[贷款恒业万通当天放款]马云站台万通保险，大陆保险VS香港保险，哪个更好？

大家好，我是懂保妹。

保妹了解到去年11月，云锋金融集团斥资近 80 亿港元，收购美国万通保险亚洲有限公司 60% 股权。

前天，也就是4月9日，作为股东之一“马爸爸”也出席了发布会，还现场下单了一份巨额保单。

万通保险拿的是香港牌照，而在前几年港险一直是性价比的代称。

越来越多人有钱以后，面对身边吹嘘自家保险产品多牛掰的代理人，头也不回地飞到香港，选择香港的保险产品“守富”。

有图为证

保妹观察发现，除了香港的楼市热度降温之外，港险的热度在近 1-2 年逐渐消退。

这当然和我们内地的保险业飞速发展有关系，不然你看看我们常用的支付宝就知道了。

如果保妹在家门口就吃好喝好，还能方便地适合自己的保险产品，谁想累死累活大老远地跑去香港买啊。

那么，这里就衍生出一个问题：内地保险 VS 香港保险，哪个更好？

保妹今天就帮你们分析一哈。

先上数据。

从 18 年一季度数据来看，去香港买保险的人集中在重疾险、终身寿险上。

01

香港重疾险保费 VS 内地重疾险保费，哪个更低？

保妹答：香港更低。

为什么？

根据最新数据统计，不论男性女性，香港的平均寿命均比国内的平均寿命长，即死亡率、重疾发生率都比内地更低。

所以香港寿险、重疾险产品定价会有优势，也就是说费率更低、更便宜。

但是，这个情况现在并不完全成立和适用了。

保妹发现，现在市面上新兴保险公司的重疾险产品，不少已经媲美甚至赶超香港重疾险费率。

保妹Tips：一刀切地说香港重疾险比内地的性价比高，是有失偏颇的。

02

香港的重疾险保额是小金鹅？

这其实说的是香港重疾险的有保单分红功能，我们可以简单理解为：保单的分红可以追加重疾保额。

内地的重疾险产品，普遍是定额重疾保险金，通常最高保额 50 万。

除此之外，保单现金价值（退保金），也经历了一个先慢后快的增长过程。

通常来说，港险的现价前期低、后期高；而内地人身险保单现金价值前期较高、后期偏低。

由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产配比较高，通常超过 50%，因此可以产生较高的预期回报率。

由于权益类资产配比较高，港险收益的波动性较大，需要通过长期持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部分本金。

保妹认为：港险与其说保障，我更认为它十分适合大额、长线的保障+投资。

尤其是终身寿险，十分受高净值人群青睐。如果你有一笔不计较流动性的资金，港险不失为分散投资的好选择。

保妹Tips：港险以美元计价。

03

香港的重疾险理赔更容易？

内地：重疾险产品，由于行业性强制规定，都有 25 种必保重疾，且条款基本一致。

香港：重疾险为迎合内地市场25种重疾也是都有的，但各家保险公司自己制定重疾定义及理赔条件，所以，确实存在部分条款理赔条件宽松。

但是保妹得多说一句，高发的几十种重疾实际定义、理赔条件，港险和内地保险差异并不大。

比如，香港保险脑中风后遗症没有 180 天的要求更宽松。

而内地保险的甲状腺癌没被划入轻症更有利于被保人。

保妹Tips：不同于内地重疾险轻症额外给付保险金，港险的轻症责任通常是预支的重疾保额哦。

04

有限告知 VS 近乎无限告知

都说内地保险纠纷不断，而香港保险理赔容易。

但实际上，香港保险的纠纷也并不少。

内地的保险告知，是有限告知。

投保时，保险合同里的健康告知、投保须知等书面文件符合投保要求，就可以买保险。

没问你的，即便有问题，你也可以不用回答。

香港保险的告知，更接近无限告知。

问题笼统而宽泛，比如“在过去5年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”。

这意味着即使小到一次急性肠胃炎你都有义务告知保险公司。

否则，以后出险即使和未告知内容无关，也极有可能拒赔！

保妹Tips：香港保险之所以理赔容易，就因为要求你更高程度的诚信。

05

维权成本

当产生保险纠纷时，你还得考虑一下维权成本。

在内地买保险，法院会倾向于保护弱势群体：投被保人。

在香港，你得先向香港保险索偿投诉局申诉，如协调无果，必须在香港找律师打官司。

感受一下香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页。

如果陷入拉锯战，你还得考虑交通、食宿成本，酒店费用大概1000港币/晚。

并且香港法官并不会觉得原告被告有哪一方是弱势的，都会严格按照合同条款来评判，不会倾向于做出有利投被保人的解释。

保妹总结

1.内地重疾是固定保额，买多少就赔多少。

所以理赔只跟条款有关系，跟公司大小没关系，不要听代理人忽悠。

香港重疾带分红，虽然前30年的分红优势不明显，但是如果要买，优选大公司的产品倒是可行，毕竟分红水平跟保险公司的投资规模和策略有关，大公司分红实现相对更可期。

2.内地重疾险，无论重疾或轻症的病种数量，都比香港多。

且有轻症的额外赔付，有轻症豁免保费，可以附加投保人豁免，有就医绿通服务等，而香港重疾险通通都没有。

3.内地重疾险投保过程省时、省力，有专属的经纪人提供全面的服务，我们几乎不用自己跑什么。

香港保险投保时需要客户亲自到香港签字，提前开设香港账户，每年缴费转账也比较麻烦等等，时间、交通成本都是考虑因素。

5.内地重疾险，现在理赔的流程都很快。

在客户没有隐瞒健康告知、提交理赔材料完整充分情况下，符合理赔条件通常1、2天内就可以结案。

相比之下，香港重疾险因为要邮寄材料到香港审核，流程时间会走的相对长一点，合同上也有时效的硬性规定。

6.大陆重疾是人民币保单，香港是美元保单。

如果看好美元升值且有境外资产的配置需求，可以到香港去买，对于税务和债务的安排也更加稳妥。

总体来说，保妹认为去香港买保险没有多大必要。

无论产品的保障责任优化，还是投保、理赔和服务体验，咱们内地的重疾险已经做的越来越好啦。

当然，就跟投资一样，如果有境外资产配置需求的，分散配置总是没什么坏处，看个人喜好。

保妹始终倡导凡是产品中带有分红、返还、理财的，都不建议购买。

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