[个人房屋贷款]你清醒一点！浙商行首付2成，不改变重庆首付3成格局！

线下楼市按下暂停键一个月了，下调的预期明显。作为购房者，心心念念的是：能不能抓住这波机会，轻松上车？

以下数个想法，你有没有翘首以盼？

1、降房价；

2、降息；

3、降首付；

4、不限贷；

5、公积金出台利好；

6、三无不限购……

开发商有房价松动的信号：

最近的恒大重庆、重庆万科、重庆金科，以及各种房企各种优惠。

比如重庆金科5～8折，重庆万科9.9元抵10000元，其余房企的特价房少20万、媒体场9折等，认真做功课，还是能薅到一点羊毛的。

央行有房贷降息的信号：

2020年2月20日，1年期LPR（贷款市场报价利率）为4.05%，比上一期下调10个基点，5年期以上LPR为4.75%，比上一期下调5个基点。

对于大量存量房贷客户来说，房贷利率不会随5年期LPR下调降低，但新申请客户能享受降息“福利”。

降首付的信号也来了：

2020年2月24日，浙商银行称，非限购城市，首套房房贷可以2成（20%）。

多少重庆人激动了半天：

非限购城市，那不就重庆嘛（除了三无要限购），只要你银子够，其他的随便买买买，再加个2成，哎呀呀太幸福了！

浙商银行这条规定出来之前，重庆楼市的首套房首付比例可都是3成（30%）！

可能激动早了。

原因有二：

①国有五大行跟进的可能性太小。

五大行的表态重要吗？太重要了！

一个班级里，课代表的表态才重要，因为它会影响“班委会”的决策。

成绩平平的同学，拿出来的建议，且明显和政策风向不太一致，可能上不到“班委会”去讨论的，说不定班委会还要委婉的劝一下。

只有班委会制定的政策，才是具有普遍意义的，大家都能享受到。

想想房地产市场，如果不是恒大出来吼75折，换个房企小透明，其他开发商未必会跟的，因为小透明不负责制定行业游戏规则。

重庆房贷市场的“课代表”、绝对主力可是中农工建交等国有五大行（市场份额占比70%），也就是说你买套房，选择的贷款银行，基本就是这几家中。

可以这么说，五大行跟进的可能性很小。毕竟龙门阵财经问了五大行一遍……（当然，肯定不是问的柜员）。

一位国有大行的人士对龙门阵财经说：

“五大行是国有，对政策的把握性很强，一般情况下，房贷都是跟随央行和银政保监局的政策来制定。要首付两成，除非政策风向变了……”

政策风向是怎么样的？

2020年2月19日，央行发布的《2019年第四季度中国货币政策执行报告》有这样的表述：

“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位,按照“因城施策”的基本原则, 加快建立房地产金融长效管理机制,不将房地产作为短期刺激经济的手段”。

“不将房地产作为短期刺激经济的手段”圈起来，要考的。

两天后，2月21日，人民银行召开2020年金融市场工作电视电话会议再次强调，保持房地产金融政策的连续性、一致性和稳定性……

你品、你细品，够不够意味深长？

来来来，复习一下目前五大行的房贷政策：

首套房按揭，首付30%，利率=LPR+60～80个基点（基准利率上浮10%～15%）；

二套房按揭，首付40%，利率=LPR+80～108个基点（基准利率上浮15%～20%）；

三套房按揭停止。

这套政策，才是重庆今年房贷首付大格局。

②这名提建议的同学，在重庆的成绩为“每卖1000套房，约有3.5套房是在浙商银行按揭的”。（0.35%，数据仅供参考。后文有具体推算方法，根据浙商银行招股书）。

截止到目前，浙商银行尚未公布2019年年报，因此我们只能通过它上市时的招股说明书来“管中窥豹”。

从这张表看出，2016～2019年6月30日四年时间，浙商银行个人房屋贷款余额分别为 88.12 亿元、283.41 亿元、444.50 亿元及 439.23 亿元。

注意，439亿是浙商银行在全国范围的房贷余额。而截止到2019年6月30日，浙商银行在全国17个省（直辖市）及香港特别行政区设立了250家分支机构，如果平均的话，每个省市只有36亿。

其次，这个数据在重庆楼市中的占比约0.35%。

人民银行重庆营管部数据显示，截止到2019年6月30日，重庆各大商业银行个人贷款余额为12800亿，约80～90%是房贷，按照80%计算，个人房贷为10240亿。

如果以平均36亿计算，浙商银行的房贷余额只占重庆商业银行房贷余额的0.35%。

当然你要问了：那我在重庆购房，选浙商银行不就完了？

可以。不过它的份额过小，资金量难以满足重庆楼市的需求。

龙门阵财经认为，浙商银行的个案，更多是信号意义，对重庆楼市的首套首贷影响微乎其微，所以，重庆的购房者们——