1. 创业小能手首页
  2. 创业贷款
国家反诈骗中心app下载

[信用贷款利率]全球第二大银行给农民放信用贷款,利率很低,太阳从西边出来了?

王向楠(中国社会科学院金融研究所)中国建设银行作为大型商业银行,近些年积极探索发展普惠金融,2018年将普惠金融作为全行发展的“三大战略”之一。在建行总行提出普惠金融战略后,浙江省分行迅速响应,积极投身于当地普惠金融的发展,结合浙江省“数字高地”“市场大省”“

王向楠(中国社会科学院金融研究所)

中国建设银行作为大型商业银行,近些年积极探索发展普惠金融,2018年将普惠金融作为全行发展的“三大战略”之一。在建行总行提出普惠金融战略后,浙江省分行迅速响应,积极投身于当地普惠金融的发展,结合浙江省“数字高地”“市场大省”“美丽乡村”等优势,围绕三个坚持(坚持党建引领、坚持创新驱动、坚持合规经营),紧抓三个重点(重点客群、重点产品、重点区域),通过平台经营、数据经营和链式经营等模式,运用金融科技手段,开创普惠金融“浙江模式”,先后推出“文明助农贷”“市场快贷”等产品,助力“三农”和小微企业发展。

一、通过“文明助农贷”探索农村金融市场

浙江是美丽乡村建设的全国样本,2018年,浙江农村居民人均可支配收入为27302元,为全国平均水平的1.9倍,居全国第2位,连续34年居省区第1位。2018年1月,浙江省分行领导在安吉调研后,提出“党建引领普惠助农”工作思路,创新发展“文明助农贷”产品。通过与基层党组织的合作,与省内国家级、省级、市级文明村签约,分别给予其农户30万、20万、10万元信用额度,探索出文明村建设与普惠金融服务有机结合的新模式。2018年2月开始,浙江省分行率先在国家级文明村安吉余村试点“文明助农贷”,同年10月开始在全省范围内进行推广。截至2019年4月,已与942个省级及以上文明村签约党建共建协议,签约率达97.88%(全国文明村签约率100%);累计授信客户数1339户、授信金额19969万元;累计发放贷款1174户、发放金额17243万元;贷款余额16120万元。

“文明助农贷”具有以下几个创新之处:第一是通过党建引领,深入农村普惠金融发展。浙江省建行将发展普惠金融与党建结合起来,既有高度,又具有实践意义。通过党建共建,加强与村委的沟通和合作,能够更好的把握村民的基本情况。村委还会配合银行开展农户推荐、初审和贷后管理等工作,一定程度上也降低了信贷风险。此外,在党建共建的过程中,还可以充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用,进一步激发基层党员引领带动广大农户干事创业的热情,共同打造乡村振兴核心力量。第二是将金融服务与文明建设结合起来。党的十九大报告提出,按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求,实施乡村振兴战略。“文明助农贷”的推出,提高了村集体党组织、农户评选文明村镇的积极性,同时也培养了村民的信用意识,符合乡村振兴战略提出的“乡风文明”的要求。第三,利用金融科技提升服务效率。“文明助农贷”与互联网相结合,实现了线上自助支用、查询和还款,体现了绿色、普惠、服务三农的特点。

二、创新“市场快贷”,服务小微企业

2016年,建行利用金融科技手段,突破传统运营模式,推出纯线上融资的“小微快贷”产品,基于客户交易结算、POS机流水、纳税记录等信息,依托小微企业评分卡进行数据分析,为符合条件的小微企业提供信贷支持,主动、批量、高效地服务小微企业,实现申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作。目前,“小微快贷”已成为建行支持小微企业发展的特色产品,涵盖各种类型,譬如纯信用快贷、以税定贷的“云税贷”、抵押快贷、开户即贷的“账户云贷”、依托用电量的“云电贷”、依托代发工资和公积金的“薪金云贷”等,全方位满足小微企业的各类需求。

浙江是市场大省,各类专业性、综合性市场遍布全省。浙江省分行在发展“小微快贷”的基础上,结合当地的信息优势和市场特点,创新推出“市场快贷”产品,并于2018年11月开始在义乌市试点。义乌小商品城拥有7万个商位,经营户约5.5万户,融资需求旺盛。此外,义乌市具有良好的信息基础,是全国首批12个创建社会信用体系建设示范城市之一,义乌市金融办及相关机构全面收集了全市58个政府部门、104家金融机构的1550项信用大数据,形成覆盖43万市场主体、220万自然人超过2.1亿条记录的多维信用数据库。

