创业小能手网现在有的购房者，分析楼市头头是道，似乎比专业人士还专业，归根究底还是因为买房是件大事，需要更理性。毕竟对于绝大多数家庭来说，一套房子几乎等于一辈子的积蓄，如果不是家庭条件特别好的，想要全款买房是非常困难的。
据统计，几乎95%的人都会通过贷款的方式买房，而其中公积金贷款买房更是占八成以上，关于公积金贷款，大家都有所了解，但未必清楚所有细节：比如公积金贷款要满足什么条件？最高额度能贷多少？有哪些限制？
本期房博士问答，就收到了来自粉丝–王女士的提问：
我看中一套150w的房子，现在想要公积金贷款，我自己公积金今年一月开始交，没有断过。我爸公积金有18w余额，还有6年退休，公积金可以贷多少？商业贷款有什么限制嘛？
只有夫妻 才可以申请双人公积金额度
双人公积金贷款最高上限是45w，前提是夫妻双方，也就是说王女士不可以和父亲申请双人贷款。如果王女士真的想要用父亲的公积金贷款，原则上子女年满18周岁并且未婚，可以和父母一起买房：
以父亲为主贷人，自己为次贷人分别申请个人额度也是可以。公积金贷款双人和个人额度在多少？接下来小编用一张图回答你：
也就是说，如果每月公积金缴存不足800元，在公积金账户存储余额大于2w的前提下，最多可以贷20w。如果账户余额不足2w，借款人及配偶申请的最高贷款额度，不能超过住房公积金账户存储余额之和的10倍。比如你现在账户余额只有1.6w，那最多只能贷16w。
虽然王女士的父亲公积金账户余额有18w，但是按照公积金贷款额度规定，王女士父亲最高只可以贷30w。
公积金贷款有哪些限制？
根据马鞍山市公积金管理中心8月30日的公示文件，具备以下条件的人可以在马鞍山使用提取公积金买房：
1.在本市工作，具有完全民事行为能力，有稳定的经济收入并能按期偿还贷款本息，个人信用良好；
2.职工及其所在单位连续足额缴存住房公积金满6个月（含）以上，并且贷前6个月按规定连续足额缴存，无滞纳欠缴情况；
3.职工及其配偶没有住房公积金债务或其它数额较大，可能影响还贷能力的债务及债务担保，无不良信用记录；
4.有合法的购房合同或购房协议且首付款不低于规定比例；
5.所购住房是期房的，必须符合住房公积金贷前管理的有关规定。
如果不是本市人，符合以下条件之一的，也可以提取住房公积金买房：
1.本人或配偶在购房所在地工作或是户籍在该地；
2.本人或配偶的父母或子女在购房所在地工作或是户籍在该地。
当然，同时要满足连续缴存公积金满6个月这一条件。
组合贷按照“两者取其高”原则
王女士想买150w的房子，公积金贷款额度肯定是不够的，要么家里有矿能够补全尾款，要么就只能选择商贷，但是众所周知比起公积金利率（5年及以内2.75%，5年以上3.25%），商贷首套房利率都在基准之上上浮20%（5.88%）了。
全款商贷肯定是不划算，那是不是没有办法了呢？不是，这时候绝大多数人就会选择组合贷，但是问题又来了，组合贷到底首付按照商贷比例还是公积金比例？
首付的比例需要同时符合多条贷款渠道对于购房首付的认定。这也就意味着，目前公积金贷款首付比例虽然是20%，但商业银行贷款的首付比例为30%，如果购房人通过组合贷来买房，按照“二者取其高”的原则，首付应为30%。
150w的房子，光是首付就要准备45w，而排除其他因素，王女士和父亲公积金加起来额度也不超过50w，这也就意味着只剩下近50w的商贷，大大减轻了还贷压力。
还有一点需要重视，王女士父亲还有6年退休，小编咨询过银行，大多数银行表示除了特殊职业，男士在60周岁退休，有退休工资的话，还款年龄70岁以下都可以（具体情况还要根据银行政策来）。
房贷具体该如何计算？点击下图进入房贷计算器，轻松算出你的房贷详情：↓↓↓
综上所述 王女士可以使用组合贷
7000+买房人
正在使用【马鞍山房博士】
赶紧点击下向卡片 向房博士提问吧！
选择一位房博士，进行你的提问
房博士回复时
你将第一时间收到服务通知
或点击小程序右上角“我的提问”
↓↓↓
