[公积金贷款额度计算]取消住房公积金，专家大力支持，网友却极力反对！

前段时间，黄奇帆提出的“废除住房公积金制度”，再度引发了全网的热议，关于这一制度的存废和利弊，网友和专家们截然不同的分为了两个派别：

在专家的眼里，这一制度的已经失去了其存在的经济学价值；但很多网友表示不同意，毕竟几百块钱也是钱啊。

与此前关于取消预售制、卖楼花引发的全民支持不同，这次关于废除住房公积金制度的争议，引发的却是很多公众的反对，实在是有些让人大跌眼镜。那么我们国家住房公积金制度究竟是如何产生的呢？这一制度的存废究竟会产生什么影响呢？

住房公积金制度的起源

你知道吗，全世界230多个国家和地区当中，只有新加坡和中国有公积金政策，其他国家和地区都没有。

公积金一词源于新加坡的中央公积金计划，其本身是新加坡政府推出的一种强制储蓄机制，上世纪90年代，中国住房由分配向市场化转型，为了有效筹资，效法新加坡的公积金计划，推出了住房公积金制度，试图通过“互助共济”来保障参与者的住房购买能力。

住房公积金制度是中国在进行住房制度改革过程中，为了解决城镇职工住房问题而推行的一种强制性的长期储金制度。该制度受国家法律保护，单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。

中国公积金政策设立的初衷是为了解决职工的住房困难，具有一定的时代特性。当商品房市场循环已经形成的时候，公积金最初的使命已经基本完成，而其带来的社会资本运营低效率、高消耗、不公平等问题逐渐显现。不少吐糟公积金制度缺陷的声音也是不绝于耳的。

取消公积金的依据

那么，我们也知道，公积金是一种购房福利，但是目前的房地产市场，使用公积金贷款的要求多，门槛高，很难让普通的公众享受到公积金的福利。截至2018年底，全国其实只有1.44亿职工缴纳了住房公积金，只有不到36%的职工提取了住房公积金。

没有提取公积金的职工，无法直接使用这笔存款，而且由于公积金“低存低贷”的特殊性，只产生一年期的存款利息，大多数人的资金一存就是几十年，资金难以增值保值。

对于企业而言，根据《住房公积金管理条例》规定，“企业应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴”。这种强制性给企业带来了不少隐形成本。

另外，有的企业是与员工签协议的，没有公积金这一项福利。数据显示，2018年公积金缴存职工的实际人数，刚才我们已经说了，只有1.44亿人，占我国城镇就业人数的33.2%。也就是说，公积金政策实行近30年，才覆盖了三分之一的城镇就业，还有三分之二的城镇就业人员根本就没有住房公积金。

对于国家而言，公积金账户上的资金未得到充分利用。2018年数据显示，全国公积金账户上有8089亿元的闲置资金。也就是说，这部分的资金没有在社会经济中发挥作用，这部分资源是被浪费了。

住房公积金制度的这些缺点，也是目前公积金需要改善的地方。

反对取消公积金的理由

相比于支持取消公积金制度，反对取消公积金制度的呼声更加激烈，理由主要有以下几点：

第一，公积金不管缴纳多少，都是工薪一族的福利。

取消公积金的缴纳，如果企业不将公积金金额通过工资的的方式发放给个人，相当于强制性降薪；

如果企业将公积金金额通过工资的方式发放给个人，那么就起不到为企业减压的作用，而且还变相提高了个人的税费。

第二，公积金用途广泛，实用性还是比较强的。对于没有买房的人来说，公积金可以提取出来充当房屋租金，退休之后也可以一次性提取，作为养老储备。

第三，没有公积金的累存，个人购房的支付能力降低，无房者买房更难。

另外公积金贷款的利息要比商业贷款的利息低，同样是贷款100万元，按照公积金贷款利率3.25%和商贷利率4.9%来计算的话，利息差额高达34万元。

很明显，现存的公积金制度的确存在各种缺陷，但是另一方面公积金对于一般老百姓来说也确实意义依旧重大，这就形成了一种矛盾。

公积金未来何去何从

通过对两种鲜明观念的对比，我们可以看到，纯讨论公积金取消或不取消是没有意义的，而是要考虑如何通过改革实现一个既支持企业降低运行成本，又使得职工有更好福利回报、更加健康完善的社会公共福利系统，以及一个规模和深度更宏大、更高质量的长期资本市场。

而对于普通的老百姓来说，在当前房价和收入极度不平衡的前提下，能通过公积金来减轻自己的负担，自然是一件好事，何乐而不为呢，况且真正上升到经济学角度，也不是大家都能理解的高度。

关于这一制度的存废，你是怎么看看的呢？一起来讨论一下吧。