前还贷!】

年底往往是“房贷族”考虑要不要提前还款的日子。不过调查发现今年2015年准备提前还款的房贷族比以往少了很多。据银行工作人员透露今年咨询提前还款的客户明显减少年底接到的咨询大部分是降息何时生效2016年每月能少还多少房贷。那么今年为什么不要提前还贷呢明年少还房贷从什么时候开始呢一月份还贷还是要谨慎些。

2015年底不要提前还款 目前利率水平不划算

用年终奖和一年的积蓄提前还贷曾经是不少房贷族年尾年初考虑最多的事。不过今年的情况发生了明显变化。今年考虑提前还款的房贷族明显变少部分考虑提前还款的购房人在反复算账之后也放弃了提前还款。

这种变化主要源于2015年连续的五次降息五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%降至了目前的4.9%。这一降息幅度在近年的利率政策中是前所未有的这也让商业贷款利率和公积金贷款利率都降到历史新低。史上最低的利率再叠加上首套房利率的优惠折扣让很多购房人的贷款利率已经大幅低于目前银行理财产品的收益水平。

以目前大多数购房人享受的85折优惠利率为例2016年一月房贷利率将降至4.165%。房贷族只要对手里的钱进行简单的理财即可跑赢房贷。对于曾经享受7折优惠利率和公积金贷款的购房人来说明年的利率分别为3.43%和3.25%提前还款则显得更不划算。

2016年首月还款额或提高

银行的个贷部工作人员最近最常接到的咨询就是“我的月供什么时候开始减少”由于年内连续五次的降息不少房贷族都在盼望着自己的月供早日减少。

降息福利次年一月集中生效主要源于贷款人与银行贷款合同之间的约定目前房贷利率主要有三种方式一年一定、一季一定和一月一定而大多数购房人的借款合同中约定的利率都是一年一定即在贷款期内分段计息从利率调整的次年首日所在还款期起当期央行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率。也就是说不管这一年是降息还是升息都是次年一月才生效。

5次的降息福利累加2016年房贷族的月供将出现大幅降低。以30年期等额本息基准利率贷款100万元为例明年月供将减少785元。

但这个减少首月可能不会体现。银行工作人员对此进行了解释不少等额本息还款的贷款人2016年1月的还款额可能会增加。由于等额本息还款金额是固定的利息少了本金自然多了而一个还款周期是跨月的每年1月的还款中一部分利息是按照上一年计算一部分按照新利率水平计算多出的金额是当月变化后的本金。

银行工作人员特别提醒等额本息的房贷族1月还款一定要多存一点或者咨询后确认准确的还款额。