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[怎样贷款]国内P2P行业高速发展的4个原因

青儿AD财经/文中国第一个P2P网贷平台是于2007年8月以美国Prosper为模型设立的拍拍贷。2009年3月,红岭创投成立。这个期间为国内P2P网贷行业的萌芽发展时期,除了资历比较老的公司外,很少公司有资本和专业职员投入P2P网贷业务。2010年以后,由于私人贷款需

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中国第一个P2P网贷平台是于2007年8月以美国Prosper为模型设立的拍拍贷。2009年3月,红岭创投成立。这个期间为国内P2P网贷行业的萌芽发展时期,除了资历比较老的公司外,很少公司有资本和专业职员投入P2P网贷业务。

2010年以后,由于私人贷款需求的增加,海内外线上贷款行业的快速增长,人人贷,陆金所等一批新的P2P网贷公司迅速发展起来。伴随着这批新兴平台的崛起, P2P行业也进入了快速发展阶段。根据“网贷之家”发布的统计数据,P2P行业自2013年以来经历了快速扩张。2013年,中国共建立了约800个P2P平台网站,全年共实现撮合金额1058亿元,贷款存量达268亿元。截至2018年6月,P2P平台累计数量高达6183个,累计撮合金额达到了约7.33万亿元。

2018年下半年,P2P行业风险进一步爆发。超过一百家P2P平台被曝光有问题,成百上千万投资人卷入其中,P2P行业再一次被推到了风口浪尖上。

规模现状:万亿级的大盘

从行业交易量来看,2013年P2P贷款累计交易量突破1000亿元,耗时7年,2015年10月实现突破一万亿元。2016年1-7月合计成交达到1万亿元,是2015年1-7月累计成交量的2.68倍,成为第一个年度成交额超过1万亿元人民币自然年,第二个万亿人民币仅用了7个月。截至2017年底,P2P网贷行业累计撮合额达到6.2万亿元。2018年6月,累计撮合金额达到了约7.33万亿元。

从平台数量来看,截至2018年6月,P2P平台累计数量高达6183个。从“平台数量分析”图看,2016年新增平台较多,从2016年3月逐渐减少,2016年9月以后相对平稳增长,2018年新增平台数量又出现新的增长,但是累计平台数量从2016年9月基本趋于平缓。

从平台类型来看,平台运营实力很大程度依赖于股东的背景实力。根据股东背景,P2P网上贷款公司可分为私营类,上市类,风险投资类,国有资产类和银行类五大类。截至2018年数据,民营类P2P平台数量占比最高约74%,其次是国有资本,风险投资和上市公司,银行体系仅占大约1%。

从成交量区域分布来看,北京市、广东省、浙江省和上海市四个区域的成交总额占全国总比重最高。这是主要有两方面原因:一方面北上广深经济发展比较先进,融资需求量相对较大;另一方面,平台一般设立在北上广深,但是全国开展业务,业务成交量体现在设立区域,逐渐形成了业务开展区域广,成交区域相对集中的现象。

增长因素:政策+技术+需求+成本

首先,逐步完善的政策体系为P2P行业的发展提供了良好的环境。

每个企业进入一个行业,必然受到制度的制约和规范,必须遵守行业秩序,这样才能持续健康发展。从中央政府到地方政府,在控制区域和系统风险的前提下,积极推动P2P等互联网金融健康发展。2015年12月31日,国务院颁布了“推进普惠金融发展规划(2016-2020年)”。规划指出:利用网上贷款平台融资便捷,对象广泛的特点,引导其缓解小微企业,农户,各类低收入群体的融资难问题。

其次,技术是P2P网贷平台发展的工具和动力。

P2P网络借贷主要通过互联网进行开展业务,必然离不开技术支持。早期受制于技术手段,服务无法快速且低成本送达, 以往,P2P公司进行信用审核过程发现和评估风险方面的能力有限,不能有效地识别出风险借款人,导致风险控制成本较高。以传统的贷款为例,整个流程需要审查线下收集的证据,分析财务报表,进行抵押担保,领导层层审批等,需要较长时间完成最终贷款,时间长、成本高。所以传统金融主要服务于高净值客户。同时,金融机构设置了复杂的金融制度和规则,来防范逆向选择和道德风险。

随着技术进步,风险控制能力得到加强,大数据的积累和分析方法的成熟、云存储成本的下降和计算能力的增加使得P2P贷款公司能够以非常低的成本判断客户的风险发放贷款[YL1] 。部分先进的P2P平台可以根据积累的大数据,实现评估贷款人的信用额度,在信用额度内放贷[x2] ,技术融合引发的能量正在不断显现。在此种背景下,P2P网络借贷平台的年化利率较高,成功吸引了广大投资者的参与。

其三,供给双方需求不断被释放,成为P2P行业迅速发展内生动力。

作为金融中介机构,P2P网贷平台是一种通过互联网连接货币供应和需求的市场。资金供给者是有财富驱动的居民组成,主要特点是投资者众多。在经济转型发展的时期,我国居民可支配收入增长率已经超过了GDP增长,更是超过了通货膨胀率,收入和工资的增加带动了居民财富总量的增加,成为P2P网贷发展的基础。

P2P的发展能否发展壮大,仅有资金供给端的渠道优势还不够,资金需求端也能起到决定性作用。中国金融抑制问题的核心是利率管制,这导致均衡利率过低,中小微企业和个人得不到资金支持,金融需求被压抑了。在万众创业的大背景下,民间对融资需求被充分释放。社会的中低层收入者一方面对于资金有着强烈的需求,另一方面,这些人通常缺乏有效担保和抵押,传统的金融机构对此类贷款要求高,并且伴有大量复杂的手续。因此,社会中的低收入群体很难长期享受金融业发展的红利。相比之下,P2P网络借贷门槛低,大大提高了中小微型企业和中低收入群体的融资可用性。

最后,与传统金融机构相比,P2P借贷公司的交易成本更低。

提高效率,这是一个非常重要的因素。在这个市场上,钱被买卖,货币是一种有差异的产品,它的价格——利率才是最重要的。

P2P的商业模式更简单:它不吸收存款,不受严格的银行监管,也不维持闲置的余额;他们只是让借款人与贷款人保持联系。此外,这是通过一个在线平台完成的,其中大部分流程都是自动化的。运营成本是解释行业利润率的最重要因素,因此P2P借贷平台和其他在线业务一样,都将技术作为重要的力量。P2P借贷可以缓解信贷配给,尤其是对那些处于信贷长尾的借款人。

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