浙江省分行通过与义乌市金融办合作,与义乌市社会公共信用信息共享平台对接,对义乌小商品城7.5万个市场经营户基本信息、经营信息、商铺信息、资产信息、社保信息、公积金、公共事业缴费、行为数据、征信信息等进行大数据分析和精准画像,为守信市场经营户提供纯信用、全线上、秒放款的自助贷款服务。上线半年时间,截至2019年4月末,“信用金通”系列快贷授信户数6266户,授信金额8.9亿元,贷款余额4.22亿元。

三、建行浙江省分行普惠金融主要创新

浙江省分行普惠金融的创新主要体现在以下几个方面:

首先,在获客方面,通过科技赋能和同基层党组织合作的手段,将金融服务渗透至“三农”领域,拓宽自身金融服务的广度。作为大型商业银行,建行此前的业务范围和服务半径更多是在城市中,较少涉及农村金融业务,在农村市场基础薄弱,缺乏农村金融的经验,与农行、农信社相比在农村缺少网点布局。此外,目前农村信用体系不健全,银行在经营过程中面临严重的信息不对称问题,如果利用传统的模式开拓农村市场,不仅存在局限性,同时还缺乏时效性。通过与基层党组织的合作,为国家级、省市级文明村农户授信,可以有效的降低建行在农村开展业务的获客成本,避免挨家挨户搜寻客户。同时,文明村的农户相对于非文明村农户,守信意识较强,基层党组织也会协助银行监督借款农户的资金用途和还款情况,一定程度上也降低了银行的信用风险。

其次,在风控方面,利用金融科技手段,通过数据经营的模式,对客户的风险特征进行准确的判断,降低信贷风险。浙江是数据高地,互联网企业众多,本身数字化基础较好。另外,浙江省政府也非常重视信息化、数字化建设,2018年7月印发了《浙江省数字化转型标准化建设方案(2018-2020)》,提出要坚持开放共享、协调发展的理念,围绕公共数据整合、共享、开放等重点领域,以标准化促进政府、经济、社会等领域数字资源的深度融合。浙江省分行结合当地信息优势,利用大数据技术,对小微企业、企业主信息整合,同时广泛联通税务、工商等外部公共信息,精准分析小微企业生产经营和信用状况,更直观地为客户“画像”,建立小微企业融资“正面清单”,破解信息不对称难题,推动批量精准服务。在信贷过程中,对借款者实施动态监测,并设立了16项预警指标,一旦发现问题,系统会自动处置。

再次,在服务方面,浙江省分行深入贯彻“最多跑一次”的改革,通过平台化的经营模式,提升服务效率和客户满意度。便利性是普惠金融的核心要素和驱动力,过去,银行服务小微企业主要靠传统人工操作,运营成本高,办理时间长,服务覆盖面窄,客户不满意,银行也很难形成可复制可持续的商业模式。建行在“小微快贷”的基础上,通过与税务部门、工商局、公积金管理中心、经信局、电力公司、小微园区等有多流量、高质量客户的政府机构合作,推出“惠懂你”手机移动端融资新平台,实现了移动式、一站式、智能式、开放式的金融服务。

最后,浙江省分行在提供普惠金融服务时,注重社会信用体系的建设以及文明建设,将经济目标和社会目标有机的结合,用金融的力量来推动信用体系的建设。“文明助农贷”在农村地区让文明发挥更多的力量,助力农村信用体系的建设;“市场快贷”在城市地区助力城市信用体系的建设。更加完善的社会信用体系,将为普惠金融未来发展提供更加良好的环境。

站长声明:本文《[信用贷款利率]全球第二大银行给农民放信用贷款,利率很低,太阳从西边出来了?》源于网络采集,文章如涉及版权问题,请及时联系管理员删除-https://www.dkgfj.cn/14217.html

联系我们

QQ:78298281

在线咨询:点击这里给我发消息

邮件:78298281@QQ.com

工作时间:9:00-23:30,节假日无休

鲁ICP备2023001282号-1

鲁公网安备 37032102000303号