[个人消费贷款]APP被整治！天津农商行个人消费贷款一年激增2.89倍

因App违法采集个人信息被整治，天津农商行近日站上了舆论的浪尖。北青金融发现，作为一家资产规模超3000亿的农村商业银行，近年来，天津农商行在消费类贷款狂飙突进的同时，营业收入却呈现两位数波动，净利润增长乏力，经营性净现金流流出加剧。天津农商行怎么了？

APP违法采集个人信息被整治

国家网络安全通报中心公众号近期披露的通报显示，2019年11月以来，公安部加大打击整治侵犯公民个人信息违法犯罪力度，组织开展App违法违规采集个人信息集中整治，集中发现、集中侦办、集中查处整改了100款违法违规APP及其运营的互联网企业。通报强调，此次集中整治，重点针对无隐私协议、收集使用个人信息范围描述不清、超范围采集个人信息和非必要采集个人信息等情形，责令限期整改27款，处以警告处罚63款，处以罚款处罚10款，另有2款被立为刑事案件开展侦查，相关案件正在侦查中。

通报指出，今年以来，公安部组织开展“净网2019”专项行动，已依法查处违法违规采集个人信息的APP共683款。记者发现，在此次被集中整治的100款App中，天津农商行旗下的App赫然在列。

天津农商行的App具体出现了那些问题？此次集中整治，该行App具体出现了哪些问题？针对此次通报所指出的问题，天津农商行是否采取了有针对性的整改措施？记者就此询问了该行有关负责人，未获对方回应。

营收波动，净利增长乏力

经营性净现金流流出加剧

根据天津农商行今年上半年披露的2018年年报，2016年—2018年，该行营业收入分别为78.60亿元、71.29亿元、79.77亿元，年均复合增长率仅为0.74%，且相关数值呈现出了两位数百分比的波动性。同一时间段，天津农商行净利润19.65亿元、24.00亿元、24.44亿元，其中2018年的同比增长率仅为1.83%，明显低于2017年的22.14%。

对于盈利指标的上述表现，记者询问了天津农商行的有关负责人，对方未予回应。作为成本端的一项支出，2018年，天津农商行共计提资产减值损失22.20亿元，同比增长45.76%。资产质量（主要是贷款质量）的下滑，应是天津农商行2018年净利润增长乏力的主要原因之一。记者发现，从不良贷款率的维度来看，2016年末—2018年末，天津农商行该数值分别为2.47%、2.48%、2.48%，几乎没有变化。但国内评级机构联合资信在今年7月对该行出具的评级报告中也指出，关注类贷款及逾期贷款占比较高。2018年，天津农商行关注类贷款占总贷款的比为8.74%，同比增长近0.9个百分点。在当前贷款五级分类体系下（关注类贷款以下的三类贷款皆计入不良贷款），关注类贷款占比越高，则未来该类贷款向下迁徙为不良贷款的概率也相对越大。因此，评级报告指出，该行“信贷资产质量仍存在下行压力，未来信贷资产质量迁徙情况值得关注”。

此外，2016年—2018年，天津农商行经营性净现金流分别为286.46亿元、-232.49亿元、-263.20亿元，净流出持续扩大。一般认为，银行经营活动净现金流反映的是银行与主营活动相关的现金净流入（出），在当前财务体系下，该指标主要 反映银行的盈利和造血能力。对于持续扩大的经营性现金流净流出，天津农商行在2018年年报中指出，这主要是因为该行“吸收存款净增加额减少、卖出回购金融资产款净减少额减少”。

消费类贷款狂飙突进

公开资料显示，天津农商行成立于2010年6月，是由原天津农村合作银行、天津市武清区农村信用合作联社等10家独立法人金融机构改制重组设立。截至2018年末，天津农商行各级机构全部设在天津地区，共有各级营业机构430 家，员工5810人。目前，该行最大股东是天津港（集团）有限公司，持股比例为10%。截至2019年三季度末，该行总资产为3132.11亿元。

根据联合资信对天津农商行出具的评级报告，2018 年以来，天津农商行进一步加大对个人贷款业务的营销和开发力度，与新网银行开展联合贷款业务。该行2018年年报也显示，2018年，该行个人消费类贷款为52.05亿元，同比增幅达2.89倍。

文/北京青年报记者范辉 丁丹