[怎样贷款]LPR又非对称下调了，看到降息的你是否又蠢蠢欲动了呢？

自从疫情发生后，为了稳定经济，我们听的最多的就是央行又“放水”了。

针对这些“放水”措施，金爷先做一个简单的总结。
企业方面：央行为了刺激经济，在4月15日和5月15日分别下调0.5%的存款准备金率，释放长期资金约4000亿元，为了鼓励企业生产，贷款4000亿元给企业，帮助他们度过难关。个人方面：为了推动消费，发消费券。前段时间全国有40多个城市都推出消费券供大家使用，既可以增加产能，又可以消除库存。
而除了上述两方面的”放水”措施外，在4月20号央行又公布了最新的LPR，宣布降息。

而此次的降息，让想要贷款购房和已经贷款的人都变得蠢蠢欲动。金爷我有一个朋友，最近就在蠢蠢欲动。

他最近一直在纠结，随着LPR的连续下调，买房子贷款到底是选择LPR加点浮动利率，还是持续维持现有固定利率，而且他们必须在2020年3月至8月间作出决定，决定后还不能再修改。

金爷想着除了我朋友，肯定还有很多的人有这方面的烦恼，接下来，我们就简单分析一下此次的央行放水政策以及它的影响。

LPR调整轨迹

其实对于LPR此次的下调，大多数人都能预测到，只是在观望到底会下调多少？

而自从2019年8月LPR开始改革后，央行下调的套路大致都是这样的：OMO（逆回购）→MLF→LPR，逐级传导。

在2020年3月31日OMO下调20个基点，4月15日MLF又下调了20个基点，根据这两个的下调基点，不出意外LPR也将下调20个基点。

果然，不出所料。

一年期的LPR调整为3.85%，较上月下调了20个基点；
5年期以上LPR为4.65%，较上月下调了10个基点。
实际上，这已经是今年的第二次下调了，而截至LPR改革至今，一年期的LPR利率共调整5次，调降幅度总计46为基点，5年期及以上LPR利率共调整3次，调整幅度总计为20基点。

从前几次的下调数据来看，这次的一年期和五年期LPR利率调整均创了改革以来的最大值。

LPR调整，各房市的影响

其实不用金爷说，LPR的调整，最蠢蠢欲动的就是准备购入或已经购入房产的人。金爷就为大家分析一下，一年期和五年期的调整对这些蠢蠢欲动的人的影响。

相比于1年期LPR下降20个基点，这次5年期以上LPR只下降了10个基点，从数据上看，此次的降息又是一次非对称降息。
一年期LPR的调整：对于一年期的LPR，主要与企业中短期贷款相关，下调贷款利率主要是支持实体经济和中小微企业，应对疫情对经济的影响。五年期LPR的调整：如果说一年期的LPR利率主要是影响中小企业的话，那么五年期及以上则影响的主要是个人的长期房贷。
举个例子，当你以100万房贷、等额本息还30年计算，5年期以上LPR每下降10个基点，月供减少60元，合计节省21637元。

你看着可能降的不多，但实际上对于购房者来说房贷确实是减少了。

金爷认为，虽然最近央行一直采取放水的政策，但连续采取非对称的降息，可以看出政策的弦外之音，依旧坚持“房住不炒”不动摇。

对于央行的降息，最明显的确实是对房地产起了一些积极作用，在央行多次出手之后，降息对房地产具备了一定的累积效应。月供的减少充分说明贷款利率下调，给大家带来了减负效应，这也将适量的刺激购房需求，因此LPR降幅越大，对居民利息偿付压力的疏解就越强。

到底选择LPR，还是货款基准利率？

对于在2020年1月1日前采取以贷款基准利率为基础的浮动利率的购房客户，购房客户可以替换为以贷款市场报价利率为基础的浮动房贷利率，也可以替换为固定利率，但是只有一次更换机会。
很多购房者就像金爷那位抱着计算机算来算去的朋友一样，都十分疑惑，到底该如何选择？
对于2019年前的购房客户，两种替换方式都可以选择。

如果是固定利率，那就是执行2019年底的房贷利率，如果是替换为以贷款市场报价利率为基础的浮动房贷利率，那也是以2019年底的实际房贷利率为基础进行替换。

但是对于浮动房贷利率的计算中，除了LPR利率之外，还需要考量另外一个因素，就是银行的加点。

根据房贷利率=LPR浮动利率+加点数据来算，即使LPR利率有所下行，如果加点上调的话，房贷利率则变动不大。

因此，尽管LPR下调，我们还要考虑到银行的加点会如何变化。

也就意味着，还得看银行的具体政策，银行具有足够的灵活性调整。

但金爷认为，毕竟我们今后采取的依旧是市场化的利率，上下波动实属正常，但是长期来看，通过降息来降低企业或个人的负担，仍是一个重要的方法，出现较大幅度的上涨或下跌都是不大可能的，不要期待会大跌，而炒房者也不要期待会暴涨。

而最近国外疫情形势异常严峻，尤其是美国的失业率越来越高，美元作为避险资产的价值逐渐降低。

投资的风险已经非常大，不如选择定投，来获得较好的收益。

在利率下跌以后，钱会加速贬值，不如存入一部分生活费后，将多出来的钱购买保险年金等。

最后再听金爷唠叨一句，不管房贷利率如何调整，整体会保持稳定，刚需可以大胆入场，房子是用来住的。

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