[个人小额信用贷款]银行借贷利息未还，能算信用卡诈骗吗？

信用卡的用途十分广泛，既可以用来透支消费，又可以发放贷款解决需求，可以说十分重要。今天案例中的主人公，因为用信用卡贷款后，利息未偿还，被诉信用卡诈骗罪，这究竟是怎么回事呢？

案情回顾：

王某在前些年办理了一张某银行的信用卡，后通过信用卡办理了个人小额贷款业务，前后共申请过3笔贷款。在按时还清两笔贷款后，却因为丢了工作，导致第3笔贷款还有本金，账单利息、滞纳金、账单分期手续费合计10万元未还。因没有了工作，公司停止给王某报销房租，加上那段时间恰逢妻子怀孕，没有工作收入，而王某工资又仅仅只有4000余元，其贷款的主要用途是用于缴纳房租及维持家庭生活开支。

后来，王某发现自己无力还清借款和高额手续费，与银行协商不成，只得多次拒绝接听催收电话。到了2017年，银行报案。民警将王某抓获。

之后，其妻向银行信用卡还款2.36万元，称系本金。还剩利息尚未归还。

办案结果：

京师律师介入已是一审过后，一审法院认为，王某恶意透支信用卡，数额较大，已构成信用卡诈骗罪，依法应予惩处。而律师认为，一审没有认定王某与银行之间存在借贷关系的事实，将其拖欠银行本金、利息、滞纳金及手续费等费用的行为一概认定为信用卡恶意透支行为，对案件事实认定有误。涉案的款项应属于民事借贷关系，应通过民事诉讼解决。当即提起上诉进入二审。

随后，二审法院采纳了律师的主张，发回下级法院重审。不久，当地检察机关撤回公诉。

案件解析：

恶意透支型信用卡诈骗的认定有两要素，一是恶意，一是透支。近年关于恶意透支型信用卡诈骗罪的讨论，多集中于对恶意的认定上。然而，随着信用卡向着更加自由化、便利化、综合化的消费信用贷款产品过渡，信用卡的授信方式、还款方式等也随之演进，一些金融产品不断涌现。和本案中出现的类似，近年来许多银行依托信用卡推出了专项现金分期业务。对于这类依附于信用卡的分期业务，有人将之称作信用卡衍生贷款服务，或专项分期贷款服务，有人因其类似于贷款，给其起名类贷款业务。若要讨论王某的行为是否构成信用卡诈骗罪，需要明确的一个基础问题是，类似于该银行推出的此类业务等信用卡衍生贷款，其本质是否为信用卡透支？这也是本案的争议焦点，其性质的认定牵涉本案的法律关系是民事纠纷还是信用卡诈骗犯罪，抑或贷款诈骗类犯罪，关系到罪与非罪、此罪与彼罪的问题。