[哪个银行贷款利息低]银行信用卡及信贷：利息解析，看完你还觉得利息低吗？

男人很专一，永远只喜欢18岁的小姐姐。

资金党也很专一，永远只喜欢便宜的钱。

利息这事儿，就像幻觉，温水煮青蛙，在不知不觉让你付出代价。

银行小妹用机关枪扫射：“您上个月在天上人间搜哈了34567.89元，现在分36期归还，每个月只需还1184.92元，其中手续费只有244.7元，其余现金还可以支持您继续在天上人间享受人生，何乐而不为？”

一些不明真相的公子哥经不住天上人间的诱惑，觉得好划算哇，分期可以会所嫩模，全额还款只能下海干活，那就果断分期吧，然后就继续风花雪月去了。

等额本息、等额本金、先息后本……傻傻分不清楚，甘当傻白甜，被人卖了，还在帮人家数钱。

我经常经常被问到这些问题，每次都要重新帮大家算一次，着实扛不住。

本文梳理了不同贷款在不同还款方式下的真实年化利率，希望能帮到大家。

作 | cssw5754
一、房贷类
房贷的基准利率是4.9%，这是年化真实利率，是全中国适用于大部分人的最低的贷款利率，当然，还有公积金房贷，利率更低，但额度有限。

假如，房子总价400万，首付120万，贷款280万，房贷利率为4.9%，则：

1)等额本息。

月供金额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕（其中＾符号表示乘方）

综上计算可得，月供14860元，每个月的利息=剩余本金×（4.9%÷12）。

2)等额本金。

月供金额=（贷款本金 ÷还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率

综上计算可得，每个月还款的本金是7778元，每个月的利息=剩余本金×（4.9%÷12）。

房贷等额本息和等额本金两种还款方式应该怎么选择呢？

如果现金流比较紧张的话，可以果断选择等额本息，就上述案例而言，毕竟在前几年，平均每个月可以少还几千元，三五年后，说不定就有机会把房子卖掉了。

比如，还是上面的房子，贷款280万，供30年，在五年后卖掉：

显然，采用等额本息只需还89万，比等额本金少还20万，平均每个月少还3414元，能有效缓解月供压力，毕竟现金流是最重要的，有了这笔钱，日子过得更滋润了。由于房贷几乎是全中国最便宜的贷款，钱也一样在贬值，这五年一共多出来的20万，随便做点什么都行。而在卖房的时候，等额本息只需比等额本金多还3万元，我觉得很划算。

二、信贷类。

如下内容涉及到速算预估真实年化利率和IRR计算真实年化利率，在基于自然月份为还款时间单位的基础上，对上述两种计算方式做比较。（这句话令人费解，但对此比较有研究的朋友知道是什么意思，大部分朋友可以忽略这句话。除此之外，这句话可能存在描述不够严谨的可能性。）

1）等额本息。

借款本金12000元，分12个月还款，月利率0.7%，月还款金额=本金÷分期期数+本金×月利率，即：

12000÷12+12000×0.7%=1084元。

a、速算年化真实利率。

估算真实年化利率=月费率×12×2，这个算法误差较大。

有耐心的朋友可以按照下图来估算真实的年化利率。

每月还款总额为1000+84=1084元，手上的本金越来越少，而每个月还款利息计算却按照12000×0.7%=84元来计算。

留在手里的月均本金：

（12000+11000+10000+9000+8000+7000+6000+5000+4000+3000+2000+1000）÷12=6500元；

总利息=84×12=1008元；

速算真实年化利率=1008÷6500=15.51%。

b、IRR（内部收益率）计算年化真实利率。

2）先息后本（期初结清所有利息，到期还本）。

a、速算年化真实利率=利息÷（本金-利息）。

比如，借款12000元，借款1年，扣掉1000元利息后，到手11000元，一年后需归还12000元。

则，速算年化真实利率：

1000÷(12000-1000)=9.09%

实际上，我们手里只收到了11000元本金，一年后，归还11000元本金+1000元利息。

b、IRR计算年化真实利率。

3）先息后本（按月还息，到期还本）。

借款本金12000元，借款1年，月利率0.7%，月利息84元。

a、速算年化真实利率。

84×12÷12000=8.4%。

b、IRR年化真实利率。

4）到期还本付息。

借款本金12000元，借款1年，月利率0.7%，月利息84元。

a、速算年化真实利率=总利息÷本金。

到期后一次性还本付息:

12000+84×12=13008元，其中利息总额为1008元。

则，速算年化真实利率：

1008÷12000=8.4%。

b、IRR年化真实利率。

5）其他还款方式。

无论是哪种还款方式，均可以利用IRR计算出真实年化还款利率，本文不再赘述。

a、分阶段性还款法。比如，有3至5年的宽限期，开始每月只要还几百元，之后会增加还款金额。

b、等比累进还款法。按照一定的比例不断的增加还款金额。

c、等额累进还款法。按照一定的金额不断的增加还款金额。

三、信用卡类。

1）刷卡消费。

信用卡可以即插即用，非常灵活，用了才有费率成本。信用卡的免息期和使用频次，决定费率的高低。信用卡的免息期一般是20天-50天之间，每年的使用视频范围是7.12次-18.3次之间。

信用卡的年化费率=使用次数×每次刷卡费率。

在每次刷卡费率都是0.6%的前提下，信用卡的年化费率如下：

2）信用卡最低还款。

以某银行为例，官方给出的最低还款计算公式是这样的：

1、最低还款的利息是5?/日，计息期间是从刷卡之日当天起到还款日的前一天。

2、当期对账单结欠总额的百分之十(10%)+超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五 (5%)+超过信用额度的全部用款+上期最低还款额未偿部分。

楚乔的账单日是1号，还款日是21号。楚乔为了实现车厘子自由，在3月20号买了一吨车厘子，豪爽地花了10000大洋，到了4月21号，最低还款要还1000元。

上表的计算过程太复杂了，详见→_→银行的利滚利是一种怎样的体验？

前几期，每期只需要还几百块就可以了，楚乔觉得很轻松，殊不知，其实楚乔的账单金额正在迅速膨胀，到了第12期，账单金额已经膨胀到了32591元，但楚乔在前11期已经累计还了8933元，也就是说，如果要在第12期一次性结清账单，楚乔前前后后一共要还41523元，IRR月利率高达15%，年化真实利率居然是332%

所以大家没事千万不要最低还款，少还一时爽，利息火葬场。

结语。

1、最容易坑爹的就是等额本息，常见的有各种信用贷和信用卡分期。

2、房贷利率远远低于金融系统内的借款平均真实利率，借到就是赚到。

3、办理各种信贷和信用卡分期类产品时，建议货比三家，避免被坑。

4、总体而言，信用卡的使用成本是比较低的。

作者V:fancsw

祝大家好运。