[汽车合格证质押贷款]银保监会拟规范保单贷款 不得用于房地产和股票投机

近日，银保监会人身险部向各银保监局、各人身保险公司下发《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），针对文件具体内容，在4月30日前向行业征求意见。保单质押贷款，是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。

据了解，《征求意见稿》提出，保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押贷款利率不得低于贷款办理时的实际结算利率。保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。同时，明确保单质押贷款业务应纳入人民银行征信系统，并规定了相关流程要求。明确保单质押贷款登记规则，包括鼓励保险公司和借款人进行保单贷款质押登记，并规定质权登记平台的条件和要求，以及质押登记、查询、解质押的相关规则。

此外，提出保险公司建立贷后管理体系、加强反洗钱和案件风险管理、完善内控体系、严禁监管套利等要求。而且将贷款期限由原来的6个月调整为12个月，避免投保人频繁贷款还款，且支付较高利息；将借款人范围限定为投保人本人并要求保险公司履行身份核实义务，要求保单贷款资金返回到投保人原缴费账户，避免保单贷款被违规套用、骗取等案件发生。

值得注意的是，《征求意见稿》明确要求，保险公司在签订贷款协议时，应对贷款用途进行审核，并明确要求贷款申请人不得违反国家法律法规和政策规定将所借款项用于房地产和股票投机，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。

不过，对于消费者来说，首先要清楚可提供贷款的保单范围。事实上，保险公司对超过一年期且具有保单现金价值或者账户价值的个人人身保险，在保险合同有效期内且犹豫期满后，均可依据保险合同约定向符合申请条件的投保人提供保单质押贷款。

其次，尽管保单质押贷款能够缓解投保人短期资金需求问题，但建议消费者谨慎办理此项业务。如果已办理请做好合理的资金规划，及时按合同约定归还贷款本息。要知道借款人期满若没有履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保单将永久失效